Los costos de ‘perder la memoria’

No llevar un control de tus pagos y dejar de pagar las cuentas no sólo generan un desequilibrio en tus finanzas,  sino que te pueden ocasionar problemas legales a largo plazo. Por ello, inicia organizando tu calendario de pagos en el que destaques cuándo deben de llegarte las cuentas por pagar y las fechas de vencimiento de estos cobros. Así mismo enlista los otros pagos como: tenencia, declaración de impuestos, colegiatura y los seguros como el del automóvil. 

"En este punto vale la pena tener en cuenta que existen dos tipos de pagos retrasados, el primer tipo hace regencia a los servicios y el segundo son: los instrumetos de crédito", indicó Adina Chelminsky, consultora de finanzas personales, quien recalcó que los de servicios no generan porcentajes tan altos por intereses de mora, como los que sí se crean con las tarjetas.

Frente a los olvidos,  es importante que tengas claro que lo más grave de no cumplir con el pago mínimo mensual de tu tarjeta de crédito es que en adelante seguirás pagando los cobros por mora e intereses y no verás disminuida tu deuda inicial.

Por ejemplo , en el Banco Inbursa la tarjeta clásica que tiene una tasa fija del 38% anual,  sin cargo automático a cuenta de cheques, los intereses moratorios son el resultado de aplicar al monto mínimo vencido del crédito la tasa de interés ordinaria multiplicada por tres, más los gastos de cobranza que determina la entidad en cada caso. Según el cuadro comparativo y comisiones de tarjeta de crédito de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios (Condusef).

Teniendo en cuenta el caso anterior, si en tu estado de cuenta el banco solicita un pago mínimo de 100 pesos pero no lo haces, tu cuota mínima quedará en 114 pesos; a esta cifra súmale otros 100 por los cargos correspondientes, de esta forma tu pago va en 214 pesos. Pero aquí no termina tu interés moratorio, ya que el banco también hace otros cargos como: comisiones, impuestos al valor agregado y accesorios acumulados.

"Los cargos por intereses moratorios que hacen los bancos a los deudores de tarjetas de crédito no tienen una regulación, por que se trata de un castigo por no ser cumplidos en sus pagos. La idea central de estos intereses por mora es que las personas le tengan miedo al no pago y sean cumplidas", Explicó Marco Carrera Santacruz, director de estudios de mercado de la Condusef.

Si eres de los que carga todos tus cobros en el sistema de pago automático de la tarjeta de crédito, los problemas serán mayores, pues si te atrasas en un pago estarías dejando de asumir el resto de tus responsabilidades financieras.

"La domiciliación, es extremadamente cómodo, sin embargo entras en un problema, porque pierdes en control de lo que estás gastando", explicó la consultora.

Si eres de los que, por ejemplo, domicilias el pago de tu celular a la tarjeta de crédito para que el cobro se efectúe  automáticamente a la cuenta, dejarías de estar atento de cuánto es tu consumo y si te está saliendo más costoso o tienes cargos adicionales, no autorizados. "No por domiciliar quiere decir que tienes que perder el control de revisar las cuentas", puntualizó Chelminsky.

Aunque nadie está exento de convertirse en un deudor moroso, ejemplo de ello son los 1.9 millones de los clientes en cartera vencida, siempre existe la posibilidad de reestructurar los créditos.

Al respecto, Ignacio Deschamps, presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), dijo que la mayoría de los deudores que se apegaron a los programas de apoyo son de tarjeta de crédito. Esto teniendo en cuenta las afectaciones para el historial crediticio que se producen por el no pago de las deudas.

Otro pago que no debes olvidar es el de tus impuestos . "Si no se cumple con alguna obligación dentro del plazo que se tiene para ello lo que puede pasar o suscitar, es que si la autoridad lo detecta, antes de que uno lo cumpla esto puede generar que se paguen actualizaciones, recargos y multas", explica Alma Maldonado, socia del despacho de contadores públicos Maldonado Cabello y CíA.

Si de lo contrario, pagas tus impuestos antes de que La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) detecte el incumplimiento, igualmente te harán un recargo de actualizaciones, el cual se calcula de acuerdo a los índices nacionales de precios al consumidor. "La tasa de recargo mensual por mora es de 1.13%  mensual", aclaró Maldonado.

Por su parte, las multas por el no pago de los impuestos van de 980 pesos a 12,500 por cada una de las obligaciones no declaradas. Además existe otro tipo de sanción que se da por no presentar las declaraciones por otro medio diferente al que estás obligado por ley  puedes tener una multa por 10,000 a 20,070 pesos por cada declaración que hagas en el lugar incorrecto.

"Si tu estas obligado a presentar las cosas por vía Internet y la haces por otro medio diferente al que te fue asignado, te haces acreedor de una multa", explica la contadora.

Si a este error,  le sumas que se te pasó la tenencia vehicular , el recargo es de 2.5% mensual por no pagar a tiempo este impuesto local.

Para evitar todos estos cargos adicionales, la asesora en finanzas personales recomienda que establezcas un sistema que se ajuste a tu estilo. "El arma más efectiva para cumplir con tus pagos no está en una ecuación matemática sino en una agenda y ser organizado con las finanzas para que nunca te quedes sin liquidez".