Un crédito para cada Pyme

Como pilar económico, las Pymes deben abatir los problemas de financiamiento, dice Miguel Estrada; el experto sostiene que los empresarios deben saber cuándo es momento de solicitar un crédito.
mujer-dinero  (Foto: Jupiter Images)
Miguel Estrada Guzmán*
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión) -

Las pequeñas y medianas empresas (Pymes) tienen un gran impacto en el desarrollo de nuestro país. Su contribución a la economía nacional en valor económico y social, las coloca como un pilar fundamental.

No obstante, la problemática a la que se enfrentan en el día con día amenaza su sobrevivencia. En parte, son el resultado de la dinámica económica nacional, que al no generar condiciones para el crecimiento y dadas las continuas crisis económicas por las que ha pasado México, han sido el modelo al cual la mayoría de los emprendedores se han podido acoger al iniciar.

Irónicamente, al mismo tiempo que nuestra economía depende en gran medida de las Pymes, su contexto le es muy adverso para poder sobrevivir, siendo el porcentaje de mortandad de estas de alrededor del  50% dentro de los primeros cinco años de creación.

Al respecto, uno de los principales obstáculos a los que las Pymes se enfrentan es el financiamiento, según un estudio del Banco Interamericano de Desarrollo. Éstas enfrentan la dificultad de poder obtener financiamiento de manera adecuada de acuerdo a sus necesidades en monto, plazo y tasa, haciéndolas más susceptibles a perecer o limitar su crecimiento.

De hecho, la falta de financiamiento es uno de los factores que más contribuyen a que una empresa cierre sus operaciones.

El enfoque que generalmente dan las instituciones de crédito para el otorgamiento de apoyos es el análisis del riesgo que realiza la institución financiera para asegurarse de que la empresa solicitante pueda pagar tanto intereses como capital.

Se debe comentar en ese sentido que un elemento relevante es también la falta de una adecuada cultura financiera en donde muchas veces los empresarios no saben cuál es el momento, tipo y monto adecuado para solicitar apoyo en ese sentido.

Sobre ello, normalmente se evalúa el riesgo con respecto al comportamiento de lo que el doctor Ranferi Molina llamaría su gestión interna eficaz, refiriéndose con ello al conjunto de elementos integrados por la visión, misión, normas y políticas dentro de la empresa, procedimiento para la implantación de un sistema de mejora continua, al mismo tiempo de que se cuente con los estados financieros, comprobantes de pagos de prestaciones y haber realizado el pago de impuestos al Gobierno.

Por otro lado, el tener un correcto plan de negocios tiene también una correlación importante que debe ser considerada con reservas dado que está demostrado que no necesariamente es un factor determinante para el otorgamiento del crédito (el porcentaje de correlación es de 75%).

No obstante, desde el punto de vista de gestión, el tener un plan de negocios funcional es una herramienta fundamental, pues representa una forma de mostrar y evaluar la dirección que tomará la empresa con determinados negocios y sus resultados, que si bien no son inmediatos, en el mediano plazo puede prevenir problemas e identificar oportunidades sobre los planes iniciales.

En relación a ello, es necesario evaluar el papel que toma la empresa en la cadena de valor. Es importante considerar que el riesgo de las Pymes sobre el cual se busca solicitar el crédito es producto de la capacidad competitiva que tiene no sólo la empresa en particular, sino de las capacidades competitivas de toda la cadena de abastecimiento.

Es importante analizar de qué forma se están considerando los intereses de toda la cadena de abastecimiento y no sólo de la solicitante. Esto tiene implicaciones importantes al considerar que muchos créditos podrían evaluar sus riesgos en base al riesgo de la cadena de valor y lo alineado que están los eslabones-empresas con las estrategias competitivas de la cadena de suministro en su conjunto.

En otras palabras, si se tiene mayor nivel de contacto entre la empresa,  el cliente y sus proveedores, el riesgo se reducirá.

Por otro lado, parte de los riesgos de las empresas en su gestión son los relacionados con los efectos nocivos de descoordinación de la información en la cadena de abastecimiento de la que forman parte las Pymes.

De esta forma el tener cadenas integradas en esquemas ágiles, adaptables y alineados se hace más importante que tener costos bajos o tiempos de entrega muy rápidos.

Este enfoque podría ayudar a las Pymes a avalar sus créditos desde la operación de toda la cadena de abastecimiento. Al respecto se presentan dos limitaciones principales: el tamaño de las Pymes para lograr economías de escala y el papel que juegan en ella, dado que es limitado su poder de negociación.

El primer obstáculo, el tamaño de las empresas puede ser una fuente de ventaja cuando se integran a cadenas de suministro con enfoques especializados en cuanto al tipo de respuesta que requieren las empresas.

Por otro lado, las empresas pequeñas pueden mostrar flexibilidad y capacidad de reacción en un sector en donde el margen no sólo sea determinado por el costo.

Esto hace que la economía de escala reduzca su importancia parcialmente como un reductor de costos ante otras capacidades relativas a la forma de competir en el sector, que bien pueden contribuir para incrementar el precio y con ello el margen.

Si fuera cierto esto, el riesgo del crédito para una Pyme estaría directamente relacionado con su forma de competir dentro de la cadena de suministro y su aval podría ser un factor determinante para evaluar la viabilidad del crédito.

En cuanto al segundo elemento, el tener un tamaño que limita su poder de negociación puede ser nuevamente una fuente de oportunidad al verse como otro factor para conformar agrupaciones de empresas con capacidades diversas y flexibles. En otras palabras, el buscar hacer frente común de manera complementaria con otras empresas en la conformación de clusters de empresas que pueden diversificar el riesgo y reducirlo.

Los clusters, por su parte, permiten a las organizaciones lograr economías de escala en funciones compartidas como lo serían las de promoción comercial, gestión financiera de recursos, gestión del personal y compras.

Permiten a las empresas poder encontrar por otro lado otras compañías con las que pueden asociarse de manera complementaria para proyectos específicos.

El estar integradas en clusters funcionales podría permitir tener otros criterios de crédito que permitan evaluar a las empresas desde otra perspectiva por parte de las organizaciones financieras.

Ejemplos de estos mecanismos podrían ser las agrupaciones de aceleración de empresas tecnológicas en el área de Silicon Valley en donde el Gobierno de México ha buscado aprovechar estos mecanismos por medio de TechBA, de la Secretaría de Economía, con resultados evidentes en varias de las empresas que han entrado al proceso.

Finalmente, un elemento que se debe tomar en cuenta en la gestión de financiamiento para las Pymes es el promover el crédito sobre todo cuando de esta forma las empresas se involucren en la economía global y en donde el principal motor sea la innovación.

Un modelo al respecto ha sido el concepto de la innovación abierta, en donde pequeñas empresas, principalmente enfocadas a la tecnología con soluciones a problemas específicos se promocionan por medio de portales y de eventos desarrollados para tal fin, buscando el conectar a estas con las empresas grandes que tienen dichos problemas, todo ello de manera global.

El analizar las razones por las cuales se otorga el crédito es necesario para saber en la realidad cuáles son los criterios que utilizan las instituciones financieras.

No obstante, más importante que obtener créditos es saber en qué momento es necesario, así como los factores que hacen de este un herramienta del desarrollo de las empresas, es decir, que realmente planteen y cubran objetivos de crecimiento los cuales los proporciona el plan de negocio.

En otras palabras, es indispensable tener objetivos claros y estratégicamente pensados con base en el contexto de la empresa moderna.

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No es suficiente el considerar las medidas tradicionales de las instituciones financieras si el contexto de los negocios ha cambiado hacia otras formas de relación entre clientes y proveedores en sus cadenas de suministro y en entornos abiertos de innovación. Si estamos viviendo otra etapa de la economía debemos plantear para el crédito también objetivos acordes que midan sus riesgo con indicadores enfocados a esto.

*El autor es aspirante al Doctorado en Ingeniería de la Universidad Anáhuac México Sur.

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