¿Cómo elegir entre débito o crédito?
La próxima vez que busques tu cartera en el supermercado, habrá más posibilidades de que saques tu tarjeta de débito que la de crédito. Desde el año 2000, el número de pagos se ha duplicado, mientras que el número de transacciones crediticias cayó por cerca de la mitad, según la empresa de asesoría a tarjetas bancarias, R.K. Hammer.
Puede parecer que pagar con efectivo es la acción más inteligente (porque, después de todo es lo que el débito está sustituyendo), pero esto no es necesariamente así: hay algunas situaciones en las que el crédito funciona mejor.
Elige el crédito en estas situaciones, siempre y cuando pagues a tiempo tus balances:
Cuando planeas realizar una compra fuerte
"Las tarjetas de crédito ofrecen las mayores protecciones en caso de que haya problemas con la adquisición", dijo Gerri Detweiler, de Credit.com. Si los bienes o servicios no son entregados como debían, el emisor tendrá que lidiar con la mercancía en lugar de que tú lo hagas. Hasta que el problema se resuelva se suspende el cobro, y no se acumulan intereses.
Pero con una tarjeta de débito el dinero desaparece de tu cuenta y tendrás que batallar con el vendedor para que te regrese tu dinero. Tu banco te puede ayudar, pero no hay garantía.
Vale la pena emplear el crédito si vas a gastar una fuerte suma en algo, ya sea un televisor o un arreglo en el hogar, y sobre todo si vas a hacer la compra en línea, porque lo que ves no siempre es lo que te dan.
Otra razón para elegir la tarjeta de crédito en adquisiciones fuertes es que crecerá la protección de la garantía y del seguro en el artículo que compras. Por ejemplo, si usas una tarjeta Visa, la garantía del fabricante puede ampliarse hasta por un año. Revisa las cláusulas para ver qué ofrece tu tarjeta.
Al cargar gasolina, hospedarte en un hotel o al rentar un auto
Al usar débito en estas transacciones, el vendedor, para evitar quedarse corto, descifra el máximo que puedes gastar y después paraliza tu cuenta bancaria por esa cantidad.
Por ejemplo, al comprar gasolina en Estados Unidos, se prepaga la compra, y como la estación no sabe cuántos galones empleas, elige una cifra alta.
"Bloquearán 75 dólares sin importar que estés llenando un auto compacto o una SUV", dijo Greg McBride, de Bankrate.com. No puedes tener acceso al excedente congelado hasta que termine la transacción, y eso puede tomar hasta 48 horas.
Se arriesga más al hospedarte en un hotel o al rentar un auto, pues ellos se adjudican libertades en caso de incidentes o daños. Puedes tener cientos o miles de dólares congelados por días, lo que afectará la automatización de otros de tus pagos. Hay que asegurar un auto o un hotel con una tarjeta de crédito, además, algunas tarjetas ofrecen seguros de auto adicionales, y siempre puedes hacer el pago final con débito.
Si quieres grandes recompensas
"Las recompensas de débito han mejorado con el tiempo", dijo Curtis Arnold, de CardRatings.com, "pero nunca he visto un programa que se acerque a los programas de tarjetas de crédito".
Las tarjetas de débito de Citibank ofrecen un punto por cada dos dólares gastados, y necesitas 8,000 puntos para tener 50 dólares, así que estás ganando 0.31% por cada dólar. Por otro lado, muchas tarjetas de crédito ofrecen al menos 1% de reembolso en efectivo.
Hay que tomar en cuenta que muchas tarjetas de débito ofrecen sus mejores beneficios sólo cuando firmas por compras en vez de usar la clave PIN, pues los bancos obtienen más dinero con los vendedores donde se firmó la transacción. Las tarjetas de Citi ofrecen un punto por cada tres dólares en adquisiciones con PIN. Algunos comerciantes, como Wal-Mart, te incitan a usar la opción del PIN.
Cuando no monitoreas tu cuenta con atención
Legalmente, si tu tarjeta de crédito o tu número son robados, tu responsabilidad máxima es de 50 dólares. Con la tarjeta de débito, la ley te puede hacer pagar mucho más. Visa y MasterCard extienden la mayor protección para las transacciones con firma sobre sus tarjetas de débito, así que de ahí puedes eliminar responsabilidades.
Pero el crédito tiene más ventajas: si tu tarjeta de débito o tu número son usados, el dinero desaparece, y tendrás que pasar por algunos trámites para recuperarlo. Mientras eso se resuelve, tendrás cheques rebotados o dejar de hacer algunos pagos.
Mientas más veces uses tu tarjeta de débito, más expones tu número a los delincuentes, así que si no tienes el tiempo y la energía para revisar tus transacciones bancarias un par de veces al mes, mejor usa tu tarjeta de crédito, y así, el dinero que está en juego es el del banco, no el tuyo.