Cómo ser un 'experto financiero' en 2012

Aprende a elegir con esta guía lo mejor en tarjetas de crédito, seguros, afores y otros servicios.

La mejor tarjeta de crédito

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La mejor tarjeta de crédito es la que más se ajusta a tus necesidades, pero también la que te ofrece más beneficios. (Foto: Thinkstock)
tarjetas crédito  (Foto: Thinkstock)

Para elegir una buena tarjeta de crédito debes tomar en cuenta tus necesidades y tu perfil, y no necesariamente las tasas de intereses.

Y es que no existe una "mejor tarjeta" en términos absolutos, sino que depende de lo que cada usuario necesite. En ese sentido, Marco Carrera Santa Cruz, director de Comunicación de la Condusef, explica que primero debes definir "qué esperas de la tarjeta, cómo la vas a manejar y a aprovechar".

Por ejemplo, si estás buscando una tarjeta que te dé una tasa de interés baja, debes tener un historial crediticio. Pero si no lo tienes puedes sacar alguna otra que, aunque tenga una anualidad más alta, te ofrezca un sistema de recompensas por puntos atractivo. Esto te permitirá también comenzar a formar tu historial.

Sin embargo, si vas a optar por aquellas tarjetas que te dan premios, debes tomar en cuenta que los programas de recompensas en general vienen aparejados con un mayor costo, según el especialista de la Condusef.

Por lo tanto, tendrás que aprender a liquidar tus deudas en la fecha de pago, de manera que puedas acumular la mayor cantidad de beneficios y la menor cantidad de deuda.

Si se te dificulta esto último y por lo general sobrepasas tu límite de crédito, puedes optar por una tarjeta que no permita sobregiro, que no te deje retirar efectivo de cajeros, pero que tampoco te cobre anualidad ni comisión por apertura.

Recuerda que, siempre y cuando liquides todo lo que firmes antes de tu fecha de pago, te podrás olvidar más fácilmente de las tasas de intereses y además acumularás más puntos y beneficios; también podrás crear un buen historial que a largo plazo te dará acceso a más tipos de tarjetas.

Tarjetas que tienen la mejor tasa

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Tarjetas que no cobran anualidad
(Ideales si pagas el total de tu deuda antes de la fecha de corte)

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La mejor cuenta de nómina

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La portabilidad te da opción de elegir la cuenta de nómina que tú prefieras. Al elegirla toma en cuenta que puede servirte sólo para sacar dinero, pero también para obtener un crédito o una hipoteca. (Foto: Thinkstock)
nomina  La portabilidad te da opción de elegir la cuenta de nómina que tú prefieras. Al elegirla toma en cuenta que puede servirte sólo para sacar dinero, pero también para obtener un crédito o una hipoteca. ✓  (Foto: Thinkstock)

Si no estás convencido de la cuenta de nómina que te dio tu compañía, no te preocupes, ya que desde 2008 existe la portabilidad de cuentas, así que tú como empleado puedes escoger la institución que más te guste.

Marco Carrera, vocero de la Condusef, explica que la portabilidad se ha utilizado poco "por miedo o desconocimiento". Sin embargo, representa una gran ventaja para los empleados. Y ahora que sabes que puedes aprovecharla, hazlo en tu beneficio y asegúrate no sólo de elegir la mejor cuenta de nómina sino de saber usarla.

¿Qué debes comparar a la hora de elegir? Número de retiros sin cobro al mes, monto de saldo mínimo y comisión por no tenerlo, costo anual total, comisión por apertura, y seguros.
Por ejemplo, si quieres sólo sacar dinero en efectivo de cajeros, Carrera recomienda buscar el banco con más cajeros cerca de ti.

Si deseas pedir una hipoteca o un crédito automotriz, te conviene buscar un banco que te dé beneficios.

Por otro lado, si te interesa un crédito de nómina, puedes comparar con un simulador de Condusef.

Por ejemplo, en octubre, la tasa de interés más baja por un crédito de 10,000 pesos, a 12 meses, la ofrecían Santander e Ixe (30%). La más alta era de HSBC (45.9%).

El costo anual total más bajo estaba en Ixe (37.2%) y el más alto en Credenz (108.2%).

El pago mensual más bajo era de Santander, con 1,014.87 pesos; y el más alto, de respuesta Patrimonial Express, con 1,428.89.

El menor pago total lo pedía Ixe (11,885 pesos), y el mayor, Respuesta Patrimonial Express, con 17,146.74.

El mejor lugar para vivir

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La primera emisión fue el 8 de febrero pasado, por un monto histórico de 4,973 millones de pesos. (Foto: Thinkstock)
vivienda  (Foto: Thinkstock)

A la hora de invertir en un bien inmueble, toma en cuenta que "comprar una vivienda es comprar un estilo de vida y una estructura de costos", dice Gene Towle, socio director de Softec, empresa consultora en proyectos inmobiliarios. El mejor lugar para vivir y comprar un bien raíz depende de tu capacidad de pago y tu forma de vida, explica el experto.

Hay elementos esenciales que definen las mejores zonas para vivir. El primero es la plusvalía, es decir, el aumento del valor de la propiedad en el tiempo. El segundo factor es el precio por metro cuadrado, para el cual debes tomar en cuenta cuánto puedes comprar por cierta cantidad de dinero. El tercero y último es el crecimiento de la zona en servicios, habitantes, comercio, etcétera.

Ciudades 'hot'

La ciudades de gran oportunidad son las que tienen plusvalía alta (medida hasta septiembre de 2011) y alto potencial de crecimiento de la población:

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Ciudades con mayor valor

Según Gene Towle, socio director de Softec, también hay que determinar qué ciudades dan mayor valor a tu inversión, pensando en cuántos metros cuadrados consigues por monto fijo.

*Si tienes 1 millón de pesos     *Si tienes 2 millones de pesos

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Ciudades consolidadas

La Cuidad de México y Guadalajara son dos de las urbes mejor consolidadas del país por su tamaño de población y su plusvalía estable. Guadalajara tiene el 3.8%y la Ciudad de México el 5.6%.

Colonias más atractivas en el DF
Por su plusvalía                                       Por número de departamentos nuevos

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El mejor seguro para auto

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Para saber cuál es el mejor seguro para tu auto, pregunta a las compañías o a otros usuarios cómo responden a situaciones cómo: qué valor considera la aseguradora para indemnizar y cuánto tiempo tarda en hacerlo. (Foto: Thinkstock)
seguro auto  Para saber cuál es el mejor seguro para tu auto, pregunta a las compañías o a otros usuarios cómo responden a situaciones cómo: qué valor considera la aseguradora para indemnizar y cuánto tiempo tarda en hacerlo. ✓  (Foto: Thinkstock)

Si vas a invertir en un seguro para tu auto, no te fijes solamente en el precio, pues el más económico no garantiza cubrir todos los riesgos a los que está expuesto un conductor.

Tampoco te bases solamente en la cobertura más amplia y completa, ya que muchas veces ésta no asegura que el cliente recibirá la mejor asistencia y servicio de parte de la aseguradora.

Lo mejor para elegir es, primero, escoger una empresa que cumpla con los requisitos de la autoridad para operar.

En este caso la autoridad es la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), la cual tiene 82 aseguradoras afiliadas, de las cuales 31 manejan seguros de automóvil, que a su vez están supervisadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF).

Otro aspecto que debes considerar es que todos los productos que ofrece el sector parten de fórmulas similares: paquetes de seguros que cubren diversos riesgos; entre mayor es la cobertura, mayor el precio.

El seguro básico es el de responsabilidad civil, cubre daños a terceros, físicos y patrimoniales. La cobertura limitada incluye responsabilidad civil, robo y gastos médicos de ocupantes. Y la amplia, que incorpora a los anteriores el pago de daños materiales. A partir de éstos, cada aseguradora buscará diferenciarse con coberturas y servicios adicionales.

"La oferta es estándar, el cliente contrata coberturas adicionales según sea su capacidad económica", dice Pablo Mireles, director de autos de la AMIS. Algunos seguros incluyen asistencia jurídica, auto sustituto, cubren equipo especial, rotura de cristales y hasta ponchaduras de llantas.

Según el actuario Gianco Abundiz, "al final, lo que puede distinguirlos es el servicio". Para saber cuál mejor, el experto recomienda preguntar a las compañías o a otros usuarios cómo solucionan los siguientes aspectos:

  • Qué valor del auto considera la aseguradora para indemnizarlo.
  • Qué tiempo tarda en pagar la indemnización.
  • Si el coche requiere compostura, a qué talleres lo llevan y cuánto suelen tardar.
  • Si los talleres usan refacciones originales en la reparación.
  • Qué tipo de ajustadores tiene y cómo suele ser su atención.

Estos detalles pueden ser más valiosos que contratar la cobertura más amplia.

La Condusef califica la calidad de la información que dan las instituciones en sus solicitudes, carátulas de pólizas, condiciones generales, página web y recibos de los seguros de automóvil. Las aseguradoras que obtuvieron 10 son: ABA Seguros, AXA, HSBC y BBVA Bancomer.

Otro aspecto importante es que aunque la publicidad de los seguros se centra en la posibilidad de que te roben el coche, te conviene contratar también protección por daños a terceros.

La mejor afore

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Elige la afore que, de acuerdo con tu grupo de edad, te dé el mayor rendimiento neto a lo largo del tiempo y te ofrezca un buen servicio. (Foto: Thinkstock)
afore  Elige la afore que, de acuerdo con tu grupo de edad, te dé el mayor rendimiento neto a lo largo del tiempo y te ofrezca un buen servicio. ✓  (Foto: Thinkstock)

Un instrumento financiero muy importante para tu futuro son los fondos para el retiro (afore). En México existen 14 empresas diferentes que se encargan de adminístralos y manejan alrededor de 42 millones de cuentas.

Los rendimientos que cada una de ellas te pueda ofrecer, van a variar de acuerdo al nivel de riesgo de las inversiones que manejan. El riesgo está relacionado con el grupo de edad al que sirven (a menor edad, más riesgo).

A la hora de elegir la afore que más te convenga, puedes comparar por el rendimiento que te dan. Primero Identifica tu grupo de edad para saber en cuál siefore te encuentras.

Una vez identificada la siefore, consulta la página de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar, en www.consar.gob.mx) para que compares los rendimientos que ofrece cada empresa. Entre mayor sea el rendimiento neto, mayor será la pensión.

De acuerdo la Consar (reporte a octubre de 2011), los mejores rendimientos por grupo de edad son los siguientes:

  • 26 años o menos (Siefore 5): Invercap, rendimiento neto de 19.71%.
  • De 27 a 36 años: Invercap rendimiento neto de 15.99%.
  • De 37 a 45 años: Invercap con rendimiento neto de 15.07%.
  • De 46 a 59 años: Invercap con rendimiento neto de 13.17%
  • 60 años y mayores: Invercap con rendimiento de 10.93%

No compares el rendimiento sólo un mes, revisa el comportamiento en la tabla a través del tiempo. Ya que, por ejemplo, un mes antes, Invercap no encabezaba el rendimiento en ninguna de las siefore. Lo ideal es que la empresa se mantenga en los primeros lugares de manera constante.

Si te vas a cambiar de afore y quieres comparar el nivel de servicio que te ofrecen, "debes aprender a interpretar los estados de cuenta para realizar comparaciones reales", dice Juan Ramón Méndez, asesor financiero de afore Invercap.

"Para ver resultados debes al menos mantenerte 18 meses en una afore antes de decidir cambiarte", agrega.

"La razón más común para cambiarse de afore es el rendimiento para las personas que se jubilarán bajo el régimen de 1997, y el servicio o asesoría para quienes van por el régimen de 1973", comenta el experto. Para los primeros recomienda analizar por lo menos una vez al año los rendimientos antes de decidir si se cambian.

Según la última encuesta de calidad de servicio de las afore de la Condusef, la razón más común para cambiarse fue el servicio y en segundo lugar, el rendimiento.

En calidad de servicio, ING se ha mantenido como la mejor desde 2006 y sus rendimientos han estado entre los primeros lugares desde hace cuatro años.

Finalmente, y para tener mayor seguridad, es importante escoger una afore que permita monitorear los estados de cuenta por internet.

El mejor banco para invertir

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Antes de invertir tu dinero, conoce cuánto te cobrará y cómo invertirá tu dinero el administrador de fondos.  (Foto: Thinkstock)
asesor financiero  (Foto: Thinkstock)

Si estás pensando en invertir tu dinero en el banco y tu patrimonio va de 500,000 a 2 millones de pesos, te encuentras en un área gris porque necesitas más asesoría de la que ofrece la banca comercial, pero aún no aplicas para los servicios de la banca privada.

La mejor opción entonces es buscar a un asesor que resuelva tus dudas y te ayude a sacar el mejor provecho de tu inversión.

Para elegir a un asesor financiero debes fijarte en la solidez de la institución en la que trabaja y la experiencia en el sector y su vocación de servicio.

De acuerdo con Jean Louis Guisset, director de Invex Banca Privada, ayuda que el banquero haya vivido una crisis.

Es muy probable que la banca te someta a cuestionarios para ubicarte dentro de cierto perfil de inversionista, pero se requiere que el banquero haya experimentado la experiencia de decirle al usuario que bajó el valor de su portafolio para conocerlo realmente y saber su verdadero perfil.

Elisa Orozco, asesora de inversión de casa de bolsa Banorte-Ixe, señala lo que un asesor debería ofrecer a un cliente: "En el primer encuentro, no empezar a hablar de su dinero, sino de lo que hay detrás de ese dinero".

Además, sólo se puede saber qué productos y portafolios le convienen al cliente si lo conoces.

"Es cuestión de entender que la relación con el cliente es constante y de largo plazo. Hay que estar ahí para entender cómo puedes apoyar a tu cliente", añade.

El mejor fondo de inversión

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Invertir en fondos te puede dar mejores rendimientos que hacerlo en el banco, pero debes ponderar muy bien el riesgo y tu capacidad de inversión. (Foto: Thinkstock)
fondos de inversión  Invertir en fondos te puede dar mejores rendimientos que hacerlo en el banco, pero debes ponderar muy bien el riesgo y tu capacidad de inversión. ✓  (Foto: Thinkstock)

Al elegir un fondo de inversión, busca el que tenga la mejor relación riesgo-rendimiento y que se adecue a tu perfil.

Una sociedad de inversión te permite entrar a instrumentos con expectativas de mejores rendimientos que un pagaré bancario. Éstas a su vez, forman fondos de inversión, que entran a deuda de empresas o de gobiernos, de México o de otros países.

Existe la posibilidad de abrir una cuenta con 5,000 a 10,000 pesos. Invertir junto con un grupo de inversionistas también te permite diversificar y con ello, minimizar el riesgo. En México hay más de 400 fondos de inversión.

Un factor de peso en la decisión de inversión es la asesoría que se pueda obtener. En México hay 41 diferentes operadoras de fondos de inversión que captan inversionistas, ya sea directamente o a través de distribuidores. Todos ellos supervisados por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

Los rendimientos van de la mano con el riesgo. Una forma de entenderlo es fijarte en la calificación que cada fondo obtiene y que va de AAA (sobresaliente) a B (mínima). Un fondo calificado como AAA/1 ofrece mayor seguridad de cumplir con el pago de capital que un fondo AA/4 por ejemplo, pero quizá también ofrezca menor rendimiento. 

Un portafolio de inversión está compuesto de dos o más diferentes fondos y algunas administradoras pueden venderlos en ‘paquete'. En este caso te conviene fijarte en el desempeño contra su punto de referencia (benchmark) para ver si en realidad logran sus objetivos.

Observa el desempeño que ha tenido durante al menos el último par de años. Recuerda diferenciar entre rendimientos brutos y los netos, que es lo que obtendrás después de descontar las comisiones de la operadora y 0.85% sobre rendimientos que te retendrán del ISR.

Otro factor importante es que no todos los fondos de inversión son iguales, aun cuando llevan el mismo nombre. Un fondo de inversión tiene distintas series y cada una de ellas otorga diferentes rendimientos. Las mejores series de un fondo requieren una inversión más alta.

Las comisiones operan de manera similar. A mayores montos de inversión se reducen las comisiones de entrada y salida. Los operadores de fondos pueden cobrarte una cuota por entrar y otra por salir, de manera que si incrementas el número de operaciones de compra y venta afectas los rendimientos.