Infonavit, corrigiendo y aumentando oportunidades

Por años, he visto cómo las familias no pueden formar un patrimonio incluso cuando han pagado por largo tiempo su crédito en veces salario mínimo (VSM) solo para descubrir que su deuda ha aumentado debido al ajuste anual a la deuda de los créditos hipotecarios que —desde el decreto de desindexación de enero de 2016—, se hace en función de lo que resulte menor entre el incremento a la UMA (que este año fue de 4.8%) o el aumento al salario mínimo (que fue de 16.2%). Eso significa que, si un derechohabiente debía 1 millón de pesos al 31 de diciembre de 2018, el primero de enero de 2019 descubrió que se deuda había subido 48,000 pesos en automático (4.8%).

Un primer paso muy importante fue que Infonavit finalmente decidió lanzar un programa piloto para sustituir 197,000 créditos denominados en VSM a pesos, de modo que la deuda de los acreditados ya no se actualizará de manera anual, pero todavía hay más de 4 millones de créditos que hoy siguen existiendo en VSM y que tienen que ser sustituidos a pesos.

Confío en que con el actual liderazgo del Infonavit, más adelante se pueda hablar de una reestructura nacional de sustitución de créditos denominados en VSM a pesos, incluso se podría considerar hacer ajustes a las mensualidades de los acreditados. Ese dinero que se quedaría en la cartera de los acreditados iría directamente a la economía de forma inmediata y se generarían decenas de miles de millones de pesos de consumo inmediato.

Lee: El Infonavit otorgará créditos desde dispositivos móviles

De igual manera, es necesario concentrarse en las políticas de originación de crédito. En mi opinión, habría que darle mayores beneficios a las personas que tengan un historial de crédito adecuado y que demuestren un manejo de crédito responsable.

Finalmente, bajar la tasa de interés de los créditos Infonavit (de 12%) es un tema pendiente y trascendental porque en la actualidad es más elevada que la ofrecida por la banca comercial, la cual ronda 10.5%.

Recordemos que la tasa de los créditos de Infonavit, por ley tiene que ser “BARATA”. El efecto de todo lo anterior sería sumamente positivo para los acreditados, para el Infonavit y para la economía de México.

Debemos tener claro que, como sucede en todo el mundo, el proceso de formación de clases medias está sustentado en la vivienda y permitiría que todos los derechohabientes crezcan en el tiempo y formen patrimonio.

Lee: Comprar una casa con el Infonavit, ¿cuándo me conviene?

La dirección de Infonavit está corrigiendo errores de otras administraciones, pero debe entender que es necesario dar un paso más adelante. Hoy tiene la oportunidad histórica de corregir temas que han causado mucho daño a millones de familias mexicanas.

Infonavit es una institución financiera muy solvente pero que no puede seguir teniendo un balance que se incrementa artificialmente año con año en función del incremento de la deuda de sus acreditados. Hay muchas cosas en el marco de su legislación vigente que le pueden ser increíblemente útiles para evolucionar y darle a los trabajadores mayor capacidad de formar patrimonio y simultáneamente contribuir al crecimiento económico de México.

Que pronto sea posible coacreditar tu ingreso con el de un familiar o cónyuge sin que la persona cotice en Infonavit implica reconocer la necesidad de los derechohabientes de tener acceso a los ingresos de familiares para cumplir la meta de comprar una vivienda y dejar de rentar. Lo que se tiene que asegurar es que el coacreditamiento sea similar a los términos de la banca comercial para que las familias no se sobreendeuden y eso genere situaciones adversas.

Las decisiones que ha tomado Carlos Martínez Velázquez, Director General del Infonavit, indican que está enfocado en permitir evolucionar con productos responsables para que los acreditados y futuros clientes acreditables construyan sus propios patrimonios. Si bien desde hace años se arrastran serios problemas, al final son asuntos que se pueden resolver porque técnicamente es factible, pues la Ley del Infonavit otorga a su Consejo de Administración la facultad de tomar el tipo de decisiones de las que hemos hablado e implementarlas, lo cual traerá enormes beneficios a millones de mexicanos sin afectar la posición financiera de una institución que actualmente financia 7 de cada 10 viviendas en el país.

Nota del editor: Fernando Soto-Hay es fundador y director general de Tu Hipoteca Fácil y cofundador de Mexicanos Contra la Corrupción y la Impunidad. Síguelo en Twitter o contáctalo al correo fernando@tuhipotecafacil.com . Las opiniones expresadas en esta columna pertenecen exclusivamente al autor.

Consulta más información sobre este y otros temas en el canal Opinión