Dejar Infonavit por un banco, ¿se puede?

Traspasar tu crédito hipotecario de una entidad bancaria a otra con la intención de buscar mejores tasas de interés es una realidad. Pero si obtuviste un crédito con el Infonavit no podrás hacerlo a menos que el banco que adquiera tu deuda acepte pagarle al Instituto tu crédito.

La reforma financiera promulgada en enero pasado modificó la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado, que regula al crédito hipotecario y establece que a través de la subrogación el banco que tenía tu crédito cederá los derechos a otra institución financiera, “de manera directa, inmediata, automatizada y sin costo alguno”.

Con la subrogación, se pretende reducir costos y trámites de traspaso para el cliente y obtener tasas más bajas , plazos más largos o mensualidades menores, dijo el director de Crédito Hipotecario de Banamex, Ignacio Flores Piñón.

De acuerdo con el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), este esquema sólo es para los bancos. Hasta el momento “no existe una transferencia del crédito (Infonavit) a un banco; sin embargo, sí (hay) la posibilidad de que el banco otorgue un crédito para pagar el otorgado por el Infonavit”.

En este caso, el banco que reciba al cliente deberá pagar la deuda al Infonavit, cancelar la hipoteca y comenzar un nuevo trámite, especificó Banamex. Lo cual se aleja de la simplificación que busca la reforma a la ley.

Banamex es una de las instituciones que ha llevado a cabo este tipo de trámites con el Infonavit. De las 5,000 hipotecas que otorgó el banco el año pasado, 20% fueron de clientes que llegaron de otras entidades buscando mejores tasas de interés, informó Flores Piñón.

Este año, “la meta del Banamex es generar 8,000 hipotecas abiertas. Y aumentar la cifra de los que lleguen a través de subrogación”, agregó.

Para los trabajadores que tienen una subcuenta de vivienda, existe el esquema de Pago de Pasivo Hipotecario, una figura que le permite utilizar su ahorro para liquidar el crédito hipotecario que haya adquirido con un banco y continuar su hipoteca con el Infonavit.

“ Cada año entre 5,000 y 10,000 personas usan esa línea de crédito y nos liquidan a los bancos. La razón es utilizar el dinero que tiene ahorrado”, dijo el director ejecutivo de Crédito Hipotecario de Banorte, Isidoro Sánchez.

El banco prevé generar 20,000 hipotecas este año, 1,800 por subrogación buscando mejores tasas de interés. Además, Banorte está consciente de que perderá unos 1,500 créditos, que se moverán a otros bancos o al Infonavit, dijo el directivo.

Para traspasar un crédito Cofinavit –compuesto por un crédito bancario y de Infonavit— el banco que reciba la hipoteca debe liquidar los dos créditos y generar uno nuevo con una sola mensualidad.

“Al unificar el crédito hipotecario en uno solo bajan los intereses y el cliente tiene mayor flujo de efectivo para ocuparlo en otras necesidades de la familia. Este trámite no puede hacerse a través de la subrogación, sino a través de la cancelación de créditos y la apertura de uno nuevo”, detalló Ignacio Flores.

Para que Infonavit ceda el crédito de sus usuarios a un banco “aún hay limitantes tecnológicas y operativas en sistemas, controles y procesos. Esto complica el proceso”, dijo Isidoro Sánchez.

Durante el proceso de subrogación, los bancos se encargan de cancelar y abrir los créditos a través de su red de notarios. Los gastos para el cambio de hipoteca pueden ir desde el 1% al 4% del costo del monto del crédito que adquieras, coincidieron los entrevistados.

Con esta cantidad quedan cubiertos los impuestos, la cancelación e inscripción en el Registro Público de la Propiedad y los gastos de notario, apuntó el asesor hipotecario de Creditaria, Rodolfo Zamora.

Son costos que algunos bancos financian para atraer a más clientes “como estrategias de libre mercado que genera competencia”, dijo el asesor hipotecario de ARX Patrimonium, Antonio Ramírez. Una estrategia que tiene al menos ya dos años entre los bancos.

La subrogación hipotecaria se hace a través de un asesor, que revisará tu estatus en el buró de crédito, comprobantes de ingresos, identificación oficial y puntualidad en tu crédito hipotecario anterior.

Analiza…

Antes de realizar algún cambio de crédito hipotecario hazte las siguientes preguntas:

• ¿Cuál es la tasa de interés de la hipoteca que voy a adquirir? ¿Es menor que la que tengo?
• ¿Me cobrarán comisiones mensuales por administración de cuenta?
• ¿Cuántos años más me faltan para terminar de pagar mi crédito?
• ¿El banco con el que voy a terminar la relación me cobra comisión por prepago?
• ¿El banco con el que voy a adquirir mi nuevo crédito cobra comisión por prepago?
• ¿La tasa de interés es fija o aumentará con el tiempo?
• ¿Cuál es el CAT que pagaré con el nuevo crédito?
• ¿El crédito hipotecario que voy a adquirir incluye algún seguro, éste tendrá un costo extra para mí?