Qué considerar si deseas tener un retiro anticipado

Si tienes un alto nivel de ahorros y gastos calculados puedes pensar en jubilarte antes de tiempo; sin embargo, recuerda prever el incremento de los gastos básicos y la volatilidad de los mercados.

Tengo 54 años y dos hijas, de 10 y 6 años. Mi esposa y yo hemos oído que uno puede jubilarse anticipadamente, siempre y cuando los gastos anuales sean menores a 3% de los activos invertibles. Tengo 2.7 millones de dólares ahorrados. Entonces, ¿puedo jubilarme a los 54?

A primera vista, parece que deberías poder conseguir una jubilación anticipada sin muchas dificultades.

Después de todo, si realmente eres capaz de cubrir tus gastos básicos anuales retirando más o menos 3% (81,000 dólares en tu caso) de tu colchón y luego aumentar esa cantidad cada año según la tasa de inflación para mantener el poder adquisitivo, hay una alta probabilidad de que tus ahorros puedan soportar durante más de 40 años.

Además, supongo que tú y tu esposa eventualmente también calificarían para los beneficios del Seguro Social, los cuales te darán un margen extra de seguridad.

Dicho esto, la jubilación anticipada también podría llegar a ser un mayor desafío de lo que piensas.

Por un lado, si tus ahorros sufrieran un golpe similar al de 2008 poco después de que te jubiles, la combinación de pérdidas en las inversiones y los retiros podrían mermar tanto su valor que podrías agotar tus ahorros a principios de tu jubilación.

Tus gastos después de abandonar la fuerza laboral también podrían ser mucho más altos de lo que estimas, una razón es el cuidado de la salud. Aunque como jubilado puedes encontrar cobertura de salud asequible, el costo de los servicios de seguros y de atención médica podrían consumir una gran cantidad de tu presupuesto.

Y no nos olvidemos de que todavía tienes que criar a esas dos hijas. Los niños pueden causar estragos en un presupuesto, especialmente cuando pasan a sus años de adolescencia. No es extraño que el Departamento de Agricultura de Estados Unidos haya estimado recientemente el costo promedio de criar a un niño en 245,000 dólares.

Si cuentas con fondos de ahorro para el retiro con ventajas impositivas, la jubilación anticipada presenta otro desafío: ¿Puedes utilizar esas cuentas sin desembolsar un impuesto adicional del 10% por distribuciones anticipadas?

Hay maneras de hacer eso recurriendo a las diversas exenciones tributarias que ofrecen los planes personales de retiro. 

Teniendo en cuenta todas estas cuestiones, te recomiendo que hagas una evaluación exhaustiva de tus perspectivas de retiro antes de dejar tu trabajo.

Comienza por completar una hoja de datos de gastos de jubilación. Ninguna estimación será totalmente exacta, pero trata de ser lo más realista que puedas, sobre todo en lo que respecta a gastos de atención médica.

A continuación, analiza la Seguridad Social. Al dejar la fuerza laboral a mediados de tus 50, es casi seguro que calificarás para un beneficio menor que si hubieras seguido trabajando. Tu cheque se reducirá aún más si tú y tu esposa comienza a tomar beneficios antes de la edad de jubilación completa (67 en tu caso). 

También debes hacer un poco de “planificación de estilo de vida”. Entre las cuestiones que querrás examinar se encuentran: ¿Deseas permanecer en tu hogar actual o cambiar de residencia? ¿Cómo llenarás las horas de cada día, una vez que ya no tengas un trabajo para darte estructura? ¿Tienes una red de amigos que puedan proporcionar compañía y apoyo? 

Una vez que hayas calculado los ingresos y gastos, calcula el valor de tus ahorros y cómo son invertidos. Así obtendrás un estimado de lo que tus recursos son capaces de generar y los ingresos que necesitarás para el resto de su vida.

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A continuación, realiza el análisis de nuevo, asumiendo un saldo de ahorros más pequeños y mayores gastos. Esto te dará una idea de cuánto margen de maniobra tendrán tus ahorros si sufrieran un impacto o terminarás gastando más de lo que anticipaste.

Si sientes que ese tipo de evaluación es más de lo que puedes manejar por tu cuenta, siempre puedes consultar a un asesor. Pero si realmente quieres saber si la jubilación anticipada es una posibilidad real, esto es lo que tienes que hacer. Y tienes que hacerlo antes de abandonar la fuerza laboral. De lo contrario, es posible que hayas tomado una jubilación no temprana, sino demasiado temprana.

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