Sólo el 5% de las Pymes tiene un seguro

En México sólo el 5% de las Pequeñas y Medianas Empresas (Pymes) cuenta con algún seguro, lo que pone en riesgo la inversión y el patrimonio de estos negocios, de acuerdo con cifras de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). Y aunque existen coberturas separadas que pueden responder a las necesidades individuales de cada negocio, lo ideal es contratar un seguro múltiple emprearial, es decir, un paquete diseñado para proteger integralmente a estas empresas.

Proteger a las Pymes es fundamental para el desarrollo económico del país, ya que constituyen el 99% del total de las unidades económicas en México y representan alrededor del 52% del Producto Interno Bruto (PIB), al generar más del 70% de los empleos formales, de acuerdo con datos de la Secretaría de Economía (SE).

El seguro debe cubrir todos los riesgos inherentes a la operación que puedan ocasionar una pérdida de los activos y la continuidad del negocio, ya sean incendios, riegos catastróficos, pérdidas consecuenciales, robo, errores profesionales u omisión y Responsabilidad Civil.

"Este paquete puede adquirirse a través de una sola aseguradora y dependiendo de las necesidades de cada empresa, pero la combinación de instituciones y coberturas también puede abaratar costos", dice el director de la Escuela de Negocios Internacionales de la Universidad Panamericana (UP), César Herrera.

Partiendo de la premisa de que cualquier negocio representa una inversión de tiempo y dinero, todas las empresas sin importar su tamaño deberían estar aseguradas , aunque existen algunas que por sus características tienen mayores riesgos, apunta la directora del ramo de Seguros de Hogar y Pyme de AXA, Sandra Aguirre.

¿Cómo determino mi riesgo?

Si el negocio requiere instalaciones especiales, tiene bodegas, mobiliario específico para trabajo o utiliza materias primas inflamables o susceptibles de explosión, "es importante protegerlo mediante la contratación de una póliza especial recomendada por un agente de seguros", señala la AMIS.

Cada cobertura deberá ser un traje a la medida , pero definitivamente en cualquier paquete no puede faltar el de Responsabilidad Civil o daños a terceros, ya que sin importar la operación del negocio este seguro responde ante cualquier contingencia que ocurra dentro de la empresa o que sea provocada por los bienes o servicios de la misma.

Esta modalidad también cubre por daños que la persona pueda sufrir a consecuencia de accidentes en la Pyme, daños a otros negocios por fallas es la estructura física de la empresa o cualquier eventualidad relacionada con afecciones a terceros.

Además, los principales riesgos que se pueden asegurar son:

El inmueble contra incendio, explosión, terremoto y/o erupción volcánica y fenómenos hidrometeorológicos como avalanchas de lodo, granizo, helada, huracán, inundación, inundación por lluvia, golpe de mar, marejada, nevada y vientos tempestuosos. Estos últimos aplican sólo en las zonas del país donde suelan presentarse ese tipo de fenómenos naturales.

Mobiliario y equipo contra los mismos riesgos del apartado anterior.

Mercancías, contra los riesgos anteriores y el asalto o robo de las mismas.

Cristales y anuncios luminosos instalados en el inmueble contra todo riesgo.

Equipo electrónico de uso especial, cuando no sea precisamente la mercancía objeto del negocio.

Dinero y/o valores en caja o mientras se transportan hacia rutas específicas relacionadas con el negocio, bancos, proveedores o clientes.

Tanques, calderas u otros aparatos sujetos a presión contra explosión que pueda darse en los mismos.

El monto o suma asegurada varía según la empresa, ya que depende de los valores asignados, la actividad del negocio y su ubicación.

Sin embargo, un producto de este tipo cuesta en promedio entre 3,000 y 11,000 pesos anuales, de acuerdo con cifras de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Otro factor fundamental que debe asegurarse es el capital humano y el know how de la empresa, para lo que también existen productos especializados en el mercado.

"Cuando una Pyme pierde a hombres clave por fallecimiento o porque se van de la empresa, el riesgo para el negocio va desde pérdidas monetarias hasta el cierre de la compañía", dice el gerente general de JMCarranco Consultores, José Martínez Carranco.

Con estos productos la empresa comparte el riesgo y se asegura de recibir una indemnización al perder talento clave para capacitar a un sucesor o soportar la operación del negocio hasta hallar quien ocupe el cargo, señala el directivo de la consultoría especializada.

Esta modalidad aún no es muy popular en México, pero en los últimos cinco años ha registrado un crecimiento de entre 25 y 30%, lo que denota la importancia que las empresas le están dando a asegurar su continuidad.

¿Qué hago con mi póliza?

Finalmente, los especialistas recomiendan conservar una copia de la póliza en un lugar accesible y específico, por ejemplo donde guarda los recibos de teléfono, agua, predial y luz.

Además es necesario informar a algún familiar o empleado de suma confianza, además de otros habitantes en casa para que en cualquier contingencia estén preparados.

También es importante conservar una copia extra de la carátula de la póliza en la casa de algún pariente y que esto sea del conocimiento de toda la familia, ya que pudiese suceder que en el momento de necesitarla  no sea posible por algún motivo tener acceso a la que se encuentra del domicilio del contratante.