Qué hacer si incumpliste al Infonavit

El crédito para adquirir una vivienda es uno de los que se contratan a mayor plazo, en algunos casos hasta por 30 años. Pero la vida da muchas vueltas y puede ser que en ese tiempo el acreditado se quede sin empleo o atraviese algún problema que afecte su liquidez y tenga que dejar de pagar su préstamo.

Son situaciones que conoce el Instituto del Fondo para la Vivienda de los Trabajadores (Infonavit) con 41 años de vida. En 2012 el Instituto acumuló 200,000 créditos morosos que llevaron el índice de cartera vencida a un 5.14%. A noviembre del año pasado se incrementó a 5.48%, 230,000 créditos, según datos del Instituto.

Pero caer en morosidad no es un problema sin solución si existe voluntad de pago del trabajador, según el propio Instituto. En total cuenta con unos 50 productos de cobranza social con el fin de que alguno encuadre con las necesidades de los acreditados y así el Instituto pueda recuperar los créditos que otorga con los recursos de los trabajadores.

“Buscamos tener una solución para que (el acreditado) siempre conserve la vivienda, si hay voluntad de pago de su parte siempre vamos a encontrar una solución a sus problemas, dijo el subdirector general de Administración de Cartera del Infonavit, Juan Cristóbal Gil.

Las alternativas del Instituto para sus clientes morosos van desde la prórroga, una reestructura hasta la dación del bien inmueble . Gil especificó en qué consisten y dio recomendaciones para esos acreditados.

¿Qué pasa si alguien se quedó sin trabajo o no tiene dinero y deja de pagar su crédito con el Infonavit?

Tiene dos salidas, por ley tiene derecho a una prórroga de 24 meses para toda la vida del crédito. No se puede otorgar los 24 meses consecutivos de prórroga, pero si por 12 meses de no cargo mensual para que pueda volver a encontrar trabajo y si continuar con los pagos de su crédito.

De 2009 a la fecha hay un Fondo de Protección de Pagos, que cubre las primeras seis mensualidades del crédito con un co-pago. El fondo se puede usar sólo cada 5 años y la prórroga se puede usar 24 meses durante la vida del crédito.

¿Cuándo considera Infonavit que una persona entra a cartera vencida?

Esto no es lineamiento nuestro sino de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Una persona cae en cartera vencida cuando tiene tres impagos . Si una persona pierde el empleo, entra la prórroga, vence en el mes 12, si no paga en el mes 13, 14 y 15, en el mes 16 cae en cartera vencida. Los bancos como no ofrecen una prórroga con tres impagos entras en cartera vencida.

Y si ya se está en cartera vencida ¿qué ocurre?

Tres meses antes de que venza la prórroga vamos con el acreditado y le ofrecemos toda la gama de soluciones adicionales que tiene dentro del portafolio de productos de Garantía Infonavit.

 ¿Qué es lo recomendable para una persona que ya no puede pagar su crédito?

Si una persona no puede pagar y tiene voluntad de pago les recomendamos que se acerquen con nosotros inmediatamente. Ahora bien, si la decisión es que ya no quiere esa vivienda y no puede pagar más, también que se acerquen con nosotros para encontrar un producto en donde se haga de manera expedita porque los procesos judiciales son lentos.

¿Cuáles son las alternativas de productos?

Al portafolio de productos les llamamos Garantía Infonavit y constan de: reestructuras, dictámenes de capacidad de pago, método de mediación, donde un tercero capacitado ayuda a una negociación de contrato formal, y prórrogas.

¿En qué momento el Instituto puede embargar la vivienda?

Cuando vemos que no hay voluntad de pago, y vemos que hay hasta siete impagos posteriores a la prórroga, entonces pasa del área de Cobranza Social al área de Recuperación Especializada, en donde ya tenemos estrategias para que el Instituto recupere los bienes que son garantía, daciones en pago o entregas de vivienda con poder notarial.

Del 2009 a la fecha sólo el 15% de los bienes que se ha adjudicado el Instituto ha sido por vía judicial, el 85% es una combinación entre viviendas abandonadas o que el acreditado por voluntad propia da el inmueble.

¿Cómo puede reestructurarse un crédito y quienes pueden recurrir a ello?

En principio todos pueden llegar a reestructurar su crédito, incluso quienes tienen un importante historial de impagos. Una vez que nos contactan nosotros podemos ir inclusive a su domicilio y diseñar con ellos los factores de pago o enviarles un estudio socioeconómico para que un tercero sea el que nos diga qué cantidad puede pagar por 12 meses y se hace un convenio.

¿Y si pasa el término de reestructura, si aún no se puede continuar con los pagos originales?

Una vez que se venza la reestructura (12 meses) y se vuelve a hacer un estudio socioeconómico y vemos de nuevo el acreditado se encuentra en las mismas condiciones podemos renovar esa reestructura, pero no puede ser definitivamente.