Los 6 peores errores del retiro en EU

Ahorrar dinero para el retiro es una tarea intimidante y todos comenten errores al hacerlo . Para marcar el mes de la alfabetización financiera en Estados Unidos, pedimos a expertos financieros que hablaran de los errores más frecuentes, y de cómo evitarlos.

Acabar muy pronto con los ahorros para el retiro

Esto ocurre cuando estás cambiando de empleos: debes decidir si cambiar tu plan 401(k) a una cuenta de retiro individual (IRA por sus siglas en inglés), o sacar el efectivo. Sacar el dinero es tentador, pero despilfarrar tus ahorros para el retiro en una televisión gigantesca puede costarte mucho a la larga.

Por ejemplo, la distribución 401(k) de 5,000 dólares adoptada a los 25 años de edad puede valer cerca de 75,000 dólares, asumiendo que genera 7% durante los 40 años siguientes. Perderás una gran parte de esos 5,000 dólares sacando el dinero: el Gobierno te quitará cerca de la mitad en impuestos, y tendrás que pagar un 10% de penalización por sacarlo antes de tiempo.

Un estudio reciente de la consultora de recursos humanos Hewitt Associates, descubrió que el 60% de los veinteañeros caen víctimas de esta trampa. En realidad "no se trata de los 10,000 dólares que ahorras a los 55 años, sino de los 2,000 que ahorras a los 25", dijo Tom Kmak, presidente ejecutivo de Fiduciary Benchmarks.

Rechazar dinero gratis

Muchas compañías están limitando sus planes de adaptación 401(k). Esto es bueno para los inversionistas que toman ventaja de ellos, pero muchos ahorradores siguen sin contribuir lo suficiente para acumular ese dinero gratis.

La adaptación de una empresa puede oscilar entre 50 centavos y un dólar por cada dólar que tú contribuyes, hasta un máximo fijo que normalmente es un porcentaje de tu sueldo, y en algunos casos, una cantidad límite. Las contribuciones que no hagas pueden sumarse rápidamente, dijo Kmak.

Con un plan que iguale 50 centavos al dólar, y hasta 6% de tu sueldo anual, si no estás contribuyendo lo suficiente para igualar esta cifra, es como donar el 3% de lo que pagas cada año. Con un sueldo anual de 50,000 dólares, eso representa 1,500 dólares que se fueron a la basura.

Ahorrar sin un objetivo

Desafortunadamente, menos de la mitad de los estadounidenses que trabajan han intentado calcular su cifra dorada, según un estudio reciente del Instituto de Investigación de Beneficios del Empleado.

Para empezar, lo mejor es fijar una edad para retirarte, y después puedes calcular cuánto necesitas ahorrar cada mes para lograr tu objetivo , pero debes tener cuidado, pues elegir la edad de retiro incorrecta tendrá consecuencias de gran peso, según los expertos.

Si decides retirarte sólo cinco años antes de la edad de retiro completo de 67 años, no sólo puedes limitar tu 401(k) antes de tiempo, sino que también puedes reducir los beneficios de tu Seguridad Social en un 30%.

Olvidar los costos del cuidado a la salud

Un estudio reciente de Fidelity descubrió que el costo del cuidado a la salud en la jubilación puede llegar a ser de hasta 250,000 dólares. Muchos no están preparados para este gasto porque sobrevaloran lo que pagan Medicare y la Seguridad Social, dijo Bill Losey, un planeador financiero certificado. "Hay una confusión en el entendido de que los asilos, los cuidados asistidos y las enfermeras de planta están contemplados en los costos de Medicare y de Seguridad Social, pero no ocurre así" dijo Losey.

Al comprar seguros de salud a largo plazo se puede resolver el problema, pero mucha gente teme los altos costos. Aún así, dice que la mayoría de la gente puede obtener políticas de seguros de salud a largo plazo razonables ahorrando apenas 1% del valor de sus inversiones al año.

La principal forma de encontrar dinero para el seguro es cancelando las políticas de seguro de vida innecesarias.

"Muchos de mis clientes se retiran teniendo seguros de vida que no necesitan", dice Losey. También dice a la gente que consigan el dinero que necesitan recortando las cuotas de inversión para poder así cubrir el costo de una nueva póliza sin tener que sacar más dinero de su propio bolsillo.

Para más detalles sobre Medicare y Seguridad Social, ver nuestra  Guide to Retirement .

Ignorar tus inversiones

Los activos de tu retiro necesitan mantenimiento regular, al igual que tu auto y casa. Si los ignoras se pueden desbaratar. Esto significa que debes mejorar regularmente tus cuentas para el retiro, recolocando sus activos cuando sea necesario en vez de dejar dinero en la cuenta y desaparecer. "Debes revisar y balancear tus inversiones al menos una vez al año para asegurarte de que estás cómodo con el nivel de riesgo en tu portafolio", dijo Chris McDermott, vicepresidente de educación de inversiones para Fidelity Investments.

Si con un mejor cuidado de tu portafolio te vas a estresar, invierte mejor en un fondo de ciclo de vida o en un fondo de fecha fija que se balanceé automáticamente a medida que te acercas a tu edad de retiro planeada. 

Esperar para comenzar a ahorrar

Empezar tarde es tan malo como desperdiciar lo que es tuyo. Tomen como ejemplo el siguiente caso: una persona de 25 años comienza a ahorrar 3,000 dólares al año en una cuenta de retiro de impuestos diferidos, pero deja de hacerlo después de sólo 10 años. Durante los próximos 40 años puede esperar que su inversión de 30,000 dólares crezca a más de 472,000 dólares, asumiendo un rendimiento de 8%.

Si el mismo inversionista esperara hasta los 35 años para comenzar a ahorrar y almacenara 3,000 dólares por 30 años, sólo puede generar 367,000 dólares, asumiendo el mismo rendimiento anual de 8%. Si esperas 10 años para comenzar a ahorrar, perderás los beneficios del tiempo y de los rendimientos crecientes, sin mencionar más de 100,000 dólares.

"Las deducciones de la nómina facilitan el ahorro y no requieren modificaciones fuertes", dijo McDermott. Pero, si eso no es posible, hacer contribuciones regulares a una IRA con ventajas fiscales es lo siguiente mejor. Su conclusión es ahorrar pronto y con regularidad.