Limita tus gastos y junta para el retiro
¿Qué puede hacer un empleado promedio para manejar mejor los gastos en los planes de retiro de su compañía (como el 401(k) en Estados Unidos) y poder así tomar decisiones mejor informadas? Chad Tuttle, Hudsonville, Mich.
Poder limitar los gastos es la forma más importante que hay para maximizar tu fondo de retiro 401(k), después de haber contribuido tanto como te es posible.
La razón es que las cuotas hinchadas pueden reducir seriamente el tamaño de tu fondo de ahorro. Esto hace que todo sea aún más decepcionante (y frustrante), pues el acceso a la información que tienen los participantes en torno a las cuotas y a los gastos que pagan ha sido considerada buena.
A partir del próximo año, eso va a cambiar. Una nueva regla emitida en octubre pasado por el Departamento del Trabajo exigirá que los planes 401(k) expliquen y desglosen sus cuotas.
En general, este nuevo requisito es una mejoría, pero no es perfecta. Finalmente sabes cuánto estás pagando en gastos generales por tu fondo 401(k), pero quizás no sabes qué tanto de esa cantidad se dirige a las cuotas de administración de tu inversión o a los costos administrativos, o cómo se comparan esos cobros con otros planes.
Funcionará así: una vez al año tu plan te desglosará los gastos operativos anuales de cada una de tus opciones de inversión, como porcentaje de activos y una cantidad en dólares por cada 1,000 dólares invertidos, además de cuotas de venta y otras tarifas.
Así podrás identificar de inmediato los fondos con costos más bajos en el plan, aunque no sabrás si las cuotas son verdaderamente bajas si las comparas con otros planes fuera de las inversiones.
También recibirás un estado de cuenta trimestral que desglosa tus gastos de cuenta de tu 401(k), tus registros y otros servicios administrativos (estos costos son un promedio de entre el 0.11% y 0.18% de los activos en planes con 500 millones de dólares o más en activos y el doble de eso o más en planes pequeños).
Pero el estado de financiero sólo mostrará las cuotas que se deducen directamente de tu cuenta. Mientras que algunos planes sí descuentan tu balance directamente por todos los costos administrativos, es más común que también tomen una porción de tus gastos de inversión para cubrir algunas de estas cuotas.
Y todos estos cobros indirectos no serán desglosados. Si tu cuenta recibe un cobro, digamos, de 100 dólares al año por costos legales, y un quinto del 0.75% que pagas en gastos de inversión anual se dirige a cubrir otros costos administrativos, sólo los 100 dólares aparecerán en tu estado financiero.
A pesar de esta deficiencia, la apertura más amplia debería ayudar a hacer que se preste más atención a las cuotas. Esto podría crear presión por parte de los empleados disgustados por las cantidades que pagan para reducir un poco los costos.
¿Qué puedes hacer hasta que las nuevas reglas entren en vigor? Habla con tu departamento de recursos humanos para ver qué información de gastos sobre tu plan está disponible. Si tu cuenta es accesible en línea, al menos tienes la capacidad de obtener información sobre las cuotas de inversión en la sección que describe las opciones del fondo del plan.
También echa un vistazo a brightscope.com. Si tu 401(k) está entre los 55,000 que califica BrightScope, puedes obtener un cálculo gratuito de cuánto pagas en inversión y en cuotas administrativas, y cómo se compara ese total con un 401(k) de bajo costo.
Una advertencia: la información de BrightScope puede tener uno o dos años de antigüedad, y en algunos casos aparece incompleta. Este esfuerzo puede no serte de ninguna ayuda para tus fondos de bajo costo de tu plan.
Aunque no puedes controlar las cuotas administrativas, si BrightScope muestra que son altas, comparte esa información con recursos humanos, y pide de forma educada a tu jefe que encuentre la forma de reducirlas. Toma en cuenta que pronto habrá una mejor apertura en torno a este tipo de costos.