5 destructores de la ‘imagen crediticia’

Mientras que los bancos se rehúsan a hacer préstamos riesgosos a los consumidores, la mediocre historia crediticia no podrá resolver el problema. Para obtener las mejores tasas hipotecarias, tarjetas de crédito y préstamos automotrices, necesitan un puntaje sobresaliente.

El puntaje FICO es una medida numérica del valor crediticio de los estadounidenses que va de 300 a 850. Aunque existen distintos sistemas medidores de puntajes disponibles, el puntaje, creado por la corporación Fair Isaac Corporation, es al que más prestan atención los prestamistas cuando revisan el crédito de una persona.

Los prestamistas ya aumentaron los estándares este año entre 20 y 40 puntos, según Barry Paperno, gestor de operaciones del consumidor en la firma. Mientras que el puntaje en el rango de 720 a 740 habría ofrecido las mejores tasas hipotecarias en el pasado, ahora se necesita un puntaje de al menos 760 para obtener los mejores préstamos.

"Los requisitos son mayores que en el pasado, así que este año deberán ser más diligentes", dijo Paperno.

FICO se concentra en cinco categorías para calcular su puntaje: cuánta deuda tienen, su historial de pagos, su proporción de utilización de deuda (cuánto tienen en relación a sus límites crediticios), la extensión de su historial crediticio y la mezcla de sus distintos tipos de crédito.

Aquí hay algunos elementos que pueden causar estragos en su puntaje y arruinar sus oportunidades de obtener un préstamo costeable:

1. Hacer pagos retrasados

Un solo pago retrasado en una tarjeta de crédito u otro préstamo afectará su puntaje hasta por 110 puntos si ya tienen uno bueno, y 80 puntos para alguien con un puntaje promedio. Lo mejor que pueden hacer para mejorar su puntaje es hacer los pagos a tiempo.

"Ésta sigue siendo la principal razón por la que los puntajes bajan", dijo Paperno. "Además de tener gran peso en su medición, si tienen un pago atrasado seguirá apareciendo en su reporte crediticio hasta por siete años".

No pueden cambiar los errores que cometieron en el pasado, pero pueden sobrellevarlos. Mientras más tiempo haya pasado desde su último pago atrasado, el impacto sobre su puntaje será menor, pero "su historial va siempre con ustedes", dijo Paperno.

Como el historial de pagos representa el 35% de su puntaje total, es muy importante comenzar a pagar a tiempo.

2. Llevar un balance grande

La proporción de utilización de deuda representa casi el 30% de su puntaje; tener mucha deuda no sólo les costará una fortuna en intereses , sino que puede destrozar su evaluación de crédito.

"Lo mejor sería pagar sus cuentas a tiempo y pagar la mayor cantidad posible del balance para intentar mantener la proporción de utilización de deuda baja y elevar su puntaje crediticio", dijo Bill Hardekopf, de Lowcards.com.

Como parte de la ley de tarjetas de crédito que entró en vigor el mes pasado , los emisores deben incluir una tabla con las cuentas que muestren cuánto les tomará pagar su balance si no realizan los pagos mínimos. También debe mostrar cuánto necesitan pagar en cada ciclo de cobros para completar los pagos de su balance en tres años.

Hardekopf cree que la nueva información será una gran advertencia para la mayoría de los consumidores, e incluso él se sorprendió por los cálculos de sus propias cuentas.

"Fue impactante. Esto tendrá un efecto dramático en la cantidad que pagará la gente cuando lo vean por escrito, y será una estrategia positiva para sus puntajes crediticios".

3. Cerrar una línea de crédito

Mientras las compañías de tarjetas de crédito aumentan las tasas de interés y suman cuotas de inactividad para compensar los ingresos perdidos, es muy tentador cerrar las cuentas, pero dar de baja una línea puede tener un impacto en su deuda en la proporción de utilización, dijo Hardekopf. 

Por ejemplo, si tienen dos tarjetas de crédito con un límite de 1,000 dólares cada una y 400 dólares de balance en una, cerrar la otra inmediatamente duplicaría su deuda a una proporción de utilización de 20% a 40%.

Pero el impacto negativo es muy variado. Descontinuar una tarjeta de crédito tiene un impacto mínimo si tienen otras tarjetas de crédito con límites elevados.

Pueden compensar parte del impacto abriendo otra línea de crédito, pero cuidado, pues eso también puede tener un impacto negativo en su puntaje.

4. Abrir una línea de crédito

"Al abrir una cuenta nueva, borrarán algunos puntos de su puntaje. Esto se debe a que la gente que abre cuentas nuevas tiende a tener un nivel de riesgo mayor inmediatamente después de abrirla", dijo Paperno.

Para abrir una cuenta nueva, una compañía de tarjetas de crédito deberá revisar su crédito, y una investigación ‘ruda' de este tipo bajará su puntaje en cerca de cinco puntos, además de que el costo por abrir una nueva línea de crédito generalmente oscila entre 5 y 15 puntos. 

Pero los defectos temporales sólo duran aproximadamente seis meses, así que si están en una situación financiera estable, la reducción del puntaje puede valer la pena, dijo Paperno.

"Pueden verlo como una estrategia a largo plazo, y seguir con la idea de que tal vez perderán algunos puntos ahora, pero a la larga les irá mejor porque tendrán más crédito disponible", dijo.

5. Moras

Las moras en un préstamo son lo peor que pueden hacerle a su crédito , dijo Rex Johnson, fundador de la empresa consultora de cooperativas de crédito Lending Solutions Consulting. Incluso con la economía en estas condiciones, más gente está dañando sus puntajes crediticios con las ejecuciones hipotecarias, los cobros a las tarjetas de crédito y las bancarrotas.   

Por ejemplo, una ejecución hipotecaria puede desvanecer cerca de 200 puntos, y una venta apresurada les costaría cerca de 80 o 90. Declararse en bancarrota puede bajar un buen puntaje de 750 hasta 250, dijo Johnson.

Aunque la mayor parte de la información negativa se conserva en sus historiales hasta por siete años (las bancarrotas permanecen hasta10 años), nunca es demasiado tarde para comenzar a reconstruir sus créditos.

"La gente se ha visto afectada por la economía, y aquellos que tenían muy buenos puntajes en el pasado ahora tienen puntajes de 500 puntos, y quieren rendirse", dijo Johnson.

Pero algunos buenos comportamientos, como hacer pagos a tiempo, obtener un préstamo pequeño y pagarlo, y mantener un balance bajo, puede reanimar los balances a cerca de 650 o 700 puntos en tan sólo dos años, dijo Johnson.