Condusef, indolente con multas bancarias
La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) anunció el pasado miércoles 29 de enero que había multado a siete entidades financieras por la cantidad conjunta de 32 millones de pesos.
De acuerdo con el comunicado de prensa que ese día dio a conocer la Condusef a las entidades financieras sancionadas -bancos o sociedades financieras de objeto múltiple relacionadas a estos y que emiten plásticos- se les penalizó por diversas irregularidades que tienen que ver en su mayoría con el producto de tarjeta de crédito.
Se les multó por haber celebrado con sus clientes contratos de crédito diferentes de los que tienen registrados ante esa instancia reguladora. También se les sancionó por cobrar comisiones no claras o ilegales. Otras causas fueron el no haber dado a conocer el Costo Anual Total (CAT) o el monto de la línea de crédito, la tasa de interés a pagar por el crédito, la fecha de corte o de pago de crédito, entre otras.
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Asimismo, la Comisión comunicó su evaluación respecto a dichas entidades financieras, siendo BBVA la peor evaluada, quien obtuvo una puntuación de 2.8 en una escala del 0 al 10. La calificación de HSBC fue de 8.3; la de Scotiabank de 7.0; y la de Santander fue de 6.0. Las calificaciones para las sociedades financieras de objeto múltiple vinculadas a bancos (Sofomes reguladas) fue de 8.5 para Banorte-Ixe Tarjetas; 7.4 para la Sofom de Banamex; y 5.9 para la de Inbursa.
Sanciones insuficientes
Es positivo que la Condusef trate de cumplir con su tarea de proteger a los consumidores de servicios financieros en contra de los abusos de los oferentes de crédito. Lamentablemente, lucen pobres las herramientas regulatorias con las que cuenta. Las multas impuestas parecen una burla por el monto irrisorio de éstas. Máxime, si se compara con la utilidad que la banca ha tenido en el negocio de los plásticos. La multa corresponde al .0381% de sus utilidades.
De acuerdo con información dada a conocer por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) el pasado 6 de febrero, la banca en México en 2013 tuvo sus mayores utilidades en 13 años. La banca generó 84,000 millones de pesos de ganancias, de los cuales 66,782 millones corresponden a los 7 bancos más grandes ( BBVA Bancomer , Banamex, Banorte , Santander, HSBC, Inbursa y Scotiabank). El 32.8% de estas ganancias responden a créditos al consumo, de los cuales 98% son por tarjetas de crédito.
Ante el tamaño de los beneficios que se obtienen -alguna parte de los cuales se generan en razón de las irregularidades mencionadas- pareciera ser que es más redituable pagar multas nimias y seguir incurriendo en prácticas inadecuadas.
Por otra parte, exhibirlas a través de calificaciones para que sea el mercado quien castigue a las entidades financieras que cometen irregularidades, luce insuficiente. Esto requiere, en el mejor de los casos, de educación financiera y de barreras de salida reducidas para facilitar el cambiarse de banco.
Y aunque la normatividad alienta la movilidad de tarjetahabientes, pareciera ser que la eficacia de este mecanismo es limitada. El consumidor difícilmente castiga a las malas entidades financieras cambiándose de institución.
El tamaño de la red de cajeros de un banco, la facilidad o costumbre para usar los servicios de un banco, los servicios múltiples que se tienen con una misma institución, son factores que hacen que el usuario continúe con la misma institución a pesar de los abusos en que ésta incurra. Como se puede ver, la estructura de incentivos favorece el que las entidades financieras abusen del consumidor.
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¿Qué hacer entonces para evitar prácticas irregulares que generan la extracción injusta de rentas de los consumidores por parte de las entidades financieras que tienen mayor participación en el mercado? El problema pareciera ser sintomático de una estructura de mercado donde los agentes económicos con mayor poder abusan de tal condición en contra de los usuarios. En ese sentido, la solución pudiera avanzarse por el lado de la competencia.
Cambios constitucionales
La recientemente aprobada Reforma Financiera ordenó a la Comisión Federal de Competencia Económica (Cofece) para que en un plazo de 180 días contados a partir del 26 de noviembre de 2013 emita recomendaciones a las autoridades financieras para mejorar la competencia en el sector financiero.
Considerando el valor primordial que las autoridades sectoriales dan al valor de la estabilidad financiera y los intereses poderosos que existen en el sistema, somos escépticos en cuanto a que la opinión que se emita proponga algún tipo de desincorporación de activos por parte de los bancos con mayor participación de mercado o algún otro cambio radical en el sistema. Sin embargo, no nos adelantemos y esperemos a ver que concluye la COFECE y que medidas recomienda al respecto.
*El autor es licenciado en Derecho por la Universidad Nacional Autónoma de México y maestro en Políticas Comparadas y en Política Social, Planeación y Desarrollo por la London School of Economics and Political Science. Actualmente es Investigador del Centro de Estudios Espinosa Yglesias y profesor en el Instituto Tecnológico Autónomo de México.
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