7 lecciones sobre la crisis

El peor año para los mercados financieros no dejó sólo pérdidas, sino enseñanzas entre los expertos; conoce las lecciones que comparten contigo para enfrentar el huracán económico.
Aprender lecciones financieras nunca está de más, menos en m
Regina Reyes Heroles C. y Roberto Morán

1. Comunicar a los empleados
“Es importante comunicar de forma transparente y abierta a tus empleados la situación económica que se vive, informarles sobre los planos en que se verán afectados directa o indirectamente, (presupuestos, seguridad del empleo, entre otros). Además transmitirles la estrategia de ahorro de la compañía para que incluyan esta práctica en su vida diaria”.
Jeanne Hegner,directora de Planeación Estratégica de Seguros Monterrey New York Life.

2. Asumir los riesgos
“La lección más importante la aprendimos en el 94. En aquel momento, las tasas de interés eran variables, estábamos dejando el riesgo del mercado del lado del cliente, que estaba expuesto a una volatilidad terrible. Cuando nos pegó la crisis, ese riesgo se nos regresó a los bancos como cartera vencida.
El banco es el que debe asumir el riesgo no sólo por protección de los clientes, sino de la institución financiera”.
Ricardo García Conde,director de Crédito Hipotecario de Scotiabank.

3. Pensar en lo negativo.
“Tendemos al optimismo cuando planteamos una estrategia de inversión y de los escenarios negativos casi no se platica. ¿Vas a invertir?, piensa si estás dispuesto a perder 30% de tu dinero en un año. Éste es el escenario menos probable, pero hay que considerarlo. Este año vimos cosas durísimas por menospreciar el riesgo y no tomar en cuenta eso ‘que era improbable que pasara’. Hay que tener reglas de inversión, plantear todos los escenarios y ser disciplinado”.
J. Ignacio Armendáriz,director de Compass Group.

4. No bajes la guardia.
“Cuando aprendes a hacer algo te relajas. Yo doy clases de finanzas personales y sé que se debe planear y ser previsor, pero cuando se viene la crisis te das cuenta que debes ser más acucioso con la planeación.
No debes tomar decisiones viscerales ni de pánico. No es garantía que si conservas la calma no pierdas dinero, pero es más difícil menoscabar tu patrimonio siendo cauto que si actúas con pánico”.
Gianco Abundiz, conductor del programa Finanzas personales, en 88.9 Noticias, de Grupo Acir.

5. La cautela paga.
“Vimos que aunque la probabilidad era remota, este año todos los elementos negativos se juntaron. Puede suceder que seas alguien con un empleo estable y una deuda determinada y algo de ahorro, y de pronto pierdas el empleo, las inversiones se vuelvan cero y tu deuda se incremente, y todo eso pasa sin que te hayas equivocado en algo… La prudencia y la cautela siempre pagan.
A lo mejor por muchos años parecen un costo, pero llega un momento en que pagan”.
Jorge Unda,director de Inversiones, Asset Management de BBVA-Bancomer.

6. Tres reglas que no fallan.
“El 2008 ha sido, junto con 1931, uno de los dos peores años en la historia de la Bolsa de EU. Las crisis bursátiles ya habían afectado a Newton, quien perdió sus ahorros en el siglo xviii, y desde la Biblia se habla de años de vacas gordas y de vacas flacas. Éstas también son épocas de grandes oportunidades, respetando tres reglas que sirven, al invertir en Bolsa. Invertir a largo plazo, no destinar el dinero de la renta del mes y estar bien diversificado. Todo tiene que ser relativo a tu riqueza y a tu capacidad de ahorro”.
Óscar Carbonell, profesor de Finanzas del ipade.

7. Vivirlo antes de hablar.
“Vivirlo en carne propia, yo no puedo hablar de lo que se siente perder en la Bolsa si no lo estoy viviendo. La clienta más difícil con la que me he enfrentado en mi vida después de llorar dos horas en mi oficina, la saqué del problema enseñándole mi estado de cuenta personal y el fondo de educación que estoy haciendo para mis hijos con el 100% en renta variable. Y le dije ‘Señora, olvídese, somos compañeros del mismo dolor, no le estoy echando rollo, lo que está viviendo –en mayor o menor proporción– lo estoy viviendo yo”.
Juan Musi,director de Banca Patrimonial de Prudential.

 

¿Y USTED?

“La crisis nos está generando muchos problemas a las personas que vivimos al día, todo sube y los salarios no. Mantener a cinco hijos con estudios y una casa es muy difícil y peor ahora, con los precios en las nubes”.
Melitón Lázaro, policía.

“Es muy triste haber pagado una carrera y al momento de buscar trabajo no encontrarlo. Las compañías están optando por contratar gente más joven, con menores sueldos y sin contratos definidos por medio de empresas de outsourcing”.
Alejandra Cravioto, abogada.

“Mi mamá está preocupada, dura menos mi gasolina, en mi casa se ha dejado de gastar en cosas efímeras y se ha guardado para cosas indispensables por el temor a tiempos difíciles”.
Paulina Mejía, estudiante universitaria.

“El incremento del plástico ha sido considerable y, por el contrario, los pedidos bajan, la única solución ha sido el recorte de personal”.
Gilberto Jiménez, empresario.

“Las ventas han bajado este año, pienso buscar otro giro, posiblemente de comida, la gente dejará de comprar ropa pero no de comer”.
Mirla Enríquez, venta de ropa en tianguis.

PARA EMPEZAR BIEN EL AÑO
Para cumplir los propósitos, haga antes un diagnóstico de su situación financiera. Sólo llene estas tablas (con datos reales).

LO QUE SE TIENE
Liquidez Efectivo  
Chequeras
Ahorros
Fondos de mercado
Otros activos monetarios
1. A. Activos monetarios $
Inversiones Fondos de inversión  

Acciones
Bonos
Valor de ahorro en su seguro
Valor de las anualidades
Inversionesen bienes raíces
Otras inversiones
1. B. Inversiones $
Planes de retiro Afore  
Pensión de la empresa
IMSS
Otros planes de retiro
1. C. Planes de retiro $
Hogar Vivienda principal  
Segunda vivienda
Otras casas
1. D. Casa (valor de mercado) $
Automóviles Automóvil 1  
Automóvil 2
Otros automóviles
1. E. Automóviles $
Propiedades
personales
Joyas, antigüedades  
Botes
Muebles
Otras propiedadespersonales
1. F. Propiedades personales $
1. G. Otros activos $
1. H. Total de activos $

 

LO QUE SE DEBE
1. I. Deudas sin pagar  
Deudas tarjetas
de crédito
Visa  
Master Card  
Otras tarjetas de crédito  
1. J. Deuda de tarjeta de crédito $
Hogar Primera hipoteca  
Segunda hipoteca  
Préstamo sobre la casa  
Otras deudas devivienda  
1. K. Hogar / casa $
Préstamos
de automóvil
Automóvil 1  
Automóvil 2  
Otros préstamos de automóvil  
1. L. Préstamos de automóvil $
Otras deudas Préstamos escolares  
Préstamos para seguro de vida  
Préstamos bancarios  
Impuestos no pagados  
Otros  
1. M. Otras deudas $
1. N. Deudas totales $

 

PATRIMONIO NETO  
  Total de activos (1. H.) $
  - Deudas totales (1. N.) $
1. O. Activo - deudas =
Patrimonio neto
$

 

PRESUPUESTO MENSUAL  
Ingresos Sueldo o ingreso 1  
Sueldo o ingreso 2  
Otros  
Intereses o dividendos  
Rentas  
2. A. Ingreso total $
Impuestos Impuesto federal  
ISPT  
Otros  
2. B. Total impuestos  
2. C. Ingreso después de
impuesto libre para
gastos de vivienda (A-B)
$
Hogar Rentas  
Hipoteca  
Consumibles
(agua, luz, gas)
 
Mantenimiento  
Impuesto predial  
Muebles  
Electrodomésticos  
Otros  
2. D. Total gastos del hogar $
Alimentos Alimentos  
Restaurantes  
Otros  
2. E. Total gastos de alimentos $
Ropa y cuidado personal Ropa nueva  
Limpieza  
Reparaciones  
Cuidado personal  
Otros  
2. F. Total gastos de ropa y cuidado $
Transporte Compra de automóvil  
Pagos  
Gasolina, casetas, estacionamiento  
Tenencia y seguros  
Reparaciones  
Otros  
2. G. Total gastos transporte $
Recreación Cine, teatro, eventos  
Membresía club  
Vacaciones  
Pasatiempos  
Artículos deportivos  
Regalos  
Libros, periódicos, revistas  
Otros  
2. H. Total gastos de recreación $
Gastos
médicos
Médico  
Dentista  
Medicinas  
2. I Total gastos médicos $
Seguros De salud  
De vida  
De automóvil  
De casa  
Otros  
2. J. Total gastos de seguros $
Otros gastos Colegiaturas  
Gastos de niños  
Otros  
2. K. Total otros gastos $
2. L. Gastos total de manutención $
INGRESO DISPONIBLE PARA AHORRO E INVERSIÓN
2. M (Igual a 2. C menos 2. L) $

 

LAS PREGUNTAS QUE DEBE CONTESTAR SON:

1. ¿Tengo suficiente liquidez para solventar una emergencia?
2. ¿Puedo cumplir con mis deudas y obligaciones?
3. ¿Estoy realmente ahorrando como pienso que lo hago?


Y éstos son los cálculos:

1. ¿Qué tan solvente soy?
Divida los activos monetarios (1. A) entre los pasivos corrientes (2. I+2. J). 1. A/(2. I+2. J).Si el resultado es igual a 1, se está dentro de lo aceptable. Pero es mejor estar por arriba de 2. Quiere decir que lo que tiene en efectivo le alcanza para pagar las deudas del momento.

2. ¿Para cuánto me alcanza con lo que tengo?
Divida los activos monetarios (1. A) entre los gastos mensuales de manutención (2. L/12). 1. A /2. L. El resultado es el número de meses que puede vivir con sus ingresos.

3. ¿Cuánto de lo que tengo es mío y cuánto lo debo?
Divida las deudas totales (2. N) entre los activos totales (1. H). El resultado es el porcentaje de sus posesiones que se deben.

4. ¿Cuánto puedo ahorrar?
Divida el ingreso disponible para ahorro e inversión (2.M) entre ingreso después de impuestos (2.C). Obtendrá el ingreso que puede destinar al ahorro.

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