Lo que debes saber del crédito de nómina

El crédito de nómina es una herramienta con la que puedes salir de apuros, remodelar tu casa, irte de vacaciones o iniciar un negocio , pero antes de adquirirlo revisa bien las letras chiquitas del contrato si no quieres terminar pagando más de lo que te prestaron.

Actualmente 14 bancos y 214 Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) ofrecen este producto. Su facilidad para obtenerlo reside en que “los bancos no piden garantía ni aval”, comentó el Director de Captación y Nómina de HSBC México, Víctor Balcazar.

Este tipo de financiamiento lo pueden contratar los empleados en el mismo banco en donde el patrón deposita su pago de nómina. Las líneas de crédito dependen del salario mensual del trabajador.

Pero sin duda es un arma de doble filo que puede llevar al empleado a endeudarse. A diferencia de los créditos de consumo, los bancos no son estrictros para otorgar los de nómina, pues los pagos se descuentan del salario del empleado.

No obstante el sistema registra una aumento en el número de créditos vencidos. Entre marzo de 2013 y marzo de este año aumentaron 13%, para sumar 168,904 créditos vencidos, un 3.8% de su cartera total, según datos de la última evaluación que hizo la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Las sofomes, en cambio, registran 81,469 créditos vencidos, 7% del total.

El estudio detalló que de seis bancos evaluados, HSBC e Inbursa obtuvieron calificaciones arriba del promedio (8.2 puntos); por el contrario, BBVA Bancomer, Banorte, Scotiabank y Santander Consumo estuvieron por debajo.

Las bajas calificaciones se deben en algunos casos a que los contratos no están vigentes lo que impide que “el usuario reconozca las condiciones reales bajo las cuales está obligado a pagar”, detalló el documento.

Por su parte, las nueve sofomes analizadas tuvieron calificaciones en promedio de 6.0. Algunas fallas que se encontraron fueron: no ofrecen un contrato vigente, cobran intereses moratorios y gastos de cobranza simultáneamente, no presentan la dirección de la unidad para acudir en caso de quejas y presentan los contratos en una la tipografía ilegible.

La Condusef alertó que esta situación podría llevar al usuario a firmar términos y condiciones “ilegales y abusivas”, desconocer dónde hacer aclaraciones y dificultar la lectura y comprensión del contrato del crédito.

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Derivado de la evaluación, los bancos obtuvieron 183 sanciones que los hacen acreedores a multas de entre 24 y 62 millones de pesos. Las sofomes registraron 195 sanciones por las cuales pagarán entre 26 y 63 millones de pesos

Claudia Arias, sin conocimiento del producto, decidió tomar un crédito de nómina cuando apareció la opción en el cajero automático donde fue a sacar dinero una tarde.

“No sabía que al solicitar montos más altos, bajaba la tasa de interés”, dijo. Así que su primer préstamo en 2012 fue de 40,000 pesos, por el cual pagó por un año a una tasa de interés de 29%.

Investigó que pagar por adelantado podría bajar su tasa de interés. Así que a los seis meses fue con el banco y pidió un nuevo préstamo, esta vez de 100,000 pesos con el que pagó los 20,000 que debía, le regresó al banco 40,000, y se quedó con el resto. Con el adelanto que le dio al banco la tasa de interés quedó en 24%.

Confesó que a pesar de que sí le explicaron bajo qué condiciones adquiriría el crédito, la estrategia de pagarlo la encontró sola, “al banco no le importa cómo le pagues, mientras seas puntual”, dijo.

La Condusef alertó al público que la Reforma Financiera prohíbe que los créditos de nómina vengan atadas a otros productos o seguros, cualquier cobro extra o reclamación deberás acudir a la Comisión para aclararla.

Recuerda que….

1) Si contratas tu crédito por medios electrónicos (cajero o Internet), imprime todos tus comprobantes.

2) Verifica las tasas de interés, comisiones, plazos, monto de la línea de crédito, posibilidad de prepago, penalizaciones, tiempo de respuesta y servicios adicionales.

3) Investiga en tu banco si puedes dar aportaciones adicionales sin una penalización, para liquidar más rápido tu crédito. Si es así verifica que éstas vayan directamente a capital.

4) En caso de que termine tu relación laboral tendrás que llegar a un acuerdo con el banco para que pagues con tu liquidación una parte y te difieran el resto en meses.

5) Revisa si tu crédito está relacionado con un seguro de vida que cubra el monto de saldo deudor y/o despido injustificado.