Los 5 tips para heredar tus bienes

No quieres que tus futuros herederos tengan que pelear por tu dinero ... ¿o si?; mejor asegúrate de que los nombres de tus beneficiarios figuran en tus cuentas financieras.
Ismat Sarah Mangla

Tu planificación patrimonial está en orden. ¿O no? No si tienes beneficiarios obsoletos en tus cuentas financieras.

La Suprema Corte estadounidense accedió a intervenir en el caso de una mujer que demandó al plan de pensiones de su padre fallecido por el dinero que afirma que le corresponde a ella, no a su madre -la cual aún figuraba como único beneficiario, incluso cuando perdió sus derechos a la pensión durante su divorcio.

Aunque los planes en Estados Unidos y México son diferentes, los consejos aplican para ambos lados de la frontera.

Entérate de lo siguiente para evitar un caos similar.

1. Tu testamento no tiene jurisdicción. Las cuentas con designación de beneficiarios -tales como los planes de ahorro para el retiro en Estados Unidos, IRA y 401 (k), las pólizas de seguro y los pagos periódicos- no son gobernadas por tu testamento, dice el consejero de inversión de Allentown, Pensilvania, Kevin Brosious. Así que incluso si eliminaste a un ex de tu testamento hace mucho, él o ella aún podría obtener, digamos, el dinero de tu plan de ahorro en caso de que no hayas cambiado el beneficiario.

Lección: Revisa tus elecciones periódicamente, en especial después de eventos cruciales.

Además, no dejes las formas de beneficiarios en blanco. En esos casos, la distribución de las cuentas corresponde al tribunal testamentario, y las reglas sobre quién se queda con qué varían según el estado.

2. Puedes -y deberías- nombrar una segunda opción. Así como los jueces de Miss América escogen un segundo lugar por si acaso, tú también deberías escoger un beneficiario contingente para tus cuentas. De lo contrario, si tu beneficiario primario muere antes que tú, la cuenta se iría al tribunal testamentario.

Nombrar un segundo lugar también le da al beneficiario primario la opción de ejecutar una cesión de derechos, lo que le otorgaría la herencia al beneficiario contingente sin generar impuestos sobre donaciones, dice Steve Hartnett de la Academia Estadounidense de Abogados de Planificación de Patrimonio.

3. Las cuentas de retiro tienen reglas de sucesión estrafalarias. Los planes de ahorro para el retiro IRA y 401 (k), ofrecen ventajas al nombrar como sucesor a un cónyuge en lugar de a un hijo. Tu pareja puede poner semejantes cuentas a su nombre y, de ese modo, posponer el pago de los impuestos hasta que las distribuciones comiencen cuando cumpla 70 y medio años de edad. Pero si tu hijo lo hereda, debe comenzar a recibir las distribuciones -y pagar los impuestos correspondientes- al año siguiente de tu muerte, dice el abogado patrimonial de San Diego, Roy Doppelt. (Sin importar los impuestos patrimoniales, los destinatarios de las cuentas de retiro pagan impuestos sobre la renta contra cada pago).

Asimismo, evita poner a tu heredero como beneficiario. Según la ley, los herederos deben vaciar la cuenta en un plazo de cinco años, lo que podría costarles beneficios por inversión y elevarlos a una nueva categoría tributaria.

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4. Nombrar a un menor es un pase directo al tribunal testamentario. En la mayoría de los estados, la corte debe supervisar la distribución del dinero heredado a menores de 18 años -un proceso lento y potencialmente costoso. Pero puedes eludir al tribunal si contratas a un abogado para que establezca un fideicomiso a nombre del menor (costo aproximado: entre 750 y 1,500 dólares), dice Helen Modly, una planificadora financiera de Middleburg, Virginia. Un fideicomiso te permite tener mayor control -por ejemplo, puedes requerir que Junior se gradúe de la universidad antes de recibir el dinero.

5. Cambiar los beneficiarios es más fácil que cambiar el filtro de tu cafetera. Muchas firmas financieras tienen las formas de cambio de beneficiario a tu disposición en línea. También puedes llamar para pedirlas. (Si crees que esta tarea terminará al final de tu larga lista de pendientes, dale permiso a tu abogado patrimonial para contactar a las instituciones por ti). Para nombrar un nuevo beneficiario, todo lo que necesitarás es la fecha de cumpleaños de la persona y, algunas veces, su número de Seguro Social. Saca copias de cualquier forma que presentes, y pide comprobantes escritos. Almacena una lista maestra de tus cuentas y sus beneficiarios con el resto de tus documentos patrimoniales.

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