Créditos, al alcance de todo mundo

Las microfinancieras buscan atender a quienes los bancos descalifican, dice Mauricio Hubard. su mercado se focaliza en las zonas rurales y comunidades urbanas de bajos ingresos.
moneda-pesos-dinero-mexico-SXC.jpg  (Foto: Cortesía SXC)
Mauricio Hubard*

¿Dónde puedes encontrar microcréditos y cuál es su diferencia con respecto a los préstamos tradicionales?

Aunque la mayoría de los sectores beneficiados por las microfinanzas son poblaciones desfavorecidas que viven en zonas rurales, existen servicios y productos para los pobladores de zonas urbanas.

Las microfinanzas son cercanas al sector de los bancos, por los productos y servicios que ofrecen; pero lejanas de éstos, por el segmento que atienden, por la forma en que desarrollan su actividad, así como los parámetros que utilizan para operar.

Simplificando con un ejemplo, las instituciones financieras y el sector de pequeños prestamistas son comparables con la industria del transporte de pasajeros: es muy diferente la operación de una línea aérea que la de una de trenes, aunque ambas ofrecen un servicio para llevar a la gente de un lugar a otro.

A través de estos créditos se puede encontrar el mismo servicio, pero un diferente negocio (aunque cabe mencionar que muchas de estas instituciones no persiguen fines de lucro, por lo cual no son consideradas estrictamente como negocios).

Montos promedio

Estas entidades surgen frecuentemente bajo la figura de organizaciones civiles cuyas metas se inspiran en ayudar a la gente de la llamada "base piramidal" otorgándoles préstamos de dinero muy reducidos, los cuales son (en promedio) entre 650 y 3,900 pesos, con pagos semanales y que la gente emplea para ayudarse en su propia actividad productiva.

¿Quiénes son sujetos de estos préstamos?

Los microcréditos se encuentran en la mayoría de los casos en zonas rurales, en las que el beneficiario principal son mujeres de comunidades en las que la única alternativa para obtener un préstamo es la familia, los amigos o los prestamistas de la zona (los famosos "agiotistas" que cobran por unos cuantos días intereses de hasta el doble de lo otorgado). Las damas tienden a ser más disciplinadas en el pago que los hombres. También hay sucursales en sectores urbanos ya sean marginadas o cercanas a los grandes centros financieros y crediticios de una ciudad.

Por el tipo de su clientela, no existe garantía alguna que les respalde y por ello, la gran mayoría de los créditos se hacen mediante la forma de préstamos grupales, entregando el dinero a un conjunto de personas que responden colectivamente por el monto otorgado. Por ejemplo: se concede un crédito a un grupo de 8 personas por la cantidad de 1,040 pesos al grupo, cada integrante recibe su dinero y es responsable ante quien les presta por el monto total (lo que reduce de forma muy importante el riesgo de no cobrar el efectivo).

Cartera de productos y otros servicios

Actualmente existen en México diversas entidades financieras que ofrecen diferentes tipos de productos, créditos grupales, solidarios, individuales, entre otros. Tenemos que hacer una diferenciación entre las microfinancieras y los productos que se ofrecen, ya que los préstamos tienen diversos destinos y propósitos como: la actividad productiva (a las Pymes); el consumo (para comprar una televisión, viajar, etc.); la compra de productos en una tienda especifica (cadenas comerciales); créditos para descuento en nómina; recursos para mejorar la vivienda, entre otros.

Requisitos mínimos en las microfinanzas

Algunas financieras consultan el Círculo y/o Buró de crédito y otras no hacen mayores investigaciones de historial crediticio. En general todas piden: identificación oficial, comprobante de domicilio, algún tipo de comprobante de ingresos, referencias familiares o de amistades y llenado de solicitud.

Una vez autorizado el crédito, por ley todas deben de dar a sus clientes un contrato en el que se especifique claramente el monto otorgado, la comisión cobrada, tasa de interés, así como cualquier otro cargo que se cobre por la operación. El Costo Anual Total (CAT) debe de ser claramente incluido en el contrato y señalado al cliente.

Toda esta información no puede simplemente figurar en "letras chiquitas", es decir: oculta de tal forma que pase desapercibida por el cliente.

¿Quién ideó las microfinanzas?

Para fines de contexto, las microfinanzas son el resultado de un modelo desarrollado por el economista Muhammad Yunus -premio Nobel de la Paz 2006- quien en 1976 lanzó un tipo único de banco para atender las necesidades de poblaciones marginales en Bangladesh,  a través del Grameen Bank. Esta institución tuvo como propósito otorgar financiamiento y reducir la brecha entre quienes pueden invertir fácilmente en un negocio y quienes no pueden realizar sus aspiraciones por no contar con un proyecto productivo de desarrollo económico, humano y social.

Finalmente, un artículo escrito por Michael Chu, reconocido a nivel mundial como uno de los más grandes expertos en el tema, planteaba una pregunta que explica a grandes rasgos porqué existen las microfinanzas: "¿Si hay 6 mil millones de personas en el mundo, porqué sólo 1,800 millones tienen acceso a los servicios de la banca?" La respuesta es la gran diferencia ya planteada: mismo servicio, pero diferentes clientes.

*El autor es Fundador y Presidente de enConfianza Microfinanciera. Estudió Relaciones Industriales en la Universidad Anahuac del Sur y es graduado de la escuela de Negocios de Harvard (Harvard Business School) donde realizó su Maestría Ejecutiva. Ha tomado diversos cursos en esta universidad relacionados con Microfinanzas, Gobierno Corporativo, Desarrollo de Instituciones Financieras, así como de Responsabilidad Social de las Empresas impartido en conjunto por la Universidad de Stanford y el ESADE de Barcelona. Es Consejero en diversas empresas y de la Fundación Paralife.

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