¿Te conviene una tarjeta de crédito sin anualidad?

Para los que quieren su primer tarjeta de crédito o desean pagar menos comisiones, existen plásticos que no cobran anualidad a cambio de quitarte otros beneficios, condicionarte su uso o cobrar una tasa de interés mayor.

La Ley de Instituciones de Crédito establece que todas las entidades financieras deben ofrecer un producto libre de comisión por anualidad. “Pero el banco nunca pierde, así que te quitará servicios, premios, puntos o recompensas”, dice Leopoldo Figueroa, catedrático de finanzas en posgrado de la Escuela Bancaria y Comercial (EBC).

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Estas tarjetas, llamadas básicas, tienen en promedio una tasa de interés del 30.4%, mayor a las tarjetas platino (18.6%), Oro (26.7%) y Clásicas (28.8%). Y su límite de crédito es bajo, de 8,590 pesos en promedio. Aproximadamente, hay en circulación 1.2 millones de tarjetas básicas, de acuerdo con datos del Banco de México a junio 2017.

“Estas tarjetas convienen a los clientes totaleros porque, pese a que la tasa de interés que cobran es alta, no les afecta”, señaló el experto de la EBC. Por lo tanto, si los bancos no cobran por su uso, ¿cómo ganan? Ellos cobrarán una comisión a los establecimientos cada vez que acepten un pago con cualquier plástico, explica Figueroa.

Una encuesta sobre el Uso de Tarjetas de Crédito en México, realizada en 2015 por la Fundación de Estudios Financieros, con sede en el ITAM, en la que participaron 1,003 tarjetahabientes, reveló que la gente acepta nuevas tarjetas de crédito porque necesitan una mayor línea de crédito (36%), porque requieren mejor tasa de interés (12%), porque requieren un segundo plástico (16%), por cambio de banco (4%), para crear una mejor calificación de crédito ( 14%) o para cancelar la anterior (2%).

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Ahora ya sabes que si eliges un producto sin anualidad y eres totalero (es decir, pagas toda tu deuda al llegar el plazo de pago) puedes tener una línea de crédito barata y obtener de 30 a 50 días de gracia para poder cubrir tu deuda sin que te afecte la tasa de interés.

De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios Financieros (Condusef), de enero a septiembre de 2017, se registraron 172,340 reclamaciones de usuarios que no estuvieron de acuerdo con la comisión por anualidad que los bancos les cobraron por el uso de su tarjeta de crédito.

"Lo que pudo suceder es que les dijeron que no se las iban a cobrar anualidad y, al final, se las cobraron. Esta situación se puede evitar si las personas revisan su estado de cuenta y reclaman inmediatamente", dice Mario Di Costanzo, presidente de la Condusef.

Del total de quejas, Bancomer se llevó el 78% de los reclamos, Santander ocupó el segundo lugar con 12.2%, HSBC tuvo 4% y, el resto, se dividió en las demás entidades financieras. Ocho de cada 10 quejas se resolvieron en favor del cliente, agrega Di Costanzo.

Figueroa también alerta sobre la venta atada de seguros y otros productos financieros. "Ten cuidado, por disposición oficial, ninguna institución financiera puede atar a tu tarjeta de crédito un seguro u otro producto financiero. Si te lo ofrecen y no te conviene, di firme y claramente que no lo aceptas, de lo contrario cancelar un seguro o cualquier otro producto será un problema”.

Estos son algunos productos que te ofrecen cero anualidad. Compara costos antes de tomar una decisión.

BANORTE BÁSICA
Sin anualidad
Ingresos mínimos mensuales para obtenerla: 10,000 pesos
Tasa de interés: 69%

CITIBANAMEX BASE
Sin anualidad
Ingresos mínimos mensuales para obtenerla:12,000 pesos
Tasa de interés: TIIE más 45 puntos porcentuales.

TU PRIMER TARJETA BANCOMER
Sin anualidad
Ingresos mínimos mensuales para obtenerla: 6,000 pesos
Tasa de interés 62.25%

HSBC SIN COMISIONES
Sin anualidad
Ingresos mínimos mensuales para obtenerla: 5,000 pesos
Tasa de interés: 77.85%

SANTANDER FREE
Sin anualidad si la usas una vez al mes
Ingresos mínimos mensuales para obtenerla: 7,500 pesos
Tasa de interés: TIIE más 50 puntos base

BANREGIO MÁS
Sin anualidad
Ingresos mínimos mensuales para obtenerla: 15,000 pesos
Tasa de interés variable : 15.6% más TIIE

INVEX Volaris
Sin anualidad
Ingresos mínimos mensuales para obtenerla: 20,000 pesos
Tasa de interés: 97.85%

Fuente: Con información de los bancos.