Conoce la oferta del crédito hipotecario

Si ya decidiste que éste es el mejor momento para adquirir una vivienda, debes asegurarte de elegir un financiamiento adecuado a tu edad y tu capacidad de pago, de acuerdo con los especialistas. Para los trabajadores de la iniciativa privada el Infonavit es una buena opción, ya que en algunos casos no es necesario pasar una revisión del Buró de Crédito y ofrece productos que se adecuan a casi cualquier necesidad.

En el caso de los financiamientos de la banca comercial, existen parámetros que te ayudarán a determinar cuál es el mejor producto para ti , y que tiene que ver con los plazos, tu capacidad de pago y el tipo de financiamiento que estés buscando.

Lo primero que debes determinar antes de elegir un crédito hipotecario es tu capacidad de pago, para determinarla los bancos manejan un parámetro de 30% del ingreso neto (antes de impuestos), es decir que de preferencia debes tener esta cantidad de tu ingreso libre para no ahorcar tus finanzas.

El director General de Estudios sobre Consumo de la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), Roberto Bello, recomienda no destinar más del 30% de los ingresos totales a la compra de la vivienda ya que esto podría afectar tus gastos en alimento, transporte, vestido, educación y esparcimiento.

Ya que conoces tu capacidad de pago, los especialistas recomiendan elegir siempre financiamientos a tasa fija, para que sepas cuánto vas a pagar durante el tiempo de vida del crédito, que puede ir desde los 10 hasta los 15 o 20 años.

Aceptar un esquema con tasa variable puede traerte muchos dolores de cabeza, ya que aunque en ocasiones son un poco más bajas, pero al subir ante cualquier signo del mercado pueden volverse prácticamente impagables, de acuerdo con el director de la Escuela de Mercadotecnia de la Universidad Panamericana (UP); Mario Cortés.

Los siguientes puntos fundamentales para elegir un financiamiento son el plazo y la forma de cálculo de los pagos. El primero debe estar acorde con cuánto tiempo estás dispuesto a contraer la deuda, y sirve para proyectar tus ingresos y gastos durante ese lapso. Generalmente los bancos determinan el plazo de acuerdo con el ingreso.

En cuanto al cálculo, la mejor alternativa es aquél que se hace sobre saldos insolutos. Las mensualidades están formadas por una parte fija de capital y otra variable de intereses. Al tener una parte fija, cada mes la deuda baja y sobre el monto disminuido se calculan los intereses, con lo que se tiene una tasa efectiva menor, dice la especialista del Tec Ciudad de México, Sara Barajas.

"Bajo esta modalidad si un crédito tiene una tasa de 15%, sobre saldos insolutos se puede alcanzar un promedio de entre 9 y 11% (de tasa de interés)", asegura la especialista.

Recomendaciones

Finalmente, antes de elegir, debes verificar todas las opciones que te ofrece el mercado ( Consulta el comparador de Condusef ), y una vez que sepas cuál es tu opción, no olvides que:

1. No debes entregar ningún tipo de enganche hasta que el crédito sea autorizado y el inmueble sea aceptado por la institución financiera.

2. En caso de que el inmueble sea inviable como resultado del avalúo practicado, es recomendable que tengas un pan B para seleccionar otro inmueble aportando la documentación respectiva y pagando el segundo avalúo en caso de que así lo requiera el banco.

3. Recuerda que en caso de incumplimiento en los pagos las instituciones generalmente aplican tasas moratorias, así como gastos de cobranza que pueden sacar de balance tu presupuesto.

A continuación, te presentamos los productos que actualmente ofrecen los principales bancos:

1. Banamex

El crédito hipotecario puede utilizarse para la compra de vivienda nueva o usada con valor mínimo de 500,000 pesos, no tiene un tope y se puede obtener una tasa fija a lo largo de la vida del crédito.El Costo Anual Total (CAT) de este producto va desde 14.1% a 14.2% según el tipo de vivienda (media o residencial).

Características: El plazo es de 15 años con un financiamiento del 80% del valor de la vivienda. La tasa de interés es de 12.50 a 9.50% y la comisión por apertura es de 2.25%. Con este financiamiento el solicitante paga 12.33 pesos por cada 1,000 de crédito.

La capacidad de pago para aplicar es de 30% en el caso de ingresos menores o iguales a 10,000 pesos, y de un 35% para quienes ganan más de esta cantidad.

Requisitos: Puede solicitarse por hasta dos participantes, quedando el titular y cónyuge o concubino (a), padres o algún hijo. Es necesario ganar al menos 11,000 pesos mensuales y ser persona física de 21 a 69 años y 11 meses de edad, ello sin que la edad del solicitante más el plazo exceda los 84 años 11 meses. El titular debe tener al menos un año en su actividad laboral y es indispensable tener un buen historial crediticio y referencias óptimas.

2. Banorte

Este banco cuenta con dos productos

1. El especial de Hipoteca de Aniversario Banorte, que ofrece una tasa fija de 11.0% y tiene una comisión por apertura de 1.10%. El solicitante paga en este caso 9.29 pesos por cada 1,000 en el plazo de 20 años y 10.50 pesos si se trata de 15 años. El CAT de este producto es de 13.2%. Es necesario ser persona física de entre 25 y 54 años 11 meses de edad.

2. El segundo es Tasa Fija con bonificación de 2.2%, ya que este producto premia la puntualidad en los pagos y ofrece una reducción de tasa, además de bonificaciones de hasta 15% en el pago mensual en el primer año, que está vigente hasta el 31 de diciembre de 2009. El plazo en este producto es de 5 a 30 años a tasa fija. Su CAT es de 13.4%. La edad para este productos es desde los 25 y hasta los 69 años 11 meses de edad.

Requisitos: Debe presentarse una copia del acta de nacimiento, copia de identificación oficial vigente con fotografía, recibos originales de nómina del último mes y una carta de la empresa para la que se labora donde se acredite el nombre del solicitante, RFC, antigüedad en el puesto y la compañía e ingresos mensuales brutos. También es necesaria una copia del alta del IMSS y mantener un historial crediticio limpio. En el caso de Personas Físicas independientes es necesaria la copia de alta de hacienda, copia de la declaración anual de impuestos del último ejercicio fiscal y una copia de estados de cuenta de cheques de los últimos tres meses.

3. BBVA Bancomer

Este crédito sirve para adquirir vivienda desde 180,000 pesos en adelante. Los plazos ofrecidos van de los 5 a los 20 años y las tasas que maneja, dependiendo del tiempo de vida del crédito son de 12.10% a 13.95%. La comisión por apertura que maneja es del 2.25% sobre el monto del crédito. El solicitante debe pagar 780 pesos por gastos de investigación, que incluyen 30 pesos por la consulta al Buró de Crédito.

Requisitos: el solicitante debe tener al menos 18 años y  máximo 65. Para préstamos de hasta 1.5 millones no es necesario comprobar antiguedad laboral;  en el caso de que el crédito sea mayor a 1.5 mdp deberá comprobar al menos un año en el trabajo si es que tiene dependientes económicos; y dos años en el caso de que el monto sea igual pero no se tengan dependientes económicos.

Los ingresos mínimos solicitados son de 6,100 pesos.

El interesado deberá presentar su solictud de crédito, y copia de identificación oficial, comprobante de domicilio, comprobar actividad laboral actual, comprobante de ingresos, CURP y acta de nacimiento.

Este crédito incluye 4 seguros: de vida e incapacidad, de daños al inmueble y contenidos, de responsabilidad civil y por desempleo.

4. Scotiabank

Su producto es CrediResidencial, con el que se puede obtener financiamiento de hasta el 80% de lo que resulte menor entre el avalúo de la vivienda y el contrato de compra venta. El plazo es de 7 a 30 años, con una tasa fija de entre 11% y 13.50%, dependiendo del tiempo de vida del crédito. El pago por cada 1,000 pesos de crédito varía también en función del plazo, y está entre 9.75 y 17.71 pesos.

Las comisiones por apertura es de 2.50% y el CAT oscila entre 12.47% y 14.08% en el caso de la vivienda económica (355,000 pesos); 12.43% a 14.03% para la media (hasta 841,825 pesos); 12.41% a 14.01% para la Residencial (hasta 1,847,948 pesos); y de 13.66% a 14.021% para la Residencial Plus (hasta 2,474,750 pesos).

Requisitos: el solicitante debe tener entre 25 y 59 años 11 meses de edad para cualquier plazo, y hasta 64 años 11 meses para el crédito de hasta 15 años. El ingreso mínimo comprobable debe ser de 9,000 pesos, pero para alcanzar un monto mayor puede consolidar ingresos con su cónyuge. La antigüedad mínima en el empleo debe ser de 3 años entre el trabajo actual y el anterior, siempre y cuando tenga al menos seis meses en el actual. Para los profesionistas independientes es necesario comprobar que se tiene 3 años en la misma actividad. Es indispensable tener buenas referencias de crédito bancarias.

Los documentos necesarios son: solicitud de crédito, identificación oficial, comprobantes de ingresos del último mes y comprobante de domicilio a nombre del solicitante.

5. HSBC

Este banco ofrece la Hipoteca Cero , un financiamiento que presta hasta 90% del valor de la casa o departamento con cero comisiones por apertura, administración del crédito o prepago.

El plazo es de hasta 20 años y la tasa de interés es de 12.90% para las Personas Físicas, y de 12.90% a 15 años y 13.50 a 20 para las Personas Físicas con Actividad Empresarial. El pago por cada 1,000 pesos de crédito es desde 11.64 pesos.

El porcentaje máximo de financiamiento varía dependiendo del monto: es de 85% en montos mayores a los 3 millones de pesos (mdp), de 87.5% en el caso de entre 1.5 y 3 mdp; y de 90% para montos menores a 1.5 mdp. El CAT de este crédito es de 15.34%.

Requisitos: el solicitante debe tener entre 22 y 64 años 11 meses de edad, entregar una solicitud de crédito y una copia de los tres últimos comprobantes de ingresos. Además debe tener una antigüedad en el empleo o actividad actual de al menos un año, o que la suma del trabajo actual más el anterior sea de mínimo dos años. Los documentos requeridos son comprobante de domicilio, tener al menos un año en la casa que se ocupa y tener un buen historial crediticio. No es necesario ser cuentahabiente de HSBC, sin embargo una vez que se obtiene la autorización del crédito es necesario abrir una cuenta en el banco, contratar el seguro de vida, daños y desempleo involuntario, además de firmar un contrato de domiciliación en caso de que el cargo del financiamiento se haga en una cuenta de otro banco.