Un poco de alivio

Raúl Arévalo fue el año pasado a la Semana Pyme de la Secretaría de Economía, ávido por encontrar apoyo financiero para vender soluciones de software en América Latina. Seis años de trabajo en Softtek y ocho de independiente respaldaban su ambición de dar el siguiente paso.

Lo único que consiguió fueron folletos sobre financiar proyectos de agro y tecnología para la industria pesada.

"Supuse que habría programas y una normatividad para exportar desarrollos de software por internet", cuenta el licenciado en Informática por la UNAM, de 40 años.

Ése no fue su primer trago amargo. Hasta ahora, debió financiar por su cuenta cada movimiento de su pequeño negocio, incluido un diplomado en línea con el que comenzó a vender en Colombia.

"¿Por qué nunca me acerqué a la banca? -dice-. Porque temo que mi economía cambie de la noche a la mañana debido a que todos mis insumos están en dólares. Porque no sé si la situación económica de mis clientes cambie. Me genera desconfianza acercarme, porque puedo caer en el Buró de Crédito y hacer todavía más difícil mi entorno".

El crédito bancario era casi inalcanzable hasta hace poco para empresas pequeñas y medianas como la de Arévalo. Hoy en día, sigue siendo escaso, pero los bancos comienzan a interesarse en este mercado de gran potencial.

La banca cubre hoy las necesidades de financiamiento de 650,000 de los más de cinco millones de empresas pequeñas y medianas del país. Pero la estabilidad económica, el alto nivel de capitalización de la banca y las buenas perspectivas del país impulsan programas de atención integral. Los bancos más grandes tienen equipos especializados en pymes en sus sucursales y centros exclusivos de atención, planes de asesoría, créditos preaprobados y talleres de educación financiera.

Claro que la regla para miles de empresarios que quieren un préstamo siguen siendo los requisitos engorrosos. Sobreviven con financiamiento de sus proveedores o de microfinancieras con tasas de hasta 120% y muchos siguen recurriendo incluso a las tarjetas de crédito.

"Las empresas, sobre todo las pequeñas, tienen un tema de cuentas por cobrar y por pagar tremendas", dice Édgar Castillo, profesor de Negocios del Tecnológico de Monterrey, campus Ciudad de México. "Cuando la gente no tiene dinero, la idea del crédito se distorsiona, pues se recurre a fuentes casi siempre caras".

La banca está lista para avanzar en el financiamiento de las pymes, asegura Roberto Galarza, coordinador del Comité del Crédito a Pymes de la Asociación de Bancos de México (ABM). Dice que los bancos ofrecen ahora créditos preaprobados de tres a cinco días en lugar de los 15 normales, gracias a la mayor solidez de la información crediticia de las empresas. También los empresarios acceden a varios productos en un solo contrato: el papeleo disminuyó entre 30 y 40%.

Antonino García, director de Pymes de Banamex, dice que además se flexibilizaron las condiciones y los montos de los créditos. El banco presta hoy hasta 4.5 millones de pesos (mdp) sin garantía. Lanzó un club de emprendedores en la web con acceso a expertos legales, financieros, de recursos humanos, mercadotecnia, sustentabilidad e internet.

"Normalmente, el pequeño o mediano empresario se asesora con su contador o su amigo -dice-. Aquí preguntan a (la consultora) PWC qué deben hacer en el tema fiscal en los pasos A, B, C".

La ABM asegura que la tasa promedio que los bancos cobran hoy a las pymes -de 15 a 18%- es competitiva y que el volumen de préstamos creció a un ritmo anual de 25%.

Hace un par de años, la ABM lanzó un programa piloto de apoyo a nuevos emprendedores no cubiertos por la banca, con una bolsa de 65 mdp. Hoy, el plan cubre 450 sistemas de incubación, con recursos por 220 mdp.

Pero no todos los bancos se suman a la nueva ola, según Alejandro Salcedo, presidente de la Asociación Latinoamericana de Micro, Pequeños y Medianos Empresarios. "La documentación y las condiciones que pide la banca siguen siendo excesivas -comenta-, un año de operación con números negros, avales, aparte de tus garantías".

NUEVOS SERVICIOS • BBVA-Bancomer: financia empresas con ingresos a partir de 20,000 pesos mensuales. Su financiamiento a pymes creció 31% a septiembre, lo que se tradujo en 34,348 créditos nuevos, con un saldo por 30,000 mdp. • Banamex: el año pasado otorgó líneas de crédito por 7,500 mdp. El crecimiento de su financiamiento a la pyme fue de 24%. Lanzó la Línea Amortizable a 34 meses con un pago mensual fijo. • Banorte: ofrece la Solución Integral Pyme con 12 productos diferentes. Otros programas son CrediActivo Banorte, con respuesta a 48 horas y montos de financiamiento de 100,000 a 14 mdp. La cuenta de cheques Enlace Global es una herramienta de administración para la pyme que tiene consultas de saldo y movimientos gratis a través del sistema Línea Directa. Su saldo de créditos asciende a 27,000 mdp. • Santander: al tercer trimestre, el saldo de financiamiento a pymes sumó 30,816 mdp, 78% más que en el mismo periodo de 2011.