Guía para estrenar hoy
¿Qué crédito me conviene para mi automóvil? Para responder habrá que ver la tasa de interés, el enganche y el plazo, pero también el tipo de auto que se pretende comprar, y su precio, claro.
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Hay que considerar “la funcionalidad de las cosas en las que vas a invertir, sobre todo si vas a pedir un crédito”, dice Eduardo López, académico de la Escuela de Ciencias Económicas y Empresariales de la Universidad Panamericana (UP).
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Si el auto es el que más se ajusta al momento de vida de quien lo compra es más fácil que el crédito sea el adecuado, porque estará en relación con el esfuerzo que quiera hacerse para pagarlo. Si en verdad no es tan necesario ese auto deportivo, entonces el crédito no se justificará. Pero si es un auto para ir a trabajar, tal vez se justifique el esfuerzo.
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“Mida su capacidad de pago. ¿Qué porcentaje de su ingreso fijo representaría el pago de un auto? Y tome en cuenta las otras deudas”, dice Jorge Padilla, director Comercial de Financia Auto de BBVA Bancomer.
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Las diferentes calculadoras que los bancos y las empresas automotrices tienen en sus sitios de internet recomiendan que el pago mensual no sobrepase 30% del ingreso. Pero hay que considerar que ese porcentaje debería incluir otras deudas.
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Una vez analizado el presupuesto anual, habrá que considerar el plazo, la tasa, la posibilidad de hacer pagos adelantados, el seguro y los gastos extras.
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La recomendación básica es: “no ver los elementos de manera aislada”, dice Héctor Carreón Aldana, director de Información y Estadísticas de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Escoger el crédito con la tasa más baja no necesariamente se traduce en el crédito más barato, los otros factores también influyen.
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La recomendación general: encontrar el crédito “con el que se sienta cómodo, que le sea cómoda la mensualidad, que tenga claros los intereses que se van a pagar y que la cobertura del seguro le satisfaga”, dice Carreón. Cuidado: la mensualidad más baja puede llevar a pagar más de intereses.
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LOS TRES BÁSICOS
1. El enganche Se recomienda que el monto para el enganche sea mínimo de 20% del valor del auto. Si se puede aportar más se puede reducir el monto de las mensualidades o el plazo del crédito.
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Al analizar los financiamientos, pida a los asesores que le muestren en papel cómo se pagará el crédito, recomienda Carreón de Condusef. Pida la tabla de amortización para comprender cómo están compuestos los pagos.
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Un error frecuente es reducir el enganche para conseguir equipamiento extra en el auto. Antes de hacer esto, “la pregunta que hay que hacer es: ¿de cuánto sería mi mensualidad? Y volvemos a la primera parte, ¿me alcanza con mi capacidad de pago? No hay que caer en el error de mermar la liquidez por conseguir un auto más equipado”, dice Padilla de BBVA Bancomer.
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2. La mensualidad Debe ser un monto que pueda pagar sin apuros, para no tener que sacrificar otras necesidades básicas.
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3. El plazo Entre más largo sea el plazo, menor será la mensualidad. Pero esto implica riesgos. Si se pide el plazo máximo –cinco años– pero sólo se va a utilizar el auto tres años, se corre el riesgo de tener problemas al venderlo.
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En caso de un accidente que implique la pérdida total del automóvil, el pago del seguro tal vez no sea suficiente para conseguir un auto nuevo, porque todavía falta mucho para pagar el crédito. “Se tiene que buscar un plazo lo suficientemente largo para darle el mejor pago mensual, pero que se ajuste al tiempo que se estima quedarse con el auto”, dice Padilla. Según datos de BBVA Bancomer, en promedio, se utiliza un auto nuevo entre tres o cuatro años antes de revenderlo.
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En el sitio de Condusef se pueden comparar contratos de diferentes financieras.
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...NO OLVIDAR
1. El seguro Se puede pagar al contado o incluir dentro del crédito.
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Conviene comparar los precios de los seguros, porque se puede conseguir uno más económico y con la misma cobertura que el que está ligado al crédito. “En algunos casos hemos visto diferencias de hasta 50% del valor del seguro, y si lo sumas al financiamiento ya no te prestan 100,000 pesos, sino 110,000 a una tasa de 14.9%”, dice Carreón, de la Condusef.
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El pago del seguro al contado puede bajar el monto del financiamiento. Por eso es importante preguntar si en los pagos mensuales está incluido el seguro o no. Además, hay qué enterarse de qué pasa con el seguro si se hacen pagos adelantados. Es importante que el seguro siga funcionando aun cuando se liquide el crédito antes de tiempo.
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Existen algunas financieras que incluyen un seguro de desempleo junto con el financiamiento, lo cual siempre es conveniente.
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2. Los pagos adelantados Puede haber penalizaciones por pagos adelantados. “La empresa prefiere tener al acreditado cautivo por la vida del crédito, no sólo por los intereses, sino por cuestiones de flujo de capital de la empresa”, dice López, académico de la UP.
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Es mejor hacer pagos adelantados al principio del crédito, porque se disminuye el capital.
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3. La tasa de interés El promedio en el mercado es de 14.90%, según la Condusef. Pero ir por la tasa más baja no quiere decir que se haya conseguido el mejor crédito.
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Lo que sí sugieren los expertos es pedir una tasa fija para que el pago mensual sea del mismo monto durante la vida del crédito.
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Es importante conocer de cuánto sería la tasa de interés moratoria que se cobraría en caso de atraso en los pagos mensuales.
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| - LOS EXTRAS - - • La comisión por apertura de crédito es aproximadamente 2% del monto - del financiamiento. - •El emplacamiento es de unos 400 pesos. - •La tenencia todavía en 2011 el gobierno federal la paga, pero a partir - de 2012 cada entidad decidirá si la cobra. - •La licencia de conducir vale alrededor de 500 pesos. |