La Bolsa, ¿el terror para tu inversión?

La inestabilidad del mercado de valores puede atemorizarte mientras ahorras para tu pensión; conoce la estrategia más adecuada para proteger tus activos y prepararte para el retiro.
hombre jubilandose  (Foto: ThinkStock)

Estoy aterrorizado por la Bolsa de valores estos días. Tengo la intención de jubilarme en abril, pero temo que voy a perder todo antes de esa fecha. Quiero poner mi dinero en un lugar más seguro, pero no sé dónde. ¿Debería vender acciones ahora o esperar a ver si suben de valor?¿Qué piensa usted? - Gerry

Con la economía mundial tambaleándose y muchos analistas temiendo que el mercado de valores caiga en un mercado bajista, tienes derecho a estar preocupado por tu inversión para el retiro. La última cosa que quieres en la víspera de tu jubilación es ver tus ahorros cayendo en un vertiginoso descenso.

Pero participar en un juego de adivinanzas sobre cuándo vender acciones y dónde mover tu dinero no es el camino correcto para hacer frente a tus temores.

Lo que realmente necesitas hacer es dar un paso atrás, evaluar tu situación e idear un plan integral para gestionar tus recursos para el retiro, con el fin de que tengas suficientes ingresos para mantenerte durante tu retiro.

Sí, una parte clave del plan será determinar cuánto deberías destinar a acciones frente a otras inversiones menos volátiles. Pero no es el único tema importante que tendrás que decidir, ni tampoco es el primero que debes afrontar.

Entonces, ¿cómo debe cualquier persona que esté a punto de jubilarse o se haya jubilado recientemente abordar la creación de este tipo de plan? Hay tres pasos básicos:

1. Ten una idea de los gastos de tu jubilación.

Esto puede parecer un asunto muy lejano a tu angustia sobre el mercado de valores. Pero antes de que puedas decidir sobre una estrategia de inversión razonable para generar ingresos para tu retiro, debes saber el tamaño de los gastos que tienes que cubrir. Asi que lo primero que debes hacer es calcular cuánto vas a gastar sobre una base mensual o anual.

Puedes hacer esto con un bloc amarillo y un lápiz, pero te sugiero utilizar una hoja de cálculo de presupuesto interactivo como la que está disponible en el Planificador de Ingresos de Jubilación de Fidelity. Una de las características que me gustan de esta hoja de trabajo es que se puede indicar si un gasto es esencial o discrecional, lo que te permite tener una mejor idea de cuánto margen de maniobra tienes para reducir tus gastos en caso de necesitarlo.

Al realizar este proceso, asegúrate de dejar un colchón para gastos imprevstos, y otros como los gastos del cuidado a la salud, que probablemente aumenten a lo largo de tu retiro.

2. Cuenta tus ingresos de fuentes seguras.

Una vez que sepas cuánto dinero vas a estar gastando, debes ver qué parte de ese flujo puede ser cubierto por fuentes distintas a tus ahorros. Para la mayoría de los jubilados, el servicio de Seguridad Social proveerá la mayor parte, si no es que todos sus ingresos garantizados. Puedes ver el tamaño del cheque que te espera, dado tu historial de ganancias y otros factores, yendo a la herramienta de Estimación de Retiro del Seguro Social. Si tienes la suerte de tener una pensión empresarial tradicional de un cheque al mes, ese ingreso también se debe incluir aquí.

Si tu ingreso de fuentes seguras excede tus gastos de jubilación previstos, bien por ti. Puedes invertir tan conservadora o agresivamente como quieras, ya que no tendrás que recurrir a tus ahorros para generar ingresos regulares.

Pero la mayoría de la gente tendrá una brecha de ingresos. Y para llenar ese vacío, tendrán que depender de retiros de su portafolio de jubilación. Lo que nos lleva al tercer paso (que es el que más te preocupa)...

3. Establece una asignación razonable de bonos/acciones

Esto puede ser un poco complicado, ya que no hay una definición oficial de lo que constituye ‘ser razonable'. Pero la idea es que quieres tener algo de dinero en acciones para tener una oportunidad de mayor potencial de rentabilidad a largo plazo (a pesar de que el potencial claramente no se ha cumplido en los últimos años), y algo de dinero en bonos para proveer seguridad y un ingreso estable (a pesar de que el ingreso ha sido relativamente bajo en los últimos años).

Mi sugerencia sería comenzar con una mezcla de 50% en acciones y 50% en bonos, y luego ajustar hacia arriba o hacia abajo desde allí. Si el servicio de Seguridad Social y la pensión de la empresa cubrirán la mayor parte de tus gastos cotidianos, y no te dan náuseas cada vez que el Dow Jones cae en picada, podrías inclinarte más hacia las acciones.

Pero si estás confiando en gran medida en tus ahorros para cubrir tus gastos y te pones ansioso cuando el mercado se hunde, entonces puedes aumentar la porción de los bonos.

Otra estrategia a considerar: dedicar una parte de tus ahorros a una anualidad inmediata. Hacerlo te puede proporcionar ingresos más seguros y tal vez aliviar un poco tu ansiedad acerca del mercado de valores.

Sin importar cómo repartas tus activos, te recomiendo que mantengas el equivalente a uno o dos años de gastos en efectivo; preferiblemente en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC o en un fondo de alta calidad del mercado monetario. De esta manera no te verás obligado a vender en medio del pánico en el mercado para pagar gastos corrientes.

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Me doy cuenta de que esta respuesta puede no ser tan emocionalmente satisfactoria como si te diera una orden, por ejemplo: "Vende si el mercado cae otro 2%, divide tu dinero entre el oro y los bonos del Tesoro y no vuelvas a las acciones hasta que el S&P 500 suba de nuevo por encima del promedio móvil de los 200 días".

Sin embargo, pese a lo autoritaria que pueda sonar una respuesta como ésa, el hecho es que nadie sabe hacia dónde se dirige este mercado, ni cuándo puede empezar a recuperarse. Así que lo mejor que puedes hacer ante la incertidumbre inherente es desarrollar un plan que te ayude a sobrevivir a la agitación actual, y a través del resto de tu retiro.

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