Guía para obtener un buen crédito

Para adquirir casa, auto o para tu negocio, conoce bien los plazos de pago y los intereses.

Crédito automotriz

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Antes de comprar un vehículo a crédito, es importante que compares todos los elementos del financiamiento que vas a adquirir, así como el plazo que tendrás para pagar. (Foto: Thinkstock)
credito autos  (Foto: Thinkstock)

Uno de los elementos más importantes que debes considerar a la hora de obtener un autofinanciamiento, es escoger el plazo del crédito en comparación con el tiempo vida útil del automóvil; sin olvidar que entre menor sea el plazo, mayores serán las mensualidades.  

Un automóvil nuevo ofrece una garantía de tres años, si tu capacidad de pago te da para este plazo, entonces es el más adecuado, explica José Sobrevia, director comercial de Afirme.

La mayoría de los créditos no son a más de cinco años.

En el caso de adquirir un auto seminuevo, es aún más importante analizar el plazo y la vida útil del auto, pues quizás éste deje de funcionar antes de que tú termines de pagarlo.

Por ello la recomendación de Sobrevia, es no financiarse a más de 24 meses por un vehículo seminuevo.
Además, el ejecutivo de Afirme propone "evaluar al vendedor y, si es posible,adquirirlos en una agencia donde han pasado por un filtro".

Por otra parte, es importante que compares todos los elementos del crédito, incluyendo los seguros, y revises si no hay pagos adicionales o anualidades para no llevarte sorpresas, añade Sobrevia.

Crédito de nómina o personal

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El crédito a empresas no financieras y personas físicas con actividad empresarial registró un saldo de 1,120.9 millones de pesos, (Foto: Thinkstock)
Crédito  La cartera de crédito vigente de la banca comercial al sector privado reportó un crecimiento real anual de 12.8%.  (Foto: Thinkstock)

El crédito de nómina es de los más populares y sencillos de obtener porque la institución financiera tiene tus datos y el número de tu cuenta, y así podrá cobrarse de tu salario. Así, te podrían prestar desde 1,000 pesos hasta un poco más de medio millón, según tu sueldo.

Este tipo de crédito tiene algunas ventajas: si lo pides en el banco donde tienes tu nómina te lo darán en automático, además, suele tener tasas de interés más bajas; por lo tanto conviene más que el personal, explica Giovanni Puertas, gerente de Contenidos Financieros de Educación Financiera Banamex.

Si no tienes una cuenta de nómina puedes acercarte a cualquier institución financiera donde tengas una cuenta y solicitar un crédito personal. Éste se evalúa en condiciones específicas de quien lo pide, por lo que las tasas no son las mismas para todos.

El banco se fija en tu capacidad de pago, tu historial en el Buró de Crédito y tu nivel socioeconómico. Si tienes el perfil que busca la institución financiera, podría darte un crédito personal a la misma tasa que el de nómina, según Enrique Medina, director de Desarrollo de Negocios en la banca comercial de BBVA Bancomer.

Ambos créditos te permiten pagar lo que quieras (como una deuda o las vacaciones). Sin embargo, lo mejor es recurrir a ellos sólo en caso de necesidades o emergencias y no para pagar deseos como restaurantes, ropa o electrodomésticos, recomienda Puertas, de Banamex.

Comparar el costo del financiamiento es la tarea esencial cuando quieres un crédito, añade.

Puedes conseguir cualquiera de los dos en los bancos y en las Sociedades Financieras Populares (Sofipos) y Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes). Según datos de la Condusef, éstas a veces ofrecen tasas de interés inferiores a las de los bancos.

Crédito para pymes

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Antes de abrir un negocio, es necesario que tengas un plan de acción. (Foto: Thinkstock)
abrir un negocio  (Foto: Thinkstock)

Existen tres opciones de crédito que las instituciones financieras ofrecen a las pequeñas y medianas empresas (pymes) para ayudarles a tener liquidez y crecer:

1. Crédito revolvente: Éste es el primer crédito que el banco te otorgará como empresa y te ayudará a enfrentar problemas para pagar la nómina o el inventario, dice Enrique Medina de la Condusef.
Funciona como una tarjeta de crédito pero para la empresa, del que puedes disponer por medio de internet, sucursal o como tarjeta. La vigencia es generalmente de un año.

2. Crédito para crecer: Si tienes un crecimiento en ventas de 30 a 40% anual, entonces éste es el crédito que te puede ayudar, dice Alejandro Cecchi González, director ejecutivo de segmento Pyme de Santander. Este crédito es de hasta de 36 meses.

3. Crédito para adquirir activos: Es el financiamiento a más largo plazo para la pyme, cinco años, y es para adquirir equipo, maquinaria o un medio de transporte. En este caso tendrás que dejar la factura de lo que adquieras como garantía del crédito. No se necesita ser cliente del banco para solicitarlo, aunque, conforme la institución conoce más al cliente la tasa puede ir bajando, dice Medina.

Si vas a adquirir este tipo de crédito, toma en cuenta que el rendimiento que esperas obtener de tu negocio es el costo que debes usar para comparar con la tasa de un préstamo.

Crédito hipotecario

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El mercado inmobiliario es un gran obstáculo para la economía de EU, según economistas de HSBC. (Foto: Photos to Go)
casa hipoteca  (Foto: Photos to Go)

Existen varios tipos de créditos hipotecarios, según lo que necesites. Sin embargo, antes de comprometerte con alguno, debes considerar que tu deuda no sobrepase 20% de tus ingresos.

1. Para la compra de una casa:  Es el hipotecario tradicional. Antes de adquirirlo, fíjate en todos sus elementos y pide que te entreguen una tabla de amortización. En esta tabla verás cuánto de tu mensualidad paga el capital y cuánto paga intereses, recomienda Fernando Soto Hay, director general de Tu Hipoteca Fácil, asesora de créditos hipotecarios. Esto te ayudará a tomar mejor la decisión.

2. Para ampliar o remodelar: Busca financiamiento en instituciones financieras y en el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit). El crédito Renueva tu Hogar del Infonavit lo otorga una entidad financiera, pero como garantía queda tu subcuenta de vivienda. Te prestan de 4,000 a 45,097 pesos, según tus ingresos -nunca más de 20% de tu salario- y lo que tengas ahorrado con el Infonavit. El plazo es de 12 hasta 30 meses con una tasa de interés de 18%.

3. Obtener liquidez: Si ya tienes una casa y necesitas algo de dinero, puedes hipotecarla para lograr tu meta. No es buena idea pedir más de 50% del valor de tu casa y lo recomendable sería que sólo fuera 30% para que puedas manejar tu nivel de endeudamiento, dice Soto Hay, de Tu Hipoteca Fácil.

4. Comprar en preventa: Es atractivo porque "cuando compras en preventa el precio de la vivienda es más bajo", dice Enrique Margain, director de Crédito Hipotecario en Scotiabank.

¿Cómo escoger crédito?

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“El crédito es confianza y quien hace uso de él debe ofrecer la certeza de que cumplirá en tiempo”, dice el libro ‘Arte y Secretos del Crédito’ de Miguel Ángel Celis Hernández. (Foto: Archivo)
creditos  “El crédito es confianza y quien hace uso de él debe ofrecer la certeza de que cumplirá en tiempo”, dice el libro ‘Arte y Secretos del Crédito’ de Miguel Ángel Celis Hernández. ✓  (Foto: Archivo)

En México hay una oferta muy variada de créditos, sin embargo, lo primero que debes de hacer antes de adquirir alguno es preguntarte si te conviene usarlo.

Lo mejor sería que lo usaras no porque lo tienes a la mano, sino porque sabes para qué lo quieres, advierte Marco Carrera, vocero de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

La regla con los créditos es que "ese dinerito extraordinario, fuera de lo usual, sea para algo extraordinario", dice Enrique Medina, director de Desarrollo de Negocios en la banca comercial de BBVA Bancomer.

Según datos del Banco de México, en mayo de este año el crédito vigente de la banca comercial al sector privado creció 11.7%, con un saldo de 2,138.1 millones de pesos. De este monto, 524,000 millones fueron al crédito al consumo.

La revista Dinero Inteligente de septiembre 2012 te presenta una guía de algunos créditos que hay en el mercado, para que sepas cuándo solicitarlos y para qué:

  1. Crédito automotriz
  2. Crédito de nómina o personal
  3. Crédito para pymes
  4. Crédito hipotecario