4 claves para tener finanzas personales sólidas y aumentar tu patrimonio

Por:
Regina Reyes Heroles C.
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Roberto Morán

¿Soltero, casado o jubilado? Aprende a darle solidez a tus finanzas hoy mismo y arma un plan para aumentar tu patrimonio en el futuro

Finanzas para cada estilo de vida

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dinero
dinero-ahorro-cuenta  dinero  (Foto: SXC)

Iniciar un negocio, mantener una familia, ahorrar para cumplir un sueño o simplemente asegurar un futuro financiero estable, son cosas que muchos queremos hacer, pero la mayoría de las veces no sabemos por dónde empezar.

Daniela y Alfonso renunciaron a una “boda de ensueño” por poner en pie su propio negocio; Luis Masse, un joven de 24 años que trabaja en una casa de bolsa, busca ahorrar para irse al Mundial de Brasil y asegurar su futuro, y Omar Carreño, abogado, se dio cuenta que debe ser muy bien organizado para mantener a su familia.

Aunque la situación familiar y el estilo de vida de cada uno de ellos son distintos, el plan financiero que deben armar para conseguir sus metas es prácticamente el mismo y sigue 4 pasos fundamentales:  

1. Ahorro y previsión

2. Protección

3. Consumo y crédito

4. Inversión

Aquí encontrarás ejemplos de cómo aplicar esos 4 pasos y comenzar a armar tu plan para ser rico, de acuerdo con un artículo publicado en la revista Dinero Inteligente, especializada en finanzas personales.

¿Soltero? Diviértete, pero también ahorra

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Cuando somos jóvenes y tenemos pocos compromisos (más allá de terminar la carrera y encontrar un buen trabajo), hacemos planes a corto plazo.

Con las primeras entradas de dinero propio buscamos cumplir con ciertos "gustitos" y ahorrar, pero es importante no dejar de lado los compromisos futuros para construir un patrimonio.

Tal es el caso de Luis Masse, un joven de 24 años que trabaja como trainee en una casa de bolsa y quiere pagarse el viaje de su vida para ir al Mundial de Brasil 2014; sin embargo, planear una salida así no sólo implica el boleto de avión, hotel y gastos personales, sino prever situaciones inesperadas, por ejemplo la necesidad de un seguro.

¿Qué debes hacer si estás en una edad similar?

1. Ahorro y previsión

Tener una meta ayuda a motivarte para el ahorro.

Es importante proponerse ahorrar entre 15% y 20% del sueldo para llegar a la meta y lo demás administrarlo para otros gastos.

Además de los "gustitos", hay que pensar en el futuro y convendría empezar a ahorrar para el retiro. Un plan de retiro desde ahora te permite empezar a generar rendimientos, según el vocero de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), Marco Carrera.

2. Protección

Bien dicen que es mejor prevenir que lamentar; por eso hay que estar enterados del costo de seguros básicos como los de vida, enfermedad o daños a tu patrimonio.

También es importante investigar acerca de otros seguros extras que cubran los diferentes compromisos futuros, como el auto o los estudios.

3. Consumo

Pensar y planear a qué edad quieres casarte o vivir con alguien te da la ventaja de decidir sobre tu patrimonio, si vas a rentar o comprar una casa.

4. Inversión

Bob Johnson, jefe directivo del Instituto Chartered Financial Analyst (CFA), organización internacional enfocada a la educación financiera, recomienda aprender a invertir desde joven.

“Sólo aprendes si participas en el juego”, dice.

Recién casados: a llenar el refrigerador

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Pareja revisa documentos en la cama
pareja  Pareja revisa documentos en la cama  (Foto: )

Casarte o vivir en pareja implica un esfuerzo y un ahorro extra por parte de ambos, sobre todo si planean embarazarse.

Ser padres primerizos puede ser difícil si no cuentan con un plan previo, primero para sostener los gastos generales de ambos y la casa, y después para el desembolso que conlleva el hijo.

Omar Carreño, abogado y recién casado, pasa por una situación similar. En un principio quiso mantener solo los gastos de la casa, pero se dio cuenta de que mantener lleno el refrigerador cuesta una fortuna.

Ahora, en conjunto con su esposa, aporta ingresos a la casa y ambos están pensando en concebir su primer hijo.

¿Qué hacer en un caso similar?

1. Ahorro y previsión

Implementar un fondo de emergencia que sea equivalente a de 3 a 6 meses de gastos -el ideal sería de entre 80,000 y 100,000 pesos- es importante para las situaciones inesperadas.

Lo siguiente sería crear un fondo para recibir al primer hijo: además de los gastos médicos, hay que tener claro los gastos extras en casa o si van a mudarse a una nueva.

2. Protección

Generalmente, los empleados cuentan con servicios médicos por parte del trabajo, pero no está de más contratar un seguro de gastos médicos individual.

3. Consumo

Hay que tener cuidado si se quieren comprar cosas a crédito, por ejemplo un auto, ya que esto puede implicar un alto porcentaje de los ingresos o el dinero que está destinado para los gastos de la casa.

4. Inversión

Cuando ya se tienen planes de casarse es un buen momento para pensar en un plan personal para el retiro, así tu pareja y tú tendrán algo seguro para el futuro.

Ya tienes familia; ahora pon un negocio

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familia que se mudó a Austin
Familia-Hermida  familia que se mudó a Austin  (Foto: Alberto Martínez)

El sueño de iniciar un negocio familiar puede traer consigo la necesidad de renunciar a otro, por ejemplo, el de sucumbir a la boda de "ensueño" para invertir ese dinero.

Generalmente también implica desistir de actividades familiares como las vacaciones y otros gastos importantes, como posponer los planes para el retiro.

Daniela y su esposo Alfonso, por ejemplo, renunciaron a celebrar su boda para iniciar su negocio de interiorismo. Con un hijo de dos años y el negocio en crecimiento, la pareja está en plena etapa de gastos y corre el peligro de olvidar esos gastos para el futuro.

¿Qué hacer?

1. Ahorro y previsión

Una afore y un fondo de emergencias son elementos básicos para el futuro de la familia y el negocio.

2. Protección

Cuando se tienen hijos pequeños es necesario contar con un seguro de gastos médicos o un fondo de emergencias, porque los niños tienden a enfermarse más. 

3. Consumo

Por lo regular los gastos de la casa y el negocio implican cerca del 80% de los ingresos, por eso distribuir bien el dinero para cada cosa es primordial.

No todo tiene que ser trabajo o ahorro; es importante considerar dentro de los gastos vacaciones y otras actividades en familia.

4. Inversión

Después de los gastos fuertes de la casa se podría invertir un poco del ingreso en fondos u otras acciones que incentiven el crecimiento del negocio.

Jubilado y sin preocupaciones

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Sin Pie de Foto
Pareja  Sin Pie de Foto  (Foto: Agencias, )

La hora del retiro es un momento que algunos consideran de relajación, pero no hay nada mejor que tener un buen descanso de deudas o preocupaciones.

Ya no hay hijos que mantener y la casa se vuelve demasiado grande para dos personas, además de los gastos que ésta implica; es tiempo entonces de pensar en ciertas acciones para cuando seas adulto mayor.

Gloria Nagel (61 años) y su esposo Guillermo (de 63) aún trabajan, pero redujeron su ritmo de gastos para tener más recursos durante su jubilación. Dejaron la ciudad y alquilaron un departamento más barato en un lugar menos urbanizado.

¿Qué hacer si estás en este caso?

1. Ahorro y previsión

Mudarse a una casa o departamento más pequeño en un lugar fuera de la ciudad es más barato y ayudará a formar un fondo de ahorro para el retiro.

2. Protección

Si desde jóvenes no contrataron un seguro, tienen que contemplar un ahorro extra de sus ingresos para enfrentar eventualidades. 

3. Consumo

Vivir en un lugar más barato y menos urbanizado que la ciudad, implica un ahorro del 50%, incluso en salidas y gasolina.

4. Inversión

Al llegar a esta etapa de vida pocos recomiendan seguir invirtiendo con mucho riesgo, pues el horizonte en el que necesitarás el dinero es más corto.

Eso no significa que debes poner todo tu dinero en pagarés bancarios. Si tienes una buena esperanza de vida, una parte de tu inversión debería ir incluso a la Bolsa.