Que tu banco 'te enamore'... o te pierda

Compara tu banco con otras instituciones y decide si le exiges más o de plano te 'divorcias'.

Cuentas de ahorro

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El objetivo de una cuenta de ahorro no es otorgar rendimientos, sino concentrar un ahorro y dejarlo disponible para su uso. (Foto: Thinkstock)
ahorro  (Foto: Thinkstock)

A la hora de abrir una cuenta de ahorro es importante conocer y evaluar tanto las comisiones como los servicios que brindan de manera gratuita los bancos, así como el número y ubicación de sucursales y cajeros automáticos de cada institución.

De acuerdo con un artículo de la revista Dinero Inteligente en su edición de abril de 2012, las comisiones más comunes son por manejo de cuenta, solicitud de movimientos y estados de cuenta en cajero. Algunos bancos dan opción entre cobro por operación o renta mensual.

La liquidez y disponibilidad de este tipo de cuentas se soporta generalmente en una tarjeta de débito y/o una chequera, y a ella van ligados los servicios de banca por internet, banca móvil y banca telefónica.

Por ello es importante evaluar la seguridad tanto del plástico (chip) como de los medios de acceso electrónico.

Toma en cuenta que: La mayoría de los bancos ofrece cuentas en las que se puede ahorrar a partir de montos mínimos bajos, pero no hay que esperar rendimientos. Y a la inversa, entre mayor sea la cuota de apertura, mayores serán los intereses.

CONOCE Y COMPARA LAS CUENTAS DE AHORRO DE LOS PRINCIPALES BANCOS DE MÉXICO

Banco Producto Intereses (brutos) y servicios Monto mínimo apertura / saldo mínimo mensual* Comisiones (pesos+IVA)
BBVA Bancomer Libretón 0.2% con saldo  mínimo de 750 / 1,000 Manejo de cuenta:151 pesos
3,000 pesos. Participación en Banca electrónica: 30 pesos.
sorteos mensuales, línea Bancomer ilimitada y uso de tarjeta de débito en el extranjero Transferencias: 4.5 pesos.
Banamex Cuenta Maestra Tradicional 0% Sirve como eje para inversiones, chequera y banca electrónica. 20,000 / 20,000 Manejo de cuenta: 250 pesos.
American Express Centurión Cash Plus 1.25% ( de 15,000 a 99,999 pesos) 15,000 / 15,000 Manejo de cuenta: 300 pesos.
1.5% (para más de 100,000 pesos) Spei/Tef: NA
Banorte Enlace Global Fuerte con chequera 0% Acceso a inversiones, seguro contra fraude, robo o extravío en tarjeta de débito. GAT: 0.86 antes de impuestos. 1,000 / 3,000 Manejo de cuenta: 180 pesos.
Pago fijo 55, o pago por operación, a elegir
Banca electrónica: 15 pesos.
Transferencias: 5.50 pesos.
Ixe Cuenta Premium 0% Permite invertir en fondo de 20,000 / 0 Manejo de cuenta: 50 pesos.
liquidez diaria y en otras inversiones, chequera y banca electrónica. Transferencias: 5 pesos.
HSBC Cuenta 0% 10 cheques sin costo al mes 1,000 / 0 Manejo de cuenta: 80 pesos.
Flexible con chequera y tarjeta de crédito y protección Escudo Total HSBC Transferencias: 8 pesos.
Santander Súper cuenta con chequera 0% Cuatro cheques sin costo al mes, acceso a inversiones a 0 / 3,000 Bajo promedio mensual: 190 pesos.
plazo y fondos, domiciliación de pagos, línea de protección inmediata y dos tarjetas adicionales sin costo. Banca electrónica: 19.9

  *Cifras en pesos.
FUENTE: sitios web de las instituciones.

Cuentas de nómina

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Al momento de terminar la relación laboral, la cuenta de nómina permanece abierta generalmente, aunque cambia a modalidad de ahorro. (Foto: Thinkstock)
nomina  Al momento de terminar la relación laboral, la cuenta de nómina permanece abierta generalmente, aunque cambia a modalidad de ahorro. ✓  (Foto: Thinkstock)

Este tipo de cuenta debe ofrecer los servicios necesarios para disponer del sueldo en cualquier momento a un costo muy bajo, por lo que no suele exigir saldos mínimos mensuales.

La diferencia entre cada banco se encuentra en el servicio y beneficios adicionales como la posibilidad de ligar la cuenta a una inversión, otorgamiento de créditos personales sobre múltiplos del salario -con cobros y tasas específicas-, acceso a la banca electrónica con o sin costo, y acceso a seguros de vida, accidentes o daños.

La revista Dinero Inteligente de abril de 2012 explica que en cualquier caso, todos los bancos otorgan una tarjeta de débito que puede ser utilizada para retiros en cajeros automáticos o ventanilla de sucursal del banco emisor, o para consumos directos en locales comerciales.

En algunos casos se pueden domiciliar pagos mensuales de servicios telefónicos, eléctricos o gas.

Toma en cuenta que: Según la Condusef, las instituciones son libres de cobrar comisión por los servicios adicionales que otorgan con la cuenta de nómina, si no rebasa las comisiones cobradas por los mismos servicios en otros productos.

CONOCE Y COMPARA LAS CUENTAS DE NÓMINA DE LOS PRINCIPALES BANCOS DE MÉXICO 

Producto y banco Soporte Otros beneficios
Nómina BBVA Tarjeta de débito Acceso a crédito hipotecario
BBVA Bancomer   Crédito de nómina
    Seguro de vida
    Banca electrónica sin costo
Suma Nómina Tarjeta de débito Acceso a tarjeta de crédito
Banorte   Crédito de nómina
    Cuenta inversión
    Seguro de vida
    Banca electrónica sin costo
Nómina Tarjeta de débito  ---o---o---o---
American Express    
Pagomático Tarjeta de débito Acceso a: crédito hipotecario, de auto y de nómina
Banamex   Seguro de vida
Nómina Ejecutiva Tarjeta de débito Protección Escudo Total contra fraudes
HSBC Chequera si se solicita Descuentos en consumos
    Seguro de desempleo
    Seguro por muerte accidental
    Banca electrónica y telefónica sin costo
Súper Nómina Tarjeta de débito Seguro por muerte accidental, gratuito
Santander   Tarjeta de débito internacional
    Acceso a créditos de nómina, seguros, tarjeta de
    crédito e inversiones en condiciones preferenciales
Scoti Nómina Clásica Tarjeta de débito Programa de descuentos
Scotiabank   Tarjeta de débito internacional
(hay Premium y Plus)   Seguro de protección en cajeros ScotiaCard: 15+IVA

*Cifras en pesos.
FUENTE: sitios web de las instituciones.

Tarjetas de crédito

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El ladrón dijo haber encontrado la tarjeta en la calle. (Foto: Thinkstock)
tarjeta credito  (Foto: Thinkstock)

Existen muchos tipos de tarjetas de crédito y lo que cada una ofrece va ligado a los requisitos necesarios para obtenerse. De modo que entre más altas sean las anualidades y el rango de ingresos mensuales que te piden, mayores serán los beneficios que te den.

Según la revista Dinero Inteligente, mientras más alto sea el segmento, las tasas de interés crecen, pero el costo anual total baja, debido a que las comisiones suelen ser también bajas para disposiciones de efectivo en México y en el extranjero.

Toma en cuenta que: Algunas tarjetas tienen programas de lealtad que ofrecen beneficios especiales al consumidor que viaja mucho. Sus penalizaciones por impago son similares a las de tarjetas clásicas, pero la tasa moratoria llega a triplicar la tasa de interés.

CONOCE Y COMPARA LAS TARJETAS DE CRÉDITO DE LOS PRINCIPALES BANCOS DE MÉXICO

Producto (Platinum) Tasa interés / CAT (%) Anualidad Comisiones Beneficio Ingresos mínimos*
Platinum 19.82/25.6 1,880 Retiro efectivo: 1.5 % del monto dispuesto. 20% en puntos por cada 100 pesos de compra. Concierge, 50,000
BBVA     3 dólares en el extranjero seguridad  
Bancomer     Acceso tarjeta IAVE Ofertas en viajes y pago en puntos  
      Más gastos de cobranza: 320 Seguros varios de viaje y de salud  
Platinum 54.82/21.9 1,350 Retiro efectivo: 6 % sobre Puntos Recompensa Total y  
Banorte     monto retirado (México y tarjetas adicionales sin costo, de  
      el extranjero) por vida.  
      Pago tardío: 300    
      Gastos cobranza: 300    
Platinum 47.82/36.2 1,785 Retiro efectivo: 10% del Programa Membership rewards 23,000
American     monto dispuesto en Descuentos restaurantes, Express  
Express     México Cash Priority Pass, acceso a salas  
      Pago tardío: 350+IVA VIP en aeropuertos internacionales  
Sí Card 99.82/74 1,100 Efectivo: 10% del monto Multipremios y Visa rewards 25,000
Platinum,   Tarjeta dispuesto, más 20+IVA. Seis meses sin intereses para  
Invex   Adicional: Extranjero: NA compras en el extranjero.  
    550 Pago tardío: 495 Descuentos y promociones exclusivas. Seguros varios (viajes y salud)  
Premiere 64.82/20.50 600 Retiro efectivo: 1.5 % Seguros: robo, extravío, 50,000
World     sobre monto dispuesto. fallecimiento. En viajes:  
Elite     Pago tardío: 340 accidentes, pérdida de equipaje  
HSBC       y protección de compras  
        Beneficios en restaurantes, promociones en descansos y diversiones  
World Elite 17.82/13.1 4,500 Retiro efectivo: 10 % Seguros: robo, extravío, 30,000
Santander     sobre monto dispuesto y fallecimiento Concierge en viajes  
      30 pesos en el extranjero. En viajes: accidentes, pérdida de  
      Pago tardío: 310 equipaje y protección de compras  
        Servicios de asistencia  

*Cifras en pesos al mes
FUENTE: sitios web de las instituciones.

Créditos hipotecarios

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Para todo el 2013, los inicios de edificaciones de viviendas aumentaron 18.3% a 923,400 unidades. (Foto: Thinkstock)
hipoteca  (Foto: Thinkstock)

El mercado hipotecario en México ofrece una variedad de productos cada vez más flexibles y competitivos. Sin embargo, un crédito de este tipo significa una relación a muy largo plazo -puede durar entre 15 y 20 años-, por lo tanto al seleccionar alguno debes tomar en cuenta diversos elementos.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda analizar factores como la moneda (pesos, unidades de inversión, veces salario mínimo), plazo, enganche, tasa de interés, las comisiones, los seguros que integra y la amortización.

La revista Dinero Inteligente elaboró un comparativo entre créditos a tasa fija para hablar de hipotecas similares (ver tabla).

Sin embargo, dentro de la oferta de los bancos, puedes encontrar también otros tipos de créditos

Toma en cuenta que: Es común que el proceso de aprobación de un crédito hipotecario sea más ágil cuando el solicitante tiene una relación previa con la institución financiera a través de cualquier otro instrumento pues ya lo ‘conoce'.

CONOCE Y COMPARA CRÉDITOS HIPOTECARIOS DE LOS PRINCIPALES BANCOS DE MÉXICO 

Banco Producto (pagos fijos) Tasa / CAT % Otros beneficios
Banorte Hipoteca Elite 15 años 10.35 / 12.8 Pago por cada 1,000 pesos: 9.98
      Viviendas valor mínimo: 1 millón de pesos
      Enganche: 25%
      Seguros: vida, daños y desempleo.
HSBC Pago Fijo 15 años 12 / 14.1 Pago fijo 11.02 por cada 1,000 pesos de
      crédito
      Comisión por apertura 1%
      Sin penalización por prepago
      Desde 15% enganche
      Seguros: vida, daños y desempleo.
Santander Santander Premier 9.99 / 2.2 Desde 40% enganche
  (pagos fijos) 15 años   Comisión por apertura: 1%*
      Pago por mil: 10.74
      Monto mínimo de crédito: 1 millón de pesos.
      Seguros: vida, daños y desempleo.
BBVA Crédito hipotecario 12.15 / 14.4 Enganche desde 10% para casas hasta de 3
Bancomer Pesos Tasa Fija   millones de pesos.
  15 años   Sin comisión por apertura
      Seguros: vida, daños y desempleo.
Banamex Hipoteca Sin 15 años 10.95 / 12.8 Sin comisión por apertura, sin gastos de
      administración, ni incrementos en
      mensualidades y tasa de interés
      Seguros: vida, invalidez, daños y desempleo.
      Pago por cada 1,000 pesos: 11.34
      Enganche: 15%
Scotiabank CrediResidencial 11.6 / 13.7* Enganche: 20%
  (Pagos Oportunos)   Comisión por apertura: 2%
  15 años    

Cuentas para niños

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Las cuentas podrán registrar transacciones de hasta 3,000 UDIS al mes. (Foto: Thinkstock)
cuenta niños  (Foto: Thinkstock)

Las cuentas infantiles están diseñadas para enseñar a los pequeños a ahorrar y a usar su tarjeta. La mayoría de los bancos en México las tiene en su catálogo, explica la revista Dinero Inteligente de abril 2012.

Todas son cuentas a la vista, es decir, de disponibilidad inmediata, y por lo mismo sus rendimientos suelen ser nulos, añade la publicación.

Todas tienen cero comisiones por disposición en cajeros y manejo de cuenta o anualidad; algunas condicionan los rendimientos o productos alternos a un saldo mínimo mensual.

Además, ofrecen promociones, sorteos y descuentos en parques de diversiones o tienen páginas web para los pequeños.  

Toma en cuenta que: Al ser productos para niños, su contratación requiere de un adulto y algunos piden que éste tenga cuenta; el único que anuncia que la cuenta puede ser única es HSBC.

CONOCE Y COMPARA LAS CUENTAS INFANTILES DE LOS PRINCIPALES BANCOS DE MÉXICO

Producto Monto apertura / saldo promedio (en pesos) Edad Rendimiento (antes de impuestos) Comisiones Beneficios
WinnerCard 1 / 100 Menos 0.2% si mantiene Si el padre no es Tarjeta de débito
Bancomer   de saldo promedio cliente: internacional.
    22 años   Anualidad: 50 pesos Sorteos y promociones
        Bajo saldo promedio: 15  
Mi Cuenta 300 / NA 5,000 Menos De 1.94 a 4.75% Sin comisiones Seguro de accidentes
Banamex pesos para de según monto.   Acceso a preventas
  beneficios y 12 años Tasa máxima con   exclusivas
  rendimientos   más de 500,000   Futuro escolar, seguro (por muerte de tutor)
IxeCamp 500 / NA 6 a 12 100% cetes Sin comisiones Acceso a productos de
    años     inversión.
          Sorteos y promociones
          Acceso a página web con juegos para educación financiera
Cuentahorro 30 / NA Menores No informa Sin comisiones Sorteos mensuales
infantil   de15     Da rendimientos
Bansefi.   años      
Cuenta 1 / NA 1,000 Menos De 0.5 a 1% Sin comisiones No requiere tener cuenta
Chicos para de     de los padres.
HSBC rendimientos 15 años      
Cuenta 1 / NA Menos No informa Sin comisiones Acceso a productos de
Junior   de     inversión
Santander   18 años      
ScotiaKids 500 / 500 Menos 0.1% Sin comisiones Acceso a micrositio
  3,000 para de     Regalo por apertura
  acceso a 8 años     Seguro de vida para el tutor
  seguro de tutor       Programa de descuentos
          Acceso a inversiones a plazo

Fondos de inversión

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En los fondos de inversión debes asumir el riesgo, pero cuentas con la expectativa de buenos rendimientos. (Foto: Thinkstock)
fondo inversion  En los fondos de inversión debes asumir el riesgo, pero cuentas con la expectativa de buenos rendimientos. ✓  (Foto: Thinkstock)

Los fondos de inversión tienen como fin incrementar paulatinamente el capital. La diferencia principal que existe respecto a las cuentas de ahorro es que aquí asumes un mayor riesgo, aunque esperas un mayor rendimiento. 

En función del riesgo, existen diversos tipos de inversiones, las cuales varían en certidumbre y liquidez.

Los fondos más lucrativos y riesgosos suelen ser los de renta variable.

Algunos fondos aceptan inversiones pequeñas, de entre 10,000 y 100,000 pesos, otros requieren montos superiores a 500,000 y muchos duplican esa suma, publica en abril la revista Dinero Inteligente.

Para montos menores existen diversos instrumentos de renta fija como pagarés y depósitos a plazo, que recientemente han tenido rendimientos positivos. Para las rentas altas hay programas de lealtad, explica la publicación.

Toma en cuenta que: La inversión requiere una cuenta eje en la institución, que servirá para administrar capital, rendimientos y comisiones.


CONOCE Y COMPARA LOS FONDOS DE INVERSIÓN DE LOS PRINCIPALES BANCOS DE MÉXICO

Banco Producto Monto mínimo de inversión * Rendimiento Tipo / Horizonte Comisión
Santander Fondo 15,000 2% por permanencia Deuda corto plazo ND
      6 meses, asegurado    
Invex INVXMX   7.4% Acumulado 2012 RV Acciones BMV 1,565.22+IVA
  Serie BMF       anual (cuenta de
          inversión). CAT 9.6%
Banamex Horizontes 35,001 7.25% anual Renta variable 1.16%
  BNM Serie C1A        
Actinver Actipluus   8.16% anual Deuda mediano plazo ND
        Pesos  
Ixe Ixe LQ 200,000 1.9% anual Deuda corto plazo 1.52%
        Pesos  
Bansefi   10,000 Según tasa Pagaré a plazo NA
      contratada. Variable. (28, 60, 90, 180, 360 días)  

*Cifras en pesos al mes.
FUENTE: sitios web de las instituciones.

¿Cómo le exijo más a mi banco?

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El principal problema que enfrentan las empresas en pareja es fijar sueldos y responsabilidades.  (Foto: Thinkstock)
banco amor  (Foto: Thinkstock)

Para que le saques el máximo provecho a tu banco y hasta le exijas mejores productos, primero debes conocer bien sus servicios, compararlo con la oferta en el mercado y detectar el valor agregado que te ofrece, asegura un artículo de la revista Dinero Inteligente en su edición de abril 2012.

En tu favor juega un factor muy importante: las instituciones bancarias en México aún tienen mucho por crecer y cubrir en el país, y por otra parte al ser numerosas y diversas, compiten fuertemente por ‘conquistar' y retener a los clientes con el objetivo de lograr relaciones de largo plazo con ellos.

Esto te otorga en automático no sólo el poder de elegir tu banco sino la autoridad para exigirle lo mejor.

La publicación de finanzas personales menciona en su edición de abril 8 factores que debes considerar a la hora de elegir una institución o calificar un servicio.

8 'materias' que debe 'aprobar' tu banco

  • Acceso. Sucursales cerca de ti y numerosos cajeros.
  • Comisiones. Evalúa los servicios que más utilices.
  • Banca electrónica. Fácil navegación, pero muy segura.
  • Seguridad. Tanto en internet como en tarjetas.
  • Recompensas. Puntos por consumo o baja en tasas.
  • Diversidad de productos. Detecta los que se adaptan a ti.
  • Horario. Que se acomode a tus tiempos.
  • Honorabilidad. Revisa las quejas en Condusef y Profeco.

Además, Dinero Inteligente te ofrece un comparativo de los principales bancos del país en los siguientes rubros:

  1. Cuentas de ahorro
  2. Cuentas de nómina
  3. Créditos hipotecarios
  4. Tarjetas de crédito
  5. Cuentas infantiles 
  6. Fondos de inversión