¿Qué no cubre el seguro de inundación?
El seguro de hogar con protección por eventos naturales de agua (fenómenos hidrometeorológicos) cubre daños por lluvias intensas como inundaciones, afectaciones por nieve o avalanchas de lodo, entre otros; sin embargo, excluye filtraciones de agua por falta de mantenimiento de la vivienda.
En caso de catástrofes, como la ocasionada por los fenómenos meterológicos ‘Ingrid' y ‘Manuel', conocer las coberturas y exclusiones del seguro de daños evitará sorpresas en el futuro o dificultades para cobrarlo.
"Uno de los factores que generan controversias entre usuarios y compañías es que los clientes firman los contratos sin leerlos", declaró recientemente Mario Di Costanzo, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Esto provoca que las expectativas de los usuarios sean distintas a las coberturas que contratan. En el primer semestre del 2013, la Condusef registró 15,477 controversias por parte de usuarios contra compañías aseguradoras.
Si estás interesado en adquirir uno de estos seguros o ya tienes uno, estas son algunas de las limitaciones que debes tomar en cuenta.
Consulta: Protégete de la tormenta con un seguro de hogar
1. No cubren daños por falta de mantenimiento
Los seguros para hogar con cobertura por riesgos hidrometeorológicos cubren todos los daños que se puedan generar por eventos naturales de agua, pero si se trata de una gotera por falta de mantenimiento será mejor que ahorres para la impermeabilización.
"Las compañías no cubren filtraciones de agua por falta de mantenimiento o mala impermeabilización (...) Hay que recordar que los seguros cubren incertidumbres, no certezas. Si yo no le doy mantenimiento a mi vivienda, entonces es seguro que tendrá afectaciones", dijo el director de Daños y Autos de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), Luis Álvarez.
2. No indemnizan por la suma asegurada total contratada cuando ésta es menor al valor real del inmueble
En caso de asegurar la casa por un valor inferior al real, algunas aseguradoras aplican la llamada Cláusula de proporción indemnizable, que podría generar una reducción en el monto de la indemnización que recibiría el contratante en caso de una contingencia.
"Si la casa del contratante valía tres millones de pesos y sólo la aseguró por 1.5 millones (50% del valor), en caso de un siniestro, la aseguradora únicamente pagaría la mitad del costo del siniestro", advirtió Francisco Torres, director nacional comercial y de marketing de RSA México
"Esta cláusula se aplica porque es frecuente que las personas subaseguren sus viviendas para pagar menos, pero al momento de hacer la reclamación, quieren que la compañía pague el valor real de la casa", explicó Sergio Betanzos, asesor profesional de riesgos personales y empresariales.
Si vas a contratar una protección de hogar, se sugiere asegurarlo por su valor real, no por un monto mayor o menor.
Más información: Las lluvias costarán 75,000 mdp: AMIS.
3. No todos los eventos en el año tienen la misma suma asegurada
Es recomendable que las personas pidan a la compañía de seguros que reinstale la suma asegurada después de cada evento cubierto, ya que por cada siniestro, el monto de la suma asegurada disminuye.
Por ejemplo, si una casa tiene un valor de un millón de pesos y sufre afectaciones por 700,000 pesos, derivado de un evento catastrófico, entonces la suma máxima asegurada restante es de 300,000 pesos en caso de ocurrir otro evento, ya no de 1 millón. Esto genera vulnerabilidad de los inmuebles ante eventos futuros.
"Ha pasado que en un misma zona, pegan dos huracanes el mismo año. Si el cliente no solicitó la reinstalación de la suma asegurada después del primer evento, entonces la suma máxima que podría pagar la aseguradora es menor en el segundo caso", explicó el directivo de la Amis.
La reinstalación de la suma asegurada debe solicitarse inmediatamente después de que la vivienda queda reparada, aclaró Sergio Betanzos.
