Prestan hoy… ‘ahorcan’ al instante en EU

Algunos de los mayores bancos de Estados Unidos están ofreciendo préstamos a corto plazo con tasas tan altas que los grupos de consumidores dicen que son tan abusivos como los préstamos del día de pago (aquellos que deben ser liquidados el día en que se recibe el próximo salario).

Wells Fargo, U.S. Bank, Regions, Guaranty Bank y Fifth Third Bank se encuentran entre los bancos que ofrecen estos préstamos a través del depósito directo en cuentas de cheques, promocionándolos bajo nombres como Adelanto a Cuenta de Cheques o préstamos de Anticipos Preparados.

Los defensores de los derechos del consumidor dicen que estos son préstamos tan malos como los préstamos de día de pago, debido a que conllevan altas tasas que los prestatarios a menudo no pueden pagar para el momento en que el préstamo se vence, una fecha que normalmente coincide con la entrega de su próximo cheque de salario o el pago de beneficios del Gobierno.

Al igual que los préstamos de día de pago, los préstamos de anticipos de los bancos son otorgados típicamente por dos semanas o un mes. Pero en lugar de usar un cheque posfechado o introducir la información bancaria del consumidor para recuperar los pagos como hacen los prestamistas de día de pago, el banco se paga a sí mismo directamente de la cuenta de cheques del cliente cuando éste recibe su próximo depósito directo recurrente.

Los grupos de consumidores sostienen que cuando llega el momento de pagar el anticipo, muchos clientes necesitan ese depósito para otros gastos y no pueden darse el lujo de pagar el préstamo y los cargos; lo cual los impulsa a obtener otro préstamo, extendiendo así el ciclo de la deuda.

Ésta es la misma trampa de deuda por la que los prestamistas de día de pago han sido muy criticados, dijo Kathleen Day, una portavoz de Center for Responsible Lending. En los últimos años, más de 16 estados estadounidenses han puesto límites de dos dígitos en las tasas de interés anual que los prestamistas de día de pago pueden cobrar, con la esperanza de frenar el ciclo de la deuda.

Pero ahora, los grandes bancos nacionales están entrando en la arena, lo cual marca el comienzo de una tendencia preocupante, dijo Day.

"Lo préstamos de día de pago erosionan los activos de los clientes del banco y, en lugar de promover el ahorro, hacen que las cuentas corrientes sean peligrosas para muchos clientes", escribió un consorcio de 250 grupos de defensa de los consumidores, organizaciones comunitarias y religiosas, y centros legislativos, en una carta instando a los reguladores federales a poner fin a los préstamos de día de pago por parte de los bancos. "Conducen a (la generación de) deuda sin cobrar, cierres de cuentas bancarias, y a una mayor cantidad de estadounidenses que carecen de servicios bancarios".

Según un estudio realizado por el Center for Responsible Lending, que evaluó los préstamos de anticipos ofrecidos por Wells Fargo, U.S. Bank, Fifth-Third, Regions, Guaranty Bank, estos préstamos son casi idénticos a los abusivos préstamos de día de pago.

El reporte encontró que los préstamos emitidos por los bancos conllevaban un plazo promedio de 10 días, con una cuota de 10 dólares por cada 100 dólares prestados (lo cual asciende a una tasa de interés anual de 365%), y que los clientes permanecieron en el ciclo del préstamo -lo cual significa que debían dinero al banco- durante un promedio de 175 días al año.

Mientras tanto, las condiciones de los préstamos de día de pago no bancarios promediaron 14 días, con cuotas de 16 dólares por cada 100 dólares prestados (lo que equivale a una tasa de interés anual de 417%), y que los consumidores permanecieron en el ciclo de préstamos durante casi 212 días al año, según el estudio.

Los bancos dicen que hay varios factores que distinguen a sus préstamos de los ofrecidos por los prestamistas de día de pago. Debido a que los usuarios ya son clientes de cuentas de cheques o cuentas corrientes, los bancos pueden verificar que los depósitos recurrentes se están realizando y que el cliente tiene los fondos para pagar el préstamo.

Además, a diferencia de los prestamistas de día de pago, los bancos reportan su historial de pago a los burós de crédito. Y aunque algunos prestamistas de día de pago renuevan el préstamo original en un nuevo préstamo si el cliente no puede pagar a tiempo, los bancos normalmente no conceden nuevos préstamos hasta que el préstamo original sea devuelto. Sin embargo, concederán otro préstamo una vez que el primero esté totalmente pagado.

Wells Fargo y Regions también señalaron que sus honorarios son significativamente inferiores a la tarifa promedio de los préstamos de día de pago de 16 dólares por cada 100 dólares prestados.

Wells Fargo, por ejemplo, cobra 7.50 dólares por cada 100 dólares prestados. El sitio web del banco indica que sus préstamos Depósito Directo de Anticipos son para emergencias y puede que no sean una buena idea para todos . Pero debido a que hay una demanda de crédito a corto plazo entre ciertos clientes, Wells Fargo quiere proporcionar esos préstamos como un último recurso para los clientes, dijo una portavoz del banco.

Regions Bank y U.S. Bank también dijeron que sus préstamos son para gastos imprevistos y emergencias. Regions, que cobra una tarifa de 10 dólares por cada 100 dólares prestados, dijo que menos del 1% de sus clientes de cuentas corrientes han utilizado su producto Anticipo Preparado, y los sus clientes califican su experiencia en un promedio de 4.62 en una escala de 5 puntos.

U.S. Bank, que también cobra 10 dólares por cada 100 dólares prestados, dijo que el 96% de los clientes que usaron su producto Adelanto a Cuenta de Cheques reportaron que estaban satisfechos o muy satisfechos.

Fifth Third, con sede en Cincinnati, Ohio, y Guaranty Bank, de Milwaukee, declinaron hacer comentarios.

En un momento en que los bancos están sufriendo por las nuevas regulaciones financieras que limitan las comisiones en tarjetas de crédito y de débito, Day, del Center for Responsible Lending, cree que los bancos están más interesados en usar estos préstamos como una nueva fuente de ingresos, en vez de interesarse en ayudar a los consumidores en apuros.

El nuevo organismo de protección al consumidor del gobierno de Estados Unidos, la Oficina de Protección al Consumidor Financiero (CFPB, por sus siglas en inglés), no quiso comentar sobre la carta que pide acciones contra los préstamos anticipados de los bancos, pero el director de la agencia, Richard Cordray, ya ha dicho que examinar las prácticas de los prestamistas de día de pago es una prioridad.

Cordray dijo que el CFPB es consciente de que los bancos ofrecen préstamos similares a los del día de pago, y "prestará especial atención a estos productos en los bancos que los ofrecen".

En un reciente discurso en Alabama, Cordray dijo que cerca de 19 millones de hogares estadounidenses utilizan los préstamos de día de pago -ya sea a través de tiendas físicas, en línea, o a través de un banco tradicional- y que los consumidores siguen siendo tentados por la promesa de dinero rápido y fácil.

"Cuando estás desesperado, los términos del préstamo parecen importar mucho menos. Necesitas el dinero. Lo necesitas ahora", dijo Cordray. "Con razón o sin ella, las personas que enfrentan situaciones difíciles a menudo piensan que estos préstamos del día de pago son su única opción".