(Expansión) - El debate público sobre temas de pensiones en el mundo no ha sido estático. Conforme han cambiado las condiciones y las demografías, los sistemas de pensiones han enfrentado nuevos retos y se han tenido que buscar formas de atenderlos.
El 1 de julio de 2022 se cumplieron 25 años de la creación del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR). Ha sido un sistema que ha permitido tener transparencia y sobre todo es un sistema que permite financiar la pensión de los trabajadores.
Sin embargo, en estos 25 años el mundo ha cambiado y una de las críticas que ha recibido este sistema es que las pensiones serán bajas. Se debe a que a pesar de la estupenda gestión que han hecho las Afores en estos años, porque han dado un rendimiento real de 5%; es decir, arriba de la inflación tenían una debilidad. Las aportaciones obligatorias son bajas, solo de 6.5% del salario, y tuvo como consecuencia que el trabajador, en el mejor de los casos, iba a recibir aproximadamente el 30% de su sueldo.
Afortunadamente es un tema que ya se ha corregido. En 2020 se aprobó la reforma más importante para el sistema de pensiones en 25 años y que entró en vigor el 1 de enero de 2021. La reforma contempla un cambio que permitirá aumentar a partir de 2023 la aportación obligatoria que hace el patrón hacia el trabajador y que pasará de 6.5% a 15% en 2030.
Es una gran noticia para los trabajadores porque este aumento en la aportación obligatoria lo van a hacer las empresas, y el principal beneficiario, el trabajador, puede mejorar su pensión notablemente. Además se necesitarán menos semanas de cotización para obtener una pensión mínima garantizada y servicios de salud. Antes se requerían 1,250 semanas; a partir de 2020 serán 750 semanas, aunque irá subiendo para tener un tope de 1,000 semanas.
Aumenta la pensión mínima garantizada, la cual beneficia a los trabajadores que menos ganan, en 2020 la PMG fue de 3,289 pesos mensuales y en 2021 podría llegar hasta 8,241 dependiendo el salario base de cotización en el IMSS y semanas de cotización. Además, la tasa de reemplazo beneficia a todos los trabajadores, pero sobre todo a los que menos ganan porque pueden alcanzar hasta 100% de su salario base de cotización, como pensión, los trabajadores que ganan un salario mínimo, 92% los que ganan dos salarios; anteriormente esto era impensable.
Hay un consenso de que el modelo adecuado de sistema de pensiones debe tener al menos tres componentes:
I. Pensión de tipo universal para todos los ciudadanos, que la financia el Estado.
II. Pensión contributiva, que da beneficios en función del tiempo de trabajo en el sector formal.
III. Complemento de ahorro voluntario, en el que las personas asumen responsabilidad de su retiro.
En cuanto al diseño, se aprecia que hay una tendencia al equilibrio en los sistemas de pensiones para posicionarse más cercanos a un justo medio con un balance entre lo fiscal y las pensiones justas.
- El componente básico de la pensión de Adultos Mayores financiada por el Gobierno Federal se debe mantener como el componente básico y que sea independiente.
- Hay que identificar, y en su caso reformar, los regímenes de privilegio excesivo de los trabajadores que aún existen en el Gobierno Federal y en los Estatales.
- Regresar a un modelo como el de la Ley 1973 para trabajadores del sector privado no es viable, ya que implica un costo fiscal importante.
- Se tiene que revisar el esquema operativo de ahorro voluntario para que funcione bien y fácil.
- Hay grandes retos adicionales a la agenda anterior que se deben estudiar, como la incorporación de los trabajadores independientes, la equidad entre generaciones y el tema de la pobreza en la vejez.
A 25 años del SAR y con la reforma de pensiones que se hizo en 2020 México, se encuentra a la vanguardia en el mundo y esta reforma es el ejemplo de que el sector privado y el gobierno pueden trabajar juntos para el bienestar de los trabajadores. Es algo positivo que pudo coordinar el Consejo Coordinador Empresarial (CCE) junto con el gobierno del presidente López Obrador, la AMAFORE y la FUNDEF.
Nota del editor: Jorge Sánchez Tello es Director Investigación Aplicada de la Fundación de Estudios Financieros-FUNDEF A.C. “Think Tank” Independiente con sede en el ITAM, sobre el Sistema Financiero. Síguelo en LinkedIn y en Twitter. Las opiniones de este artículo son responsabilidad única del autor.
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