Ahorra para una jubilación tranquila

¿Quieres una vejez tranquila y sin problemas de dinero? Alejandro Turner, experto en planes de pensiones, recomienda comenzar a ahorrar desde joven

Prepara tu futura pensión

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ahorrar  Sin Pie de Foto  (Foto: Cortesía SXC)

En algunos casos, las pensiones que proporciona el gobierno tras la jubilación no aportan dinero suficiente para disfrutar de un retiro tranquilo.

Los expertos recomiendan ahorrar por cuenta propia para enfrentar la jubilación y el alto cobro de las comisiones de instrumentos como las Afore (fondo de jubilación público), de acuerdo con una artículo de la revista Dinero Inteligente. 

Alejandro Turner, experto en planes de pensiones, ha dedicado más de 19 años de sus 41 a asesorar a empresas para que se preparen para el retiro de sus trabajadores. Hace año y medio fundó otra consultora, Tu Retiro, para atender a particulares.

A continuación el experto responde a dudas como: cuánto es indispensable ahorrar, en dónde invertirlo, y sobre todo, ¿por qué hacerlo?

¿Por qué se debe ahorrar para el retiro?

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retiro  retiro  (Foto: Cortesía SXC)

De manera natural, los seres humanos llegamos a una edad en la que ya no tenemos capacidad para laborar, sin embargo, tenemos necesidad de ingresos para subsistir, por ello, es necesario que nos programemos. 

En una edad en la que nuestras capacidades ya no son adecuadas para un trabajo, nuestros ingresos se reducen, pero siguen existiendo los mismos gastos. Ante un déficit de liquidez, habrá que ahorrar en la etapa productiva y gastar en la no productiva.

Los gobiernos tratan de atajar la pobreza en la vejez con planes de seguro social y de Estado benefactor, desde Bismarck en Alemania. Muchos países han tomado estos esquemas de protección y obligan a la población a ahorrar. Antes el gobierno ahorraba para las pensiones, pero en la actualidad la situación ha cambiado. Cada vez más, los impuestos generales y subvenciones se complementa con la aportación de las empresas y del individuo.

En México se destina a las pensiones el 6.5% del ingreso de los trabajadores. Si se le dijera a la gente que ese 6.5% se le va a otorgar dentro de su sueldo, pero que lo ahorre para el retiro, no va a ahorrar nada. Se necesita un paternalismo bien entendido para lograr que la gente ahorre.

¿Cuánto se debe de ahorrar?

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ahorrar2  ahorrar2  (Foto: Cortesía SXC)

La clase media es el sector que más enfasis debería de hacer sobre el ahorro. Principalmente, aquellos sin empleo formal, ya que no tendrán derecho a una pensión, por no haber cotizado 1,250 semanas o 24 años en el Seguro.

Cada persona aporta un 1.525% de su ingreso, pero deberían ahorrar entre un 5 y un 10%. Sí hay una falta de ahorro muy grande en México y en buena parte se debe a que no hay un ingreso que exceda el gasto, pero incluso en los casos de aquellos con más capacidad de ahorro, no lo hacen porque al recibir aumentos de sueldo, los destina a incrementar su nivel de vida. 

El ahorro debe verse como un gasto fijo de la persona, debe haber un rubro "intocable, para el largo plazo". Aunque tu nivel de vida sea más bajo del real, gozarás de la tranquilidad más adelante. 

La edad de jubilación es de 65 años, la esperanza de vida es de 20 años más si eres mujer y de 18 si eres hombre, entonces, debes multiplicar por esos casi 20 años el ingreso mensual para tener una idea de lo que debes juntar.

En los sectores medio y alto el ahorro es diferente, a través de bienes raíces. Gastas en una hipoteca, pero después de 15 o 20 años ya la terminaste de pagar, ahí tienes un patrimonio, que puedes considerar como parte de tu ahorro.

Para realizar este tipo de ahorro por bienes raíces debes entender que cuando uno es joven, puedes comprar a crédito, pero no de mayor. En general hay una curva de ingreso para las personas: cuando empiezas a trabajar, tu ingreso es bajo, va subiendo y llega a un máximo para decrecer.

La mayor productividad e ingreso se da entre los 35 y 45 años. Es también cuando más gastas, pagas una hipoteca, tienes gastos de los hijos, estás casado. Los ingresos después de los 45-50 empiezan a decrecer en lo general, pero también los gastos. Lo que tratamos de hacer es nivelar el desembolso para reducir los gastos antes que los ingresos para así poder ahorrar.

¿En dónde debo ahorrar?

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ahorrar  ahorrar  (Foto: Cortesía SXC)

Existen varias formas, canales y conductos para ahorrar como persona física. El gobierno ha creado esquemas con ventajas fiscales para el ahorro personal con la finalidad de incentivar el ahorro.

Alejandro Turner, experto en planes de pensiones, recomienda los planes personales de retiro (PPR), en los cuales uno ahorra y puede deducir de impuestos.

El gobierno ayuda, en algunos casos hasta con 30% del ahorro, y es un beneficio real, fiscal, ya que cuando se retire ese dinero, a la edad de la jubilación, con ciertas reglas, será un ingreso exento.

Este estímulo está muy claro en el artículo 176 de la Ley del Impuesto sobre la Renta (ISR). Hay otro cajón, en el artículo 218: puedes ahorrar hastas 152,000 pesos anuales, deducir de impuestos y cuando los retires para tu jubilación, los acumulas para la base gravable con la tasa que esté vigente en ese momento.

Puedes aprovechar estas dos vías de ahorro en un banco, una aseguradora, una casa de bolsa e, incluso, en la Afore. Si bien se cree que las comisiones de las Afore son muy altas, en este cajón las comisiones no son tan grandes.

Para quienes tienen una capacidad mayor de ahorro y son jóvenes, lo más recomendable es que inviertan en la Bolsa de Valores, con cierto riesgo, pero medido. 

Se cree que en los próximos 20 años, teoricamente, la situación de las personas que empezarán a retirarse será muy marcada, principalmente entre los que estén pensionados por el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y los que estén con una Afore.

Habrá pensiones de 48,000 pesos para quienes se jubilen por el régimen anterior, contra 12,000 pesos que recibirá alguien en el sistema nuevo. La tasa de reemplazo (o sea, el porcentaje de tu pensión frente a tu sueldo) será mucho más alta en el régimen anterior a las Afore. Calculo un 20% de tasa de remplazo.