Tarjeta de crédito, úsala y evita deudas

La tarjeta de crédito es un medio de pago que permite comprar con dinero prestado por una institución financiera, y aunque aumentar la capacidad de adquisición, también puede terminar con tu ingreso si no eres cuidadoso. Para aprovechar este producto financiero lo mejor es no sobrepasar tu nivel de endeudamiento, ya que lo ideal es no comprometer más del 40% del ingreso en el pago de una tarjeta de crédito, aconseja el vicepresidente de Desarrollo de Negocios de MasterCard en México y Latinoamérica, Armando Huitrón.

En México existen 22.3 millones de tarjetas de crédito, de las cuales se utilizan 15.7 millones, de acuerdo con datos del Banco de México (Banxico).

La cartera vencida de este segmento se ubica actualmente en 9.81%, por un total de 24,000 millones de pesos, según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

La capacidad de endeudamiento de una persona está determinada pos su nivel de ingresos , sus gastos y su ahorro, explica el experto en finanzas personales Salvador Tamayo.

"El punto de quiebre es el ahorro ya que al tener un mayor monto disponible se puede liquidar una deuda en menor tiempo y reducir el costo de los intereses, sobre todo hablando de tarjetas de crédito", asegura.

Así como existe un nivel de deuda que no debe sobrepasarse, los expertos también recomiendan ahorrar al menos un 10% de los ingresos familiares.

Por ejemplo, si una persona gana 35,000 pesos y sus ingresos comprometidos suman 18,000 pesos, existen cuatro escenarios para determinar un nivel de endeudamiento, tomando en cuenta que el Costo Anual Total (CAT) del plástico fuera de 70% y usara como mínimo un 5% de su saldo para el pago de la deuda:

1. Si esta persona no destinara nada de su sueldo al ahorro, podría contraer una deuda con su tarjeta de crédito de 157,000 pesos, lo que sería 4.5 veces su ingreso mensual y tomaría 21 meses liquidarla. Este nivel es crítico, ya que es el límite y cualquier gasto adicional generará problemas financieros al no tener un dinero extra para pagar.

2. Si se decidiera ahorrar el 10% del sueldo, la deuda máxima que puede contraerse es de 125,000 pesos, que es 3.5 veces el salario y tomaría 20 meses pagarla.

3. El tercer escenario, que es más deseable, es que se use la tarjeta no para adquirir deuda sino como medio de pago, para lo que es necesario liquidar el saldo cada mes y evitar así los intereses. En este escenario una persona que gana 35,000 pesos puede endeudarse hasta por 17,000 pesos que representan el 50% de su ingreso.

4. El cuarto y más deseables supuesto es que el tarjetahabiente utilizara el plástico sin pagar intereses y ahorrando un 10% de su sueldo. En este caso el nivel máximo de endeudamiento es de 13,500 pesos, poco más de la tercera parte de su salario, lo que le permitiría ahorrar 3,500 pesos mensuales.

Conoce tu nivel de endeudamiento con la calculadora elaborada por Salvador Tamayo y Humberto Aguilar de la empresa de finanzas personales y educación financiera Liverti.

Recuerda que las tasas de interés de las tarjetas de crédito dependen del comportamiento del mercado, es decir, de la tasa de referencia (Tasa de Interés Interbancaria y de Equilibrio) de Banxico o si se prevén riesgos en el panorama, como la crisis financiera.

También influye el comportamiento del usuario, ya que si tienes una deuda mayor o no pagas el total o a tiempo, la tasa de interés aumenta.

Para no endeudarte de más y comprometer tu ingreso familiar, los especialistas recomiendan:

• Planear los gastos a través de un presupuesto. Es importante que no sólo se piense durante la época navideña en la cantidad de regalos o lo que degustaría gastar, sino cuáles son las fuentes que tengo para respaldar ese gasto.

• La planeación del presupuesto no debe limitarse a diciembre, éste debe abarcar al menos el primer trimestre del año, que es el que incluye el mayor gasto derivado de pagos conocidos como predial, tenencia vehicular, reinscripciones, colegiaturas, renovación de seguros y la temida "cuesta de enero".

• Antes de utilizar una tarjeta de crédito asegúrate de conocer cuánto estás pagando de intereses para saber el tiempo estimado de la deuda. Por ejemplo, cuando una persona da solo el mínimo este dinero normalmente se va al pago de intereses y no se cubre el capital de la deuda, por lo que el tiempo del compromiso se alarga.

• Nunca compres a la primera ni por impulso , es decir, que lo mejor es siempre comparar al menos tres opciones antes de decidir y evitar las adquisiciones innecesarias, ya que aunque se desee mucho un objeto, debe darse prioridad al ahorro y pago de deudas. Si tu presupuesto te permite darte un gusto, evalúa el plazo del crédito y verifica que durante el tiempo que éste dure, dispongas de recursos para pagar.

• El directivo de MasterCard recuerda que el ahorro no significa guardar "lo que resta de la quincena", sino debe ser una meta establecida para obtener provecho. Lo mejor es destinar 10% a este rubro, pero puedes comenzar con un 5%.

• Siempre es mejor planear una compra y ahorrar para no comprometer el ingreso , o utilizar la tarjeta de crédito como un instrumento de pago y liquidar el saldo mes con mes para evitar los intereses.

"Hay que estar conscientes de que darle un mal uso al plástico no sólo lastima tu gasto diario, sino compromete tus ingresos futuros, por lo que ya habrás gastado un dinero que aún no sabes si vas a ganar", finaliza Tamayo.