Las reglas de oro para el pago mínimo
En 2013 entró en vigor una nueva normativa que establece que los pagos mínimos de las tarjetas de crédito deberán fijarse de acuerdo con dos nuevas disposiciones que es importante conocer para evitar un descontrol en las finanzas personales.
La norma señala que ahora se tomará en cuenta la suma de 1.5% del saldo insoluto de la parte revolvente de la línea de crédito al corte del periodo, sin tomar en cuenta los intereses del periodo ni el impuesto al valor agregado (I.V.A.), más los referidos intereses incluyendo el I.V.A. Asimismo, se considerará el 1.25% del límite de la línea de crédito.
En el pasado, las reglas del Banco de México (Banxico) para tarjetas de crédito permitían que algunos bancos ofrecieran promociones como "Este mes tu pago mínimo es cero", pues no había un límite inferior para el cálculo de dicho pago mínimo.
Estas promociones, lejos de ayudar, propiciaban que el endeudamiento creciera de manera acelerado, alerta la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Ese 1.5% del saldo de la deuda se ha aplicado de manera paulatina, de modo que del 1 de septiembre de 2011 al 3 de enero de 2012, el porcentaje de referencia era de 0.5%, mientras que del 4 de enero de 2012 al 3 de enero de 2013 será de 1%, y a partir del 4 de enero de 2013 el porcentaje será de 1.5%.
Esto no indica que los pagos mínimos serán mucho mayores, la disposición busca que los deudores avancen un poco más rápido para liquidar sus deudas , sin embargo, antes de cubrir sólo el pago mínimo de tu próximo estado de cuenta, considera las siguientes reglas para sacarle provecho:
1.- Conoce los componentes de tu deuda: El pago mínimo permite que tu deuda ‘esté en orden', pero no impide que generes intereses. Es decir, cuando cubres sólo el pago mínimo, el resto de la deuda (cuando no está a plazos fijos) genera intereses a la tasa que especifica tu tarjeta, si incumples con el mínimo los intereses dejan de ser ‘convencionales' y se convierten en intereses moratorios, en este caso la tasa puede llegar a duplicarse.
2.- Antes de gastar, genera un plan de pago: El momento de pagar debe estar previsto desde el momento de gastar, por ello, cada vez que incurras en el uso de un crédito debes tener un plan de acción de cómo lo pagaras, considera que realizar sólo el pago mínimo hará que el monto crezca.
"Hay que ser muy cuidadoso y hacer un análisis, primero, de cuánto me van a costar las cosas, cuáles son mis opciones de pago, y cuál es el precio real que puedo pagar", explica Juan Carlos Martínez Alvarado, académico del ITESO.
3.- Recurre al mínimo sólo en emergencias: La Condusef recomienda que el pago mínimo debe considerarse como una práctica excepcional o para casos de emergencia, y evitar con ello que la deuda se incremente ante la posibilidad de no poder pagar y se generen intereses moratorios.
4.- Evita estancarte: Si tuviste dificultades económicas busca un crédito a tasa fija por un plazo determinado para liquidar el total del adeudo de tu tarjeta y cancélala.
5.- Revisa la ‘talla' de tu crédito: Evalúa si tu línea de crédito actual es la que realmente necesitas , y si tienes capacidad para pagar. Recuerda que puedes solicitar una reducción de tu línea u optar por un plástico que cobre menores comisiones por una línea de crédito menor.
6.- Trabaja en convertirte en Totalero: Datos del Banco de México arrojan que sólo tres de cada diez tarjetahabientes son totaleros, es decir, cada mes liquidan todo su saldo en la tarjeta de crédito y evitan así pagar intereses sobre sus compras. Si tu aún estás en el campo del 70% que no completa el pago, echa un vistazo a cuánto cuestan tus adeudos en la calculadora de pagos mínimos de Condusef y trabaja en cumplir con el total, las tarjetas de crédito pueden financiarte a 50 días sin intereses si las utilizas adecuadamente.
