¡Aguas con la deuda de regreso a clases!
Un matrimonio con un hijo en primaria y otro en secundaria en escuelas privadas gasta alrededor de 150,000 pesos al año en educación. Para que esta familia conserve sus finanzas personales sanas, su ingreso total debe ser de alrededor de 700,000 pesos al año, es decir 59,000 pesos mensuales.
Uno de los factores que provocan el sobreendeudamiento en las familias es que en muchas ocasiones los padres realizan gastos que están fuera de su alcance con el afán de tener una calidad de vida que no pueden costear, alertó la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda.
"El primer paso para evitar el sobreendeudamiento en el regreso a clases es tener consciencia que lo saludable es destinar el 20% de los ingresos a la educación; si el gasto rebasa esa proporción, el desembolso en rubros como alimentación, vivienda, salud y transporte generará deudas difíciles de cubrir", enlista Juan Pablo Zorrilla, director general de la firma.
En México son pocas las familias que alcanzan ese nivel de ingresos; sin embargo, muchas escuelas privadas se encuentran saturadas, detalla el ejecutivo.
Los padres gastan principalmente en inscripciones, colegiaturas, libros, cuotas y uniformes; la reparadora advierte que recurrir a créditos para hacer frente a este desembolso es un riesgo, pues un préstamo de nómina que se tramita a más de 12 meses implica que para el siguiente regreso a clases los padres seguirán endeudados por el gasto del año previo.
Datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) señalan que el 48% de las tarjetas de crédito han presentado algún retraso en el pago.
Iniciar con una espiral de endeudamiento puede ser peligroso para las finanzas familiares pues una deuda de 100,000 pesos con un interés de 4.5% mensual tardará 54 años y dos meses en liquidarse si sólo se cubre el pago mínimo, es decir la deuda puede crecer en 863% si no se cuenta con un plan para pagarla, advierte Juan Pablo Zorrilla.
Para evitar que el regreso a clases se convierta en el inicio de una ‘bola de nieve' de deudas, la Condusef recomienda seguir los siguientes pasos a la hora de comprar.
1.- Elabora tu presupuesto (cuánto tienes, cuánto debes) para conocer el tamaño de tu déficit (o necesidad de efectivo), y a partir de ello recaba información y analiza alternativas.
2.- Si te vas a apoyar en tu tarjeta de crédito, idealmente utiliza aquella que tenga un menor CAT (Costo Anual Total), toma en cuenta que dependiendo de cada tarjeta este indicador puede variar desde un 17.9 a un 99.7%. Analiza en tu estado de cuenta, cuál es el CAT que te cobra tu banco y a partir de ello elige en caso de que tengas opción, la tarjeta de crédito que tenga el menor CAT.
3.- Si consideras una opción los créditos personales o de nómina, analiza los costos y condiciones que implica cada opción. Además de ello, evalúa qué entidad es la que te ofrece esa opción de financiamiento, verifica que sea una entidad debidamente autorizada, y asegúrate de conocer cuáles serán los compromisos que tendrás y a qué costo (CAT).
4.- Considera que para un crédito personal o de nómina, por un importe de 10,000 pesos a 12 meses, dependiendo de la entidad con que contrates, el CAT puede variar desde un 20 a un 102%, y acabar pagando en total 11,294.72 pesos en uno de los casos, y 17,525.88 en el otro.
5.- Si piensas acudir al empeño, también recaba información, compara opciones y elije la alternativa que más te convenga. Existen 5,000 casas de empeño aproximadamente, algunas de éstas operan al margen de la regulación. Verifica que la casa de empeño con la que desees operar, al menos cuente con sus contratos registrados ante la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco).
