La nueva tecnología de pago a través del celular se abre camino en México
Uno de los grandes problemas con el uso de tarjetas de crédito en México es el temor a la clonación, es decir, la extracción ilegal de los datos de la tarjeta de crédito para su posterior uso sin conocimiento del tarjetahabiente.
En 2012 se registraron más de 38,000 casos de cargos no autorizados con tarjetas de crédito, según la última edición del Anuario Estadístico de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Comparado con la cantidad total de tarjetas en el país (15 millones 800,000 según el Banco de México) no parece mucho, pero es un factor que desincentiva el uso de las tarjetas de crédito y otros medios no monetarios de pago.
¿Qué cambiaría si en lugar de entregar la tarjeta el cliente sólo pusiera su celular o una tarjeta en un lector especial por un par de segundos? Grupos como VISA, Google y American Express están trabajando por desarrollar sistemas de pago usando una tecnología de radiotransmisión llamada NFC (Near Field Communications, en inglés), que poco a poco se ha integrado en celulares inteligentes desde hace varios años pero que aún busca hacerse de un lugar en el mundo de los medios de pago.
NFC es un estándar de comunicación creado en 2004 por una organización llamada NFC Forum al que pertenecen más de 150 empresas de tecnología y telecomunicaciones, entre las que se encuentran Philips, American Express, BlackBerry, Google y Samsung.
A diferencia de otras tecnologías como Bluetooth (que permiten la comunicación entre dispositivos electrónicos), “los chips NFC se pueden colocar en una diversidad de dispositivos, desde tarjetas de crédito hasta celulares, libros y posters”, dijo Raidel Herrera, coordinador regional de implementación para la empresa HTK-RFID México, especializada en sistemas de comunicación por medio de etiquetas emisoras de radiofrecuencia.
Además, “puede usarse para intercambiar datos a velocidades de hasta 840 Kilobits por segundo a una distancia de hasta 20 centímetros”, según el especialista.
Un sistema de pago basado en NFC es muy parecido al de una tarjeta de crédito, “el lector y el chip intercambian información, certificando la autenticidad de los datos y verificando elementos como la existencia de fondos en la cuenta del dispositivo NFC. El proceso finaliza con una transacción financiera exitosa”, dijo Raidel.
A diferencia de las tarjetas de crédito, donde la información del cuentahabiente se almacena en una banda magnética o en un chip, en el caso de los sistemas NFC en teléfonos celulares, la información está dentro del chip SIM que contiene los datos del número celular del usuario. En el caso de dispositivos como tarjetas de crédito, el mismo chip NFC contiene la información requerida.
Sin embargo, a decir de Raidel, “no existe un protocolo unificado de funcionamiento para transacciones financieras usando NFC”. Así, en el mercado existen iniciativas de empresas como Visa y MasterCard, quienes están desarrollando sistemas de pago NFC que no necesariamente son compatibles entre sí.
Quizá el proyecto más avanzado está en Singapur, donde una organización gubernamental llamada Info-communications Development Authority of Singapore, reunió en 2011 a media docena de empresas de tecnología con el fin de crear un sistema unificado de pagos por NFC. Éste sistema, lanzado en agosto del año pasado bajo el nombre EZ-Link incluye una aplicación descargable para teléfonos móviles con chip NFC, que al ser activada permite hacer transacciones con el uso de una clave personal.
¿Llegará esta tecnología a nuestro país? “Por lo menos un banco mexicano ya está emitiendo tarjetas de crédito con procesadores NFC incorporados”, dijo Herrera a pesar de negarse a revelar el nombre de dicho banco.
Sin embargo, en México la tecnología tendrá que superar una situación particular: desde la década pasada las instituciones financieras de nuestro país han emprendido un proyecto para que todas las tarjetas de débito y crédito, así como las terminales punto de venta de nuestro país tengan un chip llamado EMV, para dar mayor seguridad a las transacciones financieras.
De acuerdo con un análisis del Banco de Pagos Internacionales hacia 2011, en el país había alrededor de 420,000 terminales, por lo que una nueva tecnología requeriría cambiar cientos de miles de terminales para adoptar la tecnología NFC, justo cuando acaban de ser remplazadas.
Mientras esta tecnología termina por llegar al país, los mexicanos seguiremos entregando con algo de temor nuestros datos al hombre con la terminal de pago en la caja del restaurante.