EU modera cobros por sobregiros
Las nuevas reglas diseñadas para proteger de "comisiones por penalización excesivas" a los usuarios de tarjetas de crédito en Estados Unidos entraron en vigor el domingo pasado.
Las regulaciones, aprobadas el año pasado, impiden que las compañías de tarjetas de crédito cobren más de 25 dólares por pagos retrasados (excepto en casos extremos); evitan que se les cobre a los clientes por no usar sus tarjetas; y demandan a los bancos reconsiderar los aumentos de tasas impuestos a partir del 1 de enero de 2009, según la Reserva Federal de Estados Unidos (Fed).
La industria bancaria ya había realizado cambios en respuesta a la Ley CARD de 2009 (Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure). "Tomará tiempo antes de que podamos ver realmente cómo ha cambiado el paisaje, pero está claro que será la decisión y el control del consumidor lo que al final genere más cambios en el mercado" declaró Kenneth Clayton, de la Asociación Americana de Banqueros.
Las nuevas regulaciones de la Fed pueden repercutir en menores tasas de interés para los consumidores, pues los bancos deberán de reducirlas si las razones que justificaron su incremento en los últimos 20 meses ya no existen. La autoridad reguladora supervisará e impondrá esos recortes.
Los usuarios de tarjetas notarán inmediatamente el nuevo límite de 25 dólares (dls) para cobros por penalización. La Fed permite, sin embargo, mayores cobros si el consumidor muestra un patrón de violaciones "repetidas" o si el emisor de la tarjeta demuestra que una penalización más alta compensa los costos que supuso la violación.
Al mismo tiempo, los cargos por penalización no pueden sobrepasar el monto que produjo la violación. Por ejemplo, si un cliente se retrasa en el pago mínimo de 20 dls, la penalización no puede exceder 20 dls; y si excede en 5 dls su límite de crédito, el cargo por sobregiro no será mayor a 5 dls.
Estas nuevas regulaciones complementan otras ya vigentes desde 2009, y son fruto del esfuerzo de la Fed por establecer cobros por penalización "razonables y proporcionales" a la violación que provocó el cobro.
No obstante, la Fed no ha abordado las alzas en las tasas de interés, impuestas a los consumidores que violaron los términos de sus contratos de tarjetas de crédito. Así, aunque al usuario no se le puede cobrar una penalización superior al monto del sobregiro, éste seguirá enfrentando otro tipo de penalización: el alza en su tasa de interés, que aplicará en cualquier compra futura.
Algunos grupos bancarios, por otro lado, expresan su preocupación en torno a estas nuevas disposiciones. El cabildero Scott Talbott de Financial Services Roundtable, advirtió que el techo impuesto por la Fed a los cobros por penalización limitará la capacidad de la industria para contrarrestar el riesgo de los tarjetahabientes que no paguen sus facturas.
"Las restricciones en las reglas emitidas por la Fed disminuirán la capacidad de la industria de las tarjetas de crédito para valorar el riesgo y el efecto global será un decremento en la disponibilidad de crédito" dijo Talbott.