Los 3 tips de las inversiones bancarias

Ahorrar cuesta trabajo, de forma que para generar el hábito es necesario hacer un presupuesto de gastos y destinar una proporción delingreso a imprevistos, o fijar algún objetivo como la compra de bien durable, un viaje, o el pago de la escuela de los hijos.  Desafortunadamente, el primer error que los ahorradores cometen es dejar que el dinero se acumule bajo el colchón (o en el cajón, la alacena, o el lugar que se considere más seguro dentro de casa).

De acuerdo con la encuesta de hábitos de ahorro de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore) , cinco de cada 10 personas ahorran, pero sólo una de cada 10 lo hace a través del sistema financiero formal.

"Las alcancías o ‘guardaditos' y las tandas, siguen siendo medios relevantes de ahorro, y aunque representan un esfuerzo, estas opciones no otorgan rendimientos", señala el organismo.

Las ofertas para ‘poner el dinero a trabajar' son variadas, y mucha gente no busca vehículos de inversión por falta de conocimiento de cómo funcionan los productos y los diferentes niveles de riesgo. La opción ‘ideal' para los ahorradores amateur pueden ser las cuentas bancarias de inversión, pues los activos captados por este tipo de instituciones están respaldados por el Instituto para la Protección de Ahorro Bancario (IPAB). Si tienes una cuenta de ahorro que te ofrezca rendimientos, tus recursos estarán seguros hasta por un monto de 1.83 millones de pesos o 400,000 Unidades de Inversión (UDIS).

Sin embargo, debes tener en mente que los rendimientos ofrecidos por estos instrumentos son bajos. De acuerdo con la Comisión Nacional Para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), el promedio de la Ganancia Anual Total (GAT) de las 22 instituciones que ofrecen cuentas de cheques con inversión es de sólo 2.97% una vez que se descuentan los impuestos. Esa ganancia no supera la inflación promedio (actualmente 3.55%), lo que no es favorable para tu patrimonio.

1/ ¿Por qué es importante que mi rendimiento sea mayor a la inflación?

Imagina que quieres comprar una playera  que cuesta 100 pesos, pero en vez de hacerlo la inviertes en una opción que te da un rendimiento anual de 2%. Al final del año tendrás 102 pesos y tu dinero habrá crecido. Sin embargo, la parte triste es que, ajustado por la inflación (que supongamos es de 3.55%) el precio de la playera luego del mismo lapso será de 103.55 pesos y ya no te alcanzará, aún cuando la inversión incrementó tus 100 pesos iniciales.

Como parte de una evaluación, la Condusef reveló que los rendimientos anuales de los pagarés a 28 días en cuentas de cheques con inversión van de 1.08% a 4.28% antes de impuestos en un rango de 10,000 a 100,000 pesos, así que la Ganancia Anual Total sin duda es una clave a la que debes poner atención.

2/ ¿Qué indicador me ayuda a elegir?

En la primera fase de la evaluación de Condusef, los bancos obtuvieron una calificación preliminar de 3.9 dentro en una escala de 0 a 10, y las principales lagunas en la información estaban en la presentación de los contratos, carátulas, estado de cuenta, folletos informativos y sitios web.

Una vez realizadas las observaciones de la Comisión, las 22 instituciones lograron un promedio de 8.4 y sólo dos bancos ‘reprobaron' (Bansi y BX+ Ve por más), mientras que la mayoría se situó arriba del umbral de 8.9.

Pero aún con las altas calificaciones, es justo en tu contrato y carátula donde debes poner más atención antes de depositar tu dinero en un producto, pues entre las observaciones más recurrentes destacaba la difusión de la GAT en forma general, sin detallar montos, productos y plazos, algo así como: "Nuestro banco te ofrece rendimientos anuales de hasta 5%". Ahí lo que el banco no te dice es que el rendimiento aplica para montos muy elevados y a plazos largos, por eso ten cuidado con la publicidad.

3/ No pierdas de vista las comisiones

Cuando una institución quiere vender un producto diseña una estrategia donde se exalten las ventajas y se minimice lo más posible la información acerca de los costos de operación y comisiones.

La Condusef ha trabajado para mejorar este aspecto, pero debes poner de tu parte y conocer los montos y pagos mínimos para generar comisiones e intereses.

Por ejemplo, tu banco puede ofrecerte un buen rendimiento, pero sujeto a que mantengas un saldo promedio en tu cuenta, o de lo contrario, el costo del manejo y la comisión de saldo mínimo podrían empezar a consumir tu dinero.

El universo de cuentas de cheques con inversión en México es de 35 millones, supera incluso el número de cuentas para pago de nómina y administra 1.385 billones de pesos.

La ventaja de contar con este tipo de productos radica en la seguridad de tus recursos, pero si deseas una inversión que te genere más rendimientos, necesitas tener claro tu objetivo y el nivel de riesgo que puedes soportar. La siguiente opción es un fondo , un seguro con inversión o incluso comprar acciones en el mercado de valores .