Haz del banco un aliado de tu empresa

En México, el 85% de las pequeñas y medianas empresas (Pymes) tiene la necesidad de separar las finanzas personales de los dueños de los movimientos financieros del negocio; sin embargo, sólo el 67% de las empresas tiene acceso a bancos, y no todas a un producto diseñado especialmente para Pymes, según indica un estudio diagnóstico de Visa. Por otro lado, la oferta de instrumentos ha crecido en los últimos años, pues antes había pocas opciones -la mayoría cuentas de débito para administrar recursos- y ahora hay nuevas modalidades de crédito, financiamiento al capital de trabajo y soluciones para pago de nómina.

No obstante, si aún no te sientes seguro de las ventajas que implica contar con un instrumento bancario para tu empresa, aquí están las principales reglas que debes tener en cuenta al contratar un producto financiero para tu empresa.

1. El costo de los beneficios. Cualquier producto bancario te generará un costo por utilizarlo, ya sea comisión por operación, anualidad o cuota mensual, sin embargo, considera que en la mayoría de los casos se trata de un costo razonable por beneficios como: un mejor control de gastos, posibilidad de hacer compras de alto valor (equipo, por ejemplo) y la simplificación de la contabilidad, pues todo estado de cuenta representa un comprobante fiscal digital.

2. Asegúrate de ser candidato. Si bien ha habido muchos esfuerzos por abrir cada vez más canales financieros a las Pymes, no todos los negocios entran en esta definición y no todos tienen acceso a los créditos diseñados especialmente para empresa. De acuerdo con las leyes vigentes, sólo las personas morales, personas físicas con actividad empresarial y empresas registradas bajo el Régimen de Pequeños Contribuyentes (Repecos) pueden solicitar servicios bancarios empresariales.

3. Empaqueta. Quizá si sólo contratas una línea de crédito o una terminal electrónica para cobro con tarjeta, el costo del servicio se verá reflejado en tu balance financiero general. Una forma de ahorrar en costos es evaluar si tu empresa está lista para implementar más de una solución financiera. Así, podría salirte ‘más barato' tener una solución completa que incluya financiamiento, débito y terminales electrónicas para tu negocio en el mismo banco, pero antes debes conocer a profundidad las necesidades de tu firma.

4. Ojo con tu contrato. La calificación promedio de la información que brindan los bancos y Sofomes (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple) que ofrecen créditos para Pymes fue de 6.9 y 3.8 respectivamente (en una escala de 0 a 10), según  la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Ante este número, es importante que tomes a consideración que las mayores lagunas de información se presentan en los contratos, por ello, antes de firmar revisa:

*Que un mismo incumplimiento no genere más un cargo. Por ejemplo, si te atrasas en tu pago, las instituciones no pueden aplicarte una sanción por concepto de cobranza y otra por pago tardío.

*Que el contrato incluya la fecha de corte para el pago de intereses.

*Que si está sujeto a un seguro indique el proceso de cobro en caso de siniestro.

*Que indique el monto total a pagar por el crédito incluyendo intereses.