Planea tu retiro en pareja

Las decisiones que tomes hoy con tu pareja te pueden acercar a un retiro próspero y completo; la pensión de él después de su muerte y el ingreso total del ahorro de ambos son temas vitales.
bicicletas dos  (Foto: CNNMoney)
MP Dunleavey

¿Has discutido con tu pareja tus planes para el retiro, recientemente? Las posibilidades indican que no... y si lo has hecho, seguramente la experiencia fue tensa: el 82% de las parejas con ingresos mayores encuestadas por Fidelity dicen que no están de acuerdo en algunos puntos básicos clave, como la edad a la que querrán dejar de trabajar y el estilo de vida que les gustaría tener.

Mientras tanto, los eventos de los últimos años (el mercado búmeran, los despidos masivos, el congelamiento de pensiones y los hundimientos del valor de las viviendas) son factores que hacen que ponerse de acuerdo sea incluso más importante, dice David John, director adjunto del Proyecto de Seguridad para el Retiro en el Instituto Brookings.

Forjar un plan conjunto ahora dará a la pareja mejores posibilidades de tener un retiro que los haga felices a ambos. Este tipo de estrategias es particularmente básico para las esposas: las mujeres siguen ganando menos dinero que los hombres, lo que se traduce en cuentas de ahorro para el retiro más pequeñas y beneficios de Seguridad Social inferiores. Además, las mujeres suelen vivir más que sus esposos. Responder estas preguntas te ayudará a tomar el camino adecuado:

¿Qué queremos?

Comienza el proceso de planeación conjunta ofreciendo listas de ideas y deseos individuales: cuándo quieres retirarte, dónde te gustaría vivir, te gustaría o no trabajar de medio tiempo, qué tipo de estilo de vida vislumbras. Incluye otros sueños, como la creación de un negocio, viajar, estudiar tango, dice Ken Clark, planeador financiero y terapeuta en Little Rock.

Después, comparen sus notas. "Muchas parejas ni siquiera se han tomado el tiempo para sentarse y hacerse la gran pregunta de qué es lo que ambos quieren", dice Mary Claire Allvine, asesora de inversión en Atlanta y Chicago.

Aunque algunos objetivos podrían coincidir en parte, otros no. Pero no intentes discutir sobre ellos todavía, recomienda Clark. Muchos puntos del conflicto se evaporarán naturalmente a medida que examines las realidades de tiempo y dinero con las que tienes que trabajar.

¿Cuánto tenemos?

Muchas parejas no tienen idea. En el sondeo de Fidelity, por ejemplo, cerca de la mitad de los encuestados ni siquiera conocía el saldo de su propio plan de retiro 401 (k); sólo el 37% de los esposos y el 21% de las esposas conocía el valor de la cuenta de su pareja, y cerca de 30% de las parejas no está de acuerdo en si alguno de ellos recibirá una pensión.

"Las parejas tienen que dar ese paso y ver los ahorros en conjunto", dice Allvine, pues ambos necesitan saber dónde están antes de descifrar a dónde van. La solución puede ser tan simple como sentarse juntos y mostrarse sus últimos estados de cuenta.

¿Estamos invirtiendo de forma sincronizada?

"Muchas parejas nunca han considerado su colocación de activos como una inversión de vivienda", dice Tom Arconti, planeador de Danbury, Connecticut. Pero tus rendimientos totales reflejan las inversiones que cada uno de ustedes eligió para sus 401 (k) y sus cuentas de retiro individuales (IRA, por sus siglas en inglés).

Dependiendo de las elecciones de tu pareja, tu retiro podría estar expuesto a más riesgo del que te imaginas. Utiliza el Portfolio X-ray de Morningstar.com para echar un vistazo profundo a tus inversiones y ver si tienen inversiones comunes.

Después, pónganse de acuerdo sobre una colocación de la casa que apunte hacia el crecimiento necesario para cubrir la proyección de vida de la persona más joven, dice Arconti.

Así que si tú tienes 60 y tu pareja tiene 50, usando una fórmula clásica como 110 menos tu edad, estarías buscando una mezcla de 60% acciones y 40% ingresos fijos.

Eso no significa que la cuenta de cada persona deba ser la misma: la persona más conservadora podría sentirse mejor teniendo una participación más grande de los bonos, dice Allvine.

Mientras cambias de inversiones, tómate algo de tiempo para estudiar los beneficios del plan de trabajo de cada persona: ¿quién tiene una mejor combinación, la mejor inversión con las cuotas más bajas? Y asegúrate de estar obteniendo el mejor acuerdo posible.

¿El dinero afectará el tiempo?

El 60% de las parejas no está de acuerdo en cuándo deben dejar de trabajar; es una decisión que puede tener un impacto enorme en el estilo de vida que podrán costear. Usando la calculadora de ingreso en el retiro de troweprice.com, analiza cómo es que retirarte, según la edad, podría cambiar tu estilo de vida.

Además, debes pensar en cuándo y cómo vas a cobrar tu Seguridad Social y tus pensiones.

Con la Seguridad Social, la persona con el ingreso más bajo (que suele ser la esposa) puede cobrar el historial laboral de su esposo, en lugar del suyo propio, por un beneficio de hasta el 50% del efectivo de quien tenía el sueldo mayor, suponiendo que él ya comenzó a cobrarlo.

La mejor decisión suele ser que la persona que tenga el ingreso más alto retrase su cobro lo más posible, pues así se convertirá en cheques más gordos mientras ambos estén vivos, y para que la pareja sobreviviente lo siga cobrando una vez que el otro fallezca.

¿Necesitas efectivo para sobrevivir mientras tanto? La persona con el sueldo mayor puede cobrar los beneficios, permitiendo que quien gana menos lo ahorre. Después, puede suspender sus propios beneficios inmediatamente para que pueda seguir construyéndolos. Puedes calcular los números de tu situación particular en ssa.gov.

En cuanto a sus pensiones, la opción obvia de la mayoría de los planes seguirá pagando un 50% a la pareja después de que el pensionado fallezca. Pero también podrías elegir un beneficio de sobreviviente mayor a cambio de pagos reducidos, mientras aún estés vivo.

Esto tiene sentido si tus ahorros solos no protegerán a tu pareja. Después de todo, un buen plan de retiro va más allá de "hasta que la muerte los separe". 

Por qué vale la pena coordinar la Seguridad Social

Como la persona con el sueldo inferior puede recibir hasta el 50% de los beneficios de su pareja, la persona con el sueldo superior puede aumentar el pago combinado de la pareja y los beneficios del sobreviviente retrasando su cobro, o solicitando los beneficios y después suspendiéndolos, para que así, la persona con el ingreso más bajo pueda cobrarlo mientras aumentan los beneficios del de su pareja.

 

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