Arma tu retiro a la medida de tu edad

Puedes tener un mejor ahorro con acciones estratégicas que no requieren grandes montos o trámites.

Envejecer con gracia... y con dinero

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El retiro no es una prioridad para los mexicanos. Se prefiere ahorrar para comprar una casa, pagar deudas o salir de vacaciones. (Foto: Photos to go)
retiro  (Foto: Photos to go)

El sueño es envejecer con gracia, dicen, pero ¿qué mejor gracia que contar con el dinero suficiente para mantener la independencia económica el día en que deseemos (o necesitemos) dejar de trabajar? Existen algunas acciones estratégicas que, sin requerir grandes montos de dinero o demasiados trámites, pueden ayudarte a poner los cimientos para tu retiro.

Revisa primero qué lograrías con una pensión del IMSS y luego checa tres ejemplos de plan de retiro a la medida, según diferentes edades.

Qué conseguirías con una pensión del IMSS Si tienes 40 años Si tienes 35 años
Semanas cotizadas al retirarse 780 624
Último salario mensual 25,000 30,000
Pensión mensual a los 61 años 20,170.56 25,726
Aportación mensual voluntaria al IMSS (10.075% sobre salario) 2,518.75 3,022.50
Ahorro mensual estimado para asegurar la misma pensión en otro esquema 5,740.34 5,097.18

Se considera una pensión durante 15 años después de la jubilación. Para el otro esquema se considera un rendimiento de 5% anual.

Si tienes de 20 a 30 años

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Los 27 Estados miembros de la UE podrán contar con una financiación comunitaria de 4 millones de euros para planes de estudios o de formación. (Foto: Thinkstock)
desempleo joven  (Foto: Thinkstock)

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1. Al comenzar tu vida laboral elegiste una afore o fuiste asignado a una de las registradas en el sistema. Si no sabes a qué afore van tus aportaciones, puedes consultarlo en la página de la Consar.
www.consar.gob.mx

1. Como empresario o como autoempleado algo que debes exigir a tu actividad económica es el producir suficiente para fondear tu retiro. Es momento de retomar tu afore (si cuentas con ella) o contratar un plan por tu cuenta, ya sea con una de las afores existentes o con una empresa privada autorizada para la administración de planes de retiro.

2. No todas las afores dan el mismo rendimiento por tu dinero. Para la SIEFORE Básica 5 (personas de 26 años y menores) ¡la diferencia entre el primer lugar y último lugar de la tabla es de 11.44 puntos porcentuales! Para que compares, si invirtieras hoy en CETES a un año, obtendrías un rendimiento de 4.58%.

2. El mínimo que deberías aportar a tu plan de retiro es 6.5% de tus ingresos, para igualar el plan de un asalariado. Pero te conviene saber que a mayor aportación, gracias al trabajo del interés compuesto, podrás lograr un monto ahorrado sustancialmente mayor.

3. Las aportaciones a tu afore se calculan sobre el salario registrado ante el IMSS. Es muy importante que tu patrón declare tu salario completo, de lo contrario recibirás una pensión que no corresponderá a tu ingreso real.

3. Existe un beneficio fiscal por ahorrar para tu retiro. Puedes hacer deducible 10% de todos tus ingresos, hasta un tope de cinco salarios mínimos anualizado.

Si ganas 20,000 pesos al mes...

  • Con la aportación para tu afore (6.5% de tu ahorro mensual), tendrás ahorrado para tu pensión 2.096 millones de pesos, que te van a alcanzar para cerca de 11,000 pesos mensuales durante 15 años.
  • Si tan sólo buscaras una afore con 1% adicional de rendimiento, alcanzarías a juntar 2.69 millones de pesos, una diferencia de 22.3%. Si aportaras 1,000 pesos extra al mes, tendrías 4.6 millones de pesos ahorrados, una diferencia de 41.5%
  • Si estás en la afore con peor rendimiento neto (6.99% anual), todo esto se convertiría en 3.35 millones de pesos.
  • Si estás en la afore con mejor rendimiento neto (18.43% anual), alcanzarías 79.1 millones (suponiendo que se mantienen esos altos rendimientos y que sigas ganando el mismo salario).
  • Una diferencia de 22.62 veces el ahorro para tu pensión Si haces, además, aportaciones voluntarias, podrías deducir tu ahorro de los impuestos que pagarías. Puedes obtener una devolución fiscal de 33,658 pesos. La ley del ISR marca un tope de hasta 112,194 pesos.

Si tienes de 30 a 40 años

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Tener a tu jefe en tu red social puede traerte grandes desventajas. (Foto: Jupiter Images)
computadora-ejecutivo  (Foto: Jupiter Images)

¿Cuánto te cuesta estar en una mala afore?

Si ya tienes una canita

  • Suponte que tienes 35 años y ganas 46,747 pesos al mes. Al final de los próximos años tendrías acumulados unos 3.54 millones de pesos, de acuerdo con la calculadora de Consar, lo que representaría una pensión vitalicia aproximada de 13,524.36, esto significa una pensión mensual por 28.93% de tu salario actual.

Recuerda

  • Se puede retirar el ahorro voluntario de manera parcial o total cada dos o seis meses, pero no olvides tu objetivo.
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 1. Revisa en la página de la Consar el comparativo de afores. Encontrarás que la diferencia en rendimiento neto para la Siefore Básica 4 (27 a 36 años) es de 8.95 puntos porcentuales.  1. Utiliza la ventaja de la deducibilidad de planes de retiro para reponer el tiempo perdido.
 2. Si descubres que has estado en una afore con bajos rendimientos netos es momento de reponer el tiempo perdido. Haz un esfuerzo y realiza aportaciones adicionales (ver ejemplo de afore mala), mismas que podrás hacer deducibles de impuestos.  
 3. Es probable que durante esta etapa de tu vida superes el tope de aportación patronal que se fija en 25 salarios mínimos. Si tu salario es mayor de $46,747 mensuales (para la zona A) debes aumentar tus aportaciones en la misma proporción para asegurar que mantendrás tu nivel de ingreso.

Si estás en pausa
Si decidiste dejar de trabajar por un tiempo, ese no es pretexto para dejar de pensar en el futuro. En la medida de tus posibilidades, realiza aportaciones voluntarias a tu afore, pues cualquier esfuerzo que hagas hoy contribuirá a formar un fondo para la pensión que quizá requieras en el futuro.

Si tienes más de 40 años

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Los candidatos de más de 45 años deben reflejar apertura hacia conceptos y deseo de aprender. (Foto: Thinkstock)
empleado maduro  (Foto: Thinkstock)

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1. Financieramente hablando, será mejor opción optar por una pensión del IMSS en lugar de hacerlo mediante tu afore. Para tener acceso a esta pensión deberás haber comenzado a cotizar ante el IMSS antes de junio de 1997.

1. No todo está perdido si en algún momento dejaste de cotizar ante el IMSS. Puedes optar por el régimen voluntario, en donde tú mismo realices aportaciones para obtener una pensión. La constancia es indispensable para acumular semanas cotizadas y así poder optar por esta pensión al momento de tu retiro (ver ejemplo pensión del IMSS).

2. El cálculo de tu pensión dependerá de las semanas que logres sumar a las ya cotizadas, así como del salario registrado y la pensión deseada. Revisa cuántas semanas tienes cotizadas. Necesitas cuando menos 500 para tener derecho a una pensión. Entra a imss.org.mx para checar cuánto tiempo tienes y pícale en servicios en línea.  
3. A mayor número de semanas cotizadas y mayor salario corresponderá una mejor pensión bajo el esquema de la Ley 1973 del IMSS, la cual está hoy topada a 25 salarios mínimos (46,747 pesos en la zona A). Si tu salario excede esta cantidad, lo aconsejable es que inicies un ahorro por tu cuenta, ya sea en tu propia afore (podrás retirar tus contribuciones adicionales al pensionarte mas no la aportación patronal si es que decides jubilarte bajo el esquema del IMSS)