Hipotecas a mínimos en EU sin aprovechar
Las tasas de interés para hipotecas registran nuevos mínimos casi cada semana , pero muchos estadounidenses endeudados siguen sin sacar provecho de esa situación.
Como muchas otras cosas de la economía actual, el alivio está fuera de alcance. Los dólares provenientes del paquete de estímulo están por todos lados, pero de alguna forma nunca llegan a quienes más los necesitan.
La semana pasada, las tasas de interés hipotecarias cayeron por octava semana consecutiva a niveles mínimos históricos luego de que la Reserva Federal (Fed) dijera que comprará más deuda gubernamental para ayudar a la recuperación económica. La tasa fija en hipotecas a 30 años pasó hace unos días de 4.49% a 4.44%, según la financiera Freddie Mac, el porcentaje más bajo desde que la firma registra los datos desde 1971.
La caída en las tasas significa aparentemente que los propietarios de una vivienda pueden reducir sus pagos mensuales al refinanciar sus créditos existentes. Al menos lo intentan, así lo refleja el reporte que la Mortgage Bankers Association emitió la semana pasada, con el 78.1% de las solicitudes de hipotecas ingresando en la categoría de refinanciación, frente al 58.7% de abril.
Sin embargo, muchas de esas solicitudes reciben una respuesta negativa. La asociación no cuantifica cuántas solicitudes de refinanciación son aprobadas, pero los gestores hipotecarios dicen que muchos propietarios son inelegibles. "Los requisitos son más estrictos. Los bancos saben que incluso los mejores deudores han perdido sus empleos. Hay mucha gente realmente entrampada" apunta Dale Robyn Siegel del Circle Mortgage Group y autor de ‘The New Rules for Mortgages.'
Puertas que se cierran
Entre los estrictos requisitos está un mayor puntaje Fair Isaac Credit Organization (FICO) de al menos 620, un mayor pago inicial y menores coeficientes del servicio de la deuda. Además, los acreedores no suelen prestar más allá del valor tasado de la casa. Pero el mercado inmobiliario ha dejado a una de cada cinco hipotecas en Estados Unidos (casi 15 millones) con un valor superior al valor de la casa. Las comisiones de los bancos y el enorme papeleo también desaniman a pedir la refinanciación.
Si consigues pasar todas estas trabas, obtienes la tasa de 4.44% que casi ningún estadounidense tiene.
Por su parte, el Departamento del Tesoro ha dicho que no planea relajar las reglas para la refinanciación.
Es fácil apoyar la postura de no ayudar a los propietarios con sus cuentas pendientes. Después de todo, puede decirse que compraron una casa muy cara, y rescatarlos sólo fomentaría ese tipo de deuda irresponsable que llevó a la economía estadounidense a la crisis financiera.
Pero las bajas tasas de interés están hechas, idealmente, para fomentar las inversiones (algo que ayudaría a la economía). En cambio, las tasas hipotecarias actuales no sirven de nada, únicamente tientan a aquellos inversionistas que no pueden tenerlas.