Dos formas de arruinar tu futuro por solo pensar en el presente

El dinero de tu ahorro para el retiro y el de la subcuenta para la vivienda tienen un fin, si los sacas antes de tiempo o los utilizas para otra meta, las consecuencias pueden ser graves.
Vejez  Solo 1.2% de los mexicanos ahorran para su retiro: INEGI.  (Foto: iStock)
Samantha Álvarez /
CIUDAD DE MÉXICO (Expansión) -

Pocas cosas en la vida suelen ser intocables, dicen los sabios, y entre ellas están tus ahorros para una pensión o tu vivienda, ya que el reducir estos montos te alejaría de tener un retiro digno, un hogar propio o ambos.

Sin embargo, a veces esta decisión equivocada llega a presentarse por recomendación de los mismo asesores.

Hace doce meses que el asesor patrimonial de Lorena le ofreció la posibilidad de retirar, antes de los 65 años, su ahorro para la vejez para que pudiera construir un departamento en la casa de su madre.

El gestor le dijo que el dinero sería tomado de su afore –ella tiene 42 años y cotiza desde 1992, a la fecha tiene acumulado 250,000 pesos, según su estado de cuenta--. A Lorena le pareció atractiva la idea y accedió.

“Prefiero gastármelo ahorita, porque no sé si llegaré a vieja”, dijo. Así que le dio al asesor 1,800 pesos para iniciar el trámite y acordaron que al finalizar le pagaría 23% del monto recuperado.

De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) y el artículo 158 de la Ley del Seguro Social, sí es posible retirar ese dinero antes de tiempo, pero con tres condicionantes:

1) Ser menor de 60 años y haber cotizado 1,250 semanas.

2) No recibir ningún ingreso o cotizar ante algún instituto de seguridad social.

3) Y que la pensión calculada en el sistema de renta vitalicia sea 30% mayor a la pensión garantizada (2,100 pesos), además cubrir la prima del seguro de sobrevivencia para sus beneficiarios.

“Es decir, que el saldo del trabajador le alcance mínimo para una pensión de 3,595 pesos. Si no cumple este requisito, no lo podrá retirar anticipadamente porque no hay dinero suficiente para garantizar una calidad de vida básica”, dijo la Consar a través de un correo electrónico a Expansion.mx.

Este esquema aplica para los trabajadores que cotizaron antes y después del régimen de 1997.

“Se trata de un trámite complejo, para lograrlo el trabajador debió haber cotizado 24 años”, resaltó el asesor patrimonial, Adolfo Vargas.

La consecuencia de tomar esta decisión es que acabes con tu ahorro para el retiro y tengas una vejez con preocupaciones y carencias económicas, agregó.


Por ser complicado, este camino no le resultó al asesor de Lorena. Así que hace un mes, le dijo que no sería su ahorro para el retiro el que tocaría, sino el de la subcuenta de vivienda. Las condiciones de cobro fueron las mismas: el monto de esa subcuenta era de 180,000 pesos y él cobraría 23% del monto recuperado.

Algunos asesores, en alianza con empresas inmobiliarias, tramitan créditos para la vivienda y los utilizan para comprar casas que después venderán. El negocio está en que con el dinero de la venta, pagan el crédito Infonavit, le devuelven su ahorro al trabajador y ellos cobran sus servicios como intermediarios.

“No es un trámite que se haga de la noche a la mañana, los gestores sacan a tu nombre un crédito para una casa que no has visto, no conoces ni sabes dónde estará. Bajo la promesa de que después la venderán y de ahí cobrarán. El riesgo está en que tu gestor te puede abandonar en medio del trámite y dejarte con la deuda de una casa que no querías y que probablemente esté mal ubicada”, explicó Adolfo Vargas.

De acuerdo con datos de Infonatel, el saldo de la subcuenta de vivienda solo se puede recuperar si se adquiere un crédito para la vivienda o remodelación a través del Infonavit.

Pero si decides no tocar el dinero de tu subcuenta para la vivienda, al cumplir 65 años o más podrás solicitar la devolución de estos recursos ante el Infonavit o tu afore y utilizarlos para tu retiro.

En México, 6 de cada 10 personas no llevan un registro de sus ingresos y gastos, y el 70% dice que enfrentaría una emergencia pidiendo un préstamo, según la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015 del INEGI.

A ello se le suma que el 23.5% no ahorra y solo 1.2% prevé dinero para su vejez. Piensa en qué tipo de futuro quieres para ti y no te dejes guiar por asesores patrimoniales que solo ven por sus intereses.

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