Propietarios de casas lanzan SOS en EU
¿Recuerdan como los estadounidenses se quejaban de que los bancos no hacían lo suficiente para ayudar a los deudores en problemas? Pues bueno...
Los bancos se han dado cuenta últimamente de que ejecutar hipotecas de casa tras casa puede no convenirles a todos - y menos a ellos mismos. Así que aumentaron el número de modificaciones de préstamos que dan a sus clientes delincuentes.
Lo bancos están haciendo casi el doble de modificaciones bajo sus propias iniciativas de prevención de ejecución de hipotecas que bajo el Programa de Modificación Asequible de Viviendas de la administración de Obama (HAMP, por sus siglas en inglés).
Pero antes de que los propietarios canten victoria, deberían ver los términos de las ofertas de modificación de sus bancos, dicen los defensores de los consumidores. Quizá no sean tan buenos como HAMP, que rebaja los pagos mensuales al 31% del ingreso antes de los impuestos.
"No sabemos si sean sustentables, basados en los pagos mensuales," dijo John Snyder, gerente de programas de prevención de ejecución de hipotecas de NeighborWorks America, y agregó que los bancos no dan mucha información sobre sus modificaciones. "No estamos muy seguros qué pensar".
Reducción de capital e intereses
Los bancos han tenido problemas por no hacer lo suficiente por ayudar a propietarios, sobre todo cuando la crisis hipotecaria empezó a salirse de control en 2007. Muchos prestamistas trataron el problema centrándose en los pagos atrasados, que sólo les agregaba a la carga mensual de los propietarios.
Las mejores apuestas de recuperación
Más recientemente los bancos anunciaron sus esfuerzos por contener la marejada de ejecución de hipotecas. Llaman más la atención a sus propios programas cuando el plan del presidente está bajo revisión por su ineficiencia.
Los gestores de préstamos completaron casi 644,000 supuestas "modificaciones permanentes exclusivas " en la primera mitad de este año, en comparación a 332,000 ajustes hechos por el programa de la administración Obama, según Hope Now, un consorcio de gestores hipotecarios, inversores y asesores de viviendas.
Según estadísticas federales, cerca de la mitad de los prestatarios que no reciben una modificación HAMP permanente reciben un ajuste interno.
"La gran mayoría de las modificaciones se realizan afuera de HAMP," le dijo Mike Heid, presidente de Wells Fargo Home Mortgage, a un panel de la Casa de Representantes en junio.
En la audiencia, los ejecutivos bancarios le atribuyeron al plan del presidente exigir un nivel industrial para la modificación de préstamos. Sin embargo, les dijeron a los legisladores que sus propios programas han ayudado a muchas más personas.
Alrededor de 78% de las modificaciones internas de los bancos involucran tasas de interés y reducciones de capital, encontró Hope Now.
Los defensores de los propietarios apelan cada vez más a reducir capitales, ya que muchos propietarios deben mucho más de hipoteca que lo que vale su casa. Los bancos han estado reacios a recortar balances de préstamos, y casi ninguna modificación subsidiada por el gobierno incluye este paso, en buena medida, porque Fannie Mae y Freddie Mac no lo permiten . Ambos gigantes de la financiación de hipotecas garantizan la factibilidad de los préstamos bajo HAMP.
Sin embargo, fuera del plan de Obama, los bancos han empezado a preparar las reducciones de capitales.
Wells Fargo, por ejemplo, dijo la semana pasada que ha reducido más de 3,100 millones de dólares en capital en casi 60,000 modificaciones de préstamos en el último año y medio. Usa una combinación de ajustes al capital, reducciones a las tasas de interés y prórrogas para auxiliar a sus prestatarios, dijo el banco.
No es lo mismo
A diferencia del programa de Obama, las modificaciones bancarias pueden variar en buena medida, y hay poca información disponible sobre ellas. Dicen los asesores hipotecarios que saben de algunos con términos poco favorables.
Ida Ward no estaba muy contenta con la oferta de modificación permanente que recibió el mes pasado.
La maestra de secundaria de Atlanta había llamado a su gestor hipotecario en la primavera de 2009, luego de haber visto sus ingresos desplomarse. Estaba inscrita en una modificación HAMP de prueba, que redujo sus pagos mensuales de 2,430 dólares a 1,424 dólares.
Luego de más de un año en el periodo de prueba, Ward recibió un acuerdo final de modificación. Pero se dio cuenta de que la habían pasado del programa del presidente a una modificación interna de Chase, con términos "horribles." Su préstamo era amortizado a 40 años con una tasa de interés de 5%, con un pago global de 197,500 dólares al final. Ahora tiene que pagar poco más de 2,000 dólares al mes.
"Estos bancos deberían avergonzarse de los términos que les ponen a los prestatarios ," dijo Ward, quien agregó que no tuvo otra opción, más que aceptar la oferta. "El proceso de modificación de préstamos tiene muchas fallas y engaña a los prestatarios."
Una vocera de Chase dijo que Ward no cumplía los requisitos para obtener una modificación HAMP, pero el banco le pudo dar un ajuste que cree que le permitirá mantener su casa.