Banca digital: mina de oro para Bancomer

Luis Robles Miaja, vicepresidente de la entidad, dice que han invertido 1,100 mdd en tecnología.

Inversión = bancarización

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El futuro de la banca en México es el internet y los teléfonos móviles, explica el vicepresidente de BBVA Bancomer. (Foto: AP)
BANCOMER  (Foto: AP)

BBVA-Bancomer estima que el futuro de la banca está en el uso de teléfonos móviles, computadoras o cualquier sistema digital que permita hacer operaciones básicas, como retiros o consultas de saldo.

México tiene la ventaja de un bono demográfico con la población joven, que será el nicho que más demandará el servicio por la familiaridad con las nuevas tecnologías.

Luis Robles Miaja, vicepresidente del Consejo de Administración de BBVA-Bancomer, detalla a la revista Expansión el actual escenario y expectativas de la institución bancaria.

¿Cuánto suman las inversiones de los los pasados 5 años?

Anunciamos un plan de inversiones en plena crisis europea de 2,000 millones de dólares (mdd), y de éstos, están destinados alrededor de 900 mdd a las dos sedes corporativas nuevas -la inversión inmobiliaria más grande que se ha hecho en Latinoamérica- y 1,100 mdd a inversión en tecnología y en sistemas.

¿Esto en qué se traduce?

En mecanismos que nos permitan llegar a mucha más gente, y,  por otro lado, bancarizar más a la población mexicana. Los corresponsales (bancarios) han permitido que hoy Bancomer tenga 16,000 puntos de venta al público -de forma distinta a las sucursales- lo que nos permite ir por cuentas de bajo valor.

Bono demográfico: la oportunidad

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Hacia las 13:30 horas, Ebrard indicó que, salvo la A, todas las líneas del Metro estaban funcionando.
El Metro con normalidad  (Foto: AP)

¿Cómo se moverán los segmentos del banco en los próximos años?

Soy un gran optimista. Veo a México con una oportunidad brutal porque creo que ha hecho bien la tarea en los cimientos. Por lo tanto, lo que tiene que hacer es aprovechar estas condiciones para convertirse en una de las siete economías más grandes del mundo, muy rápidamente. Y tiene que ser ahora. No puede perder la oportunidad.

Tenemos una ventaja ahorita que no se nos puede ir de las manos, que es el bono demográfico. Consecuentemente, si nos tardamos mucho y seguimos debatiendo los grandes problemas sobreadiagnósticados, perderemos tiempo.

La cartera de crédito va a crecer en todos los segmentos: en el segmento hipotecario simplemente por crecimiento poblacional y por la necesidad de casas; simplemente por la renovación de vivienda.

En el tema de cartera comercial -empresarial y gobierno- por  el mismo crecimiento económico, y el empresarial tanto por el crecimiento económico como por las consecuentes oportunidades de inversión, sobre todo en la parte de infraestructura.

¿Cuál es la expectativa para 2012?

Estamos viendo la cartera de crédito a doble dígito. En la parte de bancarización, el banco el año pasado tuvo 6 millones de clientes totales, que si le quitas los que perdimos tuvimos un neto de 2 millones de clientes nuevos.

Parte viene de gente que se está bancarizando y parte viene del modelo de la Cuenta Expres por celular, para operaciones de bajo valor. En esta cuenta nada más sumamos 700 mil nuevos clientes.

 

Banca móvil y digital

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En México hay más de 97 millones de celulares, de los cuales 13 millones son teléfonos inteligentes. (Foto: Reuters)
iphone, apple, celular, movil, tecnologia, mensaje  (Foto: CNN, )

¿Qué perspectiva de crecimiento hay para la banca móvil y los sistemas digitales?
Los 1,100 mdd de inversión están enfocado a eso, a las nuevas tecnologías y en todo ese tipo de servicios. El futuro de la banca está en hacer que la gente vaya menos a las oficinas; que éstas se convierta más en puntos de trabajo para los vendedores.

Y que la gente mueva las transacciones hacia canales electrónicos. Que puede ser desde un teléfono inteligente, hasta un teléfono móvil normal; la computadora, etc. Y la tecnología va extraordinariamente rápido.

Hay países -Turquía es uno de ellos- donde ya el dispositivo trae un lector de contacto. Entonces  tú en la mañana te levantas, sales, y después de ver el periódico vas a tu cuenta de cheques o de inversiones, bajas al lector de contacto 100 pesos, te boleas los zapatos y son 10 pesos de la boleada y por bajarlo se le abona al lector de contacto del bolero. Luego vas al metro y ya no necesitas formarte en la fila para comprar el boleto y se carga al dispositivo.

Eso abarata los costos de transacción de la economía de una manera brutal.

¿Qué hace falta para que funcione al 100%?
Se requiere que todos los agentes económicos, todo el mundo se ponga las pilas.

¿Y sí está pasando en México?
En México apenas está empezando. Y a todos nos conviene: en seguridad, en disminución de costos, en ahorros de transacción para la economía en general. Al público le va a salir más barato, porque ya todo el tema del efectivo y los riesgos se eliminan. Entonces le quitas cajeros, le quitas camiones de seguridad. A lo mejor el problema que tenemos que enfrentar en México el sector privado, el sector social y el gobierno es la Informalidad. En la medida de que la Informalidad se haga reina del juego y en la medida en la que la gente no deje de usar efectivo porque no sea que me vaya a cachar el fisco o sea producto de corrupción, eso no funcionará.

Pero en la medida que todos los agentes económicos lo impulsen, eso funciona. Cuando el bolero te diga: yo ya no recibo más dinero porque no quiero andar efectivo, no me lo vayan a robar.

Y las cosas están cambiando: los jóvenes de cualquier nivel socioeconómico te manejan los celulares mejor nadie. No depende de la tecnología, que ya la hay. Ni de la voluntad de la banca, que ya la tiene, ni de las inversiones. Va a depender mucho de que toda la sociedad obligue a todos a usar esos medios de pago. Es como si quieres comprar un libro en Amazon: si no tienes una tarjeta de crédito o débito, no la haces.

¿Cómo ven el tema de seguridad en la banca móvil?
El dinero va estar en tu cuenta, y el tema de seguridad es si tú tienes en tu cuenta de cheques 100 millones de pesos (mdp) y te secuestran, pues sí es un asunto de seguridad. Pero aquí lo que estás haciendo es una transferencia de tu cuenta de cheques -que ya pasa hoy con Internet también.

El tema es que nadie va a tener en su cuenta de cheques 100 mdp porque son medios de pagos, no medios de ahorro.

El factor España y dividendos

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DBRS previó que la eurozona brindará apoyo a las naciones en problemas. (Foto: Reuters)
españa  (Foto: CNN, )

¿Se puede frenar la actividad de BBVA por la situación de España?

BVA es un banco internacional, que tiene operaciones en América Latina, en Estados Unidos, en Asia, en España, donde las cosas no están bien. 

¿Dónde va a invertir un banco internacional en estos momentos? En España donde la situación está muy mal o en México. BBVA lo está haciendo en México.

Los bancos internacionales operan con el modelo de filiales o de subsidiarias: Bancomer es una empresa totalmente independiente a la casa matriz. Que tiene su propio capital, su propia dirección, su propio consejo. Su vida propia por decirlo así. Que tiene que allegarse de requerimientos de liquidez en sus mercados.

Además hay una serie de normas en el sistema legal mexicano que impiden que el banco mexicano preste dinero a la matriz.

De tal suerte que la única manera como pudiera el banco mexicano allegar recursos a la matriz es por cualquiera de las tres vías: dividendos -que esto es lo que hace toda empresa-; reducción de capital -que en un banco no se da nunca y que requiere en todo caso de la autorización de SHCP-, o vendiendo el banco.

Al 30 de septiembre de 2011, el banco aumentó 71% el pago de dividendos a la casa matriz respecto a 2010.

¿Esto ha sido una constante?

En 2008 -año de la crisis- también hubo dividendos y la pregunta es: ¿Y por qué no? El dividendo es el retorno que tiene un inversionista. Tú no le puedes pedir a un inversionista que invierte que no tenga un retorno.

Cuando pagas dividendos le estás quitando capital al banco. Pero hay que ver los índices de capital que traen los bancos -de 15%,16% y 17%. Un banco que tenga un índice de capitalización de 20% es una pésima inversión para su inversionista, porque quiere decir que tiene un índice de capitalización muy alto que no está invertido. Es un capital que no se está asignando al crédito.

Los bancos tradicionalmente en el mundo son entidades que regularmente pagan dividendos. Y es legal.