Las tarjetas de crédito ‘infernales’

Las 9 peores tarjetas de crédito en EU, por sus altísimas tasas de interés y sus ridículas cuotas.

Applied Bank Unsecured Visa Gold Card

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Esta tarjeta ofrece una línea de 500 dólares de crédito y te cobra una cuota anual de 125 dólares por el privilegio. Después de este año, esa cuota aumenta a 180 dólares. Además, la tasa de interés de la tarjeta es muy alta, de 29.99 por ciento.  "No solo tienen una de las tasas porcentuales anuales más altas del negocio, sino que le colocan una enorme cuota anual"; dijo Curtis Arnold, fundador de CardRatings.com. "Tres cuartas partes de las tarjetas de crédito no tienen cuotas anuales con ellas y, de tenerlas, no se acercan a esta cantidad".

Además de las altas tasas y cuotas, el emisor no da a los clientes ningún periodo de gracia, es decir, el tiempo entre la fecha del estado de cuenta y la fecha en la que comienzan a acumularse los intereses. Esto significa que pagas los intereses de inmediato en cualquier transacción que hagas, mientras que otras tarjetas comúnmente no comienzan a cobrar intereses hasta dentro de varias semanas.

Un vocero de Applied Bank no respondió a las continuas solicitudes de comentarios.

First Premier Bank MasterCard

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No hay muchas tarjetas más costosas que las de First Premier, que tienen una tasa porcentual anual de 59.99% y cuotas de más de 120 dólares al año.  "Debes estar muy desesperado para tener esa tarjeta y pagar ese tipo de tasa porcentual anual", dijo Curtis Arnold, fundador de CardRatings.com. "Pero no sé por qué lo harías en ese banco cuando hay muchas otras opciones aunque tu crédito sea malo. Incluso una tarjeta asegurada con todas sus cuotas sería una mejor alternativa".

Pero la compañía afirma que atiende las necesidades del creciente número de consumidores con un crédito casi perfecto. De hecho, tiene cerca de 300,000 clientes en su tarjeta, la mayoría de los cuales tiene un saldo.

"El propósito principal de nuestra tarjeta de crédito es ofrecer a los individuos, muchos de los cuales están en la parte más baja de la escala de crédito, medio para obtener una herramienta que los ayudará a comenzar a demostrar patrones financieros positivos a las agencias más importantes de cobertura de clientes", dijo una vocera del banco. "Hay una enorme y creciente necesidad de crédito en este nicho del mercado poco atendido".  

Baby Phat Prepaid Visa RushCard

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tarjeta phat   ✓  (Foto: CNNMoney)

Varias tarjetas de débito prepagadas vienen cargadas de cuotas. La BabyPhat Rush Card es la peor entre las malas.  Es incluso más cara que todas las RushCards, que sólo para conseguirlas hay que pagar 14.95 dólares, mientras que otras tarjetas Rush tienen un límite de 9.95 dólares.

"La tarjeta BabyPhat permite al tenedor darse a conocer", dijo un vocero de RushCard. "Su distintivo color rosa es el favorito de quienes quieren estilo con poder adquisitivo".

Ese estilo tiene su costo: si eliges un plan mensual, pagarás 9.95 dólares al mes -además de un dólar por transacción- si usas la tarjeta como débito en lugar de crédito. Además, las cuotas por uso de cajero automático y otras cuotas son enormes.

Si eliges el plan de 'pago al momento', te evitas las cuotas mensuales, y pagas un dólar cada vez que pasas tu tarjeta (con un límite de 10 dólares al mes). Si no usas tu tarjeta por 90 días consecutivos, se te cobra una cuota de 1.95 dólares, y las cuotas de uso de cajero son incluso peores.

"A esto le llamo el "impuesto del plástico" porque estás tan desesperado por usar el plástico que aceptas casi cualquier término", dijo John Ulzheimer, experto en finanzas personales en SmartCredit.com.

Estás pagando por usar tu propio dinero. A diferencia de una tarjeta de crédito, donde un banco te extiende tu crédito, las tarjetas de débito prepagado sólo te permiten gastar lo que ya depositaste en la tarjeta.

Además, incluso las peores tarjetas informan al buró de crédito, así que puedes usarlas para crear tu crédito, pero las tarjetas prepagadas ni siquiera hacen esto.

"Si estás usando esta tarjeta porque tienes un problema crediticio, esto no te ayudará a reingresar al mundo del buen crédito", dijo Ulzheimer.

Pero un vocero de RushCard dijo que 2.5 millones de clientes usan su tarjeta, atrayendo a clientes que están hartos de los bancos grandes o que no pueden abrir cuentas. La tarjeta BabyPhat es la que tiene el mejor diseño, según la compañía.

"Al igual que el pionero de la tarjeta de débito prepagada, la RushCard está comprometida con el ofrecimiento de una alternativa bancaria para los estadounidenses de clase media que resultaron afectados por las exorbitantes cuotas poco transparentes de los bancos", dijo.

"RushCard es una herramienta financiera de empoderamiento que ayuda a la gente a administrar mejor su dinero, al mismo tiempo que ofrece acceso a los servicios financieros de todos los estadounidenses trabajadores". 

Hooters MasterCard

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tarjeta demonio   ✓  (Foto: CNNMoney)

Si eres un cliente frecuente de Hooters, esta tarjeta te da cinco puntos por cada dólar que gastes en el restaurante. Pero eso no compensa el hecho de que la tasa porcentual anual de la tarjeta puede ser de hasta 25.45 por ciento.  La tarjeta, emitida por Merrick Bank, también cuenta con una cuota anual de hasta 48 dólares por el primer año, más 4 dólares al mes después de eso. Las cuotas de pagos retrasados, las de pagos devueltos y las cuotas por encima del límite son de hasta 35 dólares

Eso hace que esta tarjeta sea una de las peores en términos de tarjetas de crédito de marca de restaurante, según John Ulzheimer, experto en finanzas en SmartCredit.com.

"Incluso si tienes un estupendo crédito, parece que obtendrás una tasa de más de 16 por ciento", dijo. "Con un crédito excelente, definitivamente puedes encontrar una mejor tarjeta que esa, y si tu crédito no es tan bueno, sin duda te afectará la del 25.4 por ciento".

Una vocera de la tarjeta no respondió a las continuas solicitudes de comentario.

The Shack Credit Card

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tarjeta radioshack   ✓  (Foto: CNNMoney)

Con su altísima tasa de 28.99 por ciento, la Shack Card tiene una de las tasas de interés más altas entre las tarjetas de crédito de marca de tienda. De hecho, es la número uno de la lista de tarjetas de crédito de tiendas que los clientes deberían evitar, según el congresista de Nueva York, Anthony Weiner. 

La tarjeta atrae a clientes con una oferta de 0% de interés si las compras superan 350 dólares y los pagos se hacen por completo en enero de 2012, o si las compras superan los 150 dólares y los pagos se cubren por completo dentro de seis meses. 

"Esto podría ser atractivo si usas la tarjeta adecuadamente, pero si no tienes todo cubierto cuando se cumplan esos plazos, tendrás que pagar el interés y obtendrás recargos de interés retroactivo, así que conseguir una de estas tarjetas puede ser terrible", dijo Bill Hardekopf, experto en tarjetas de crédito y presidente ejecutivo de Lowcards.com. "Si no juegas bien el juego, perderás a lo grande".

Pero sí obtendrás un 15% de descuento en baterías -sí, sólo en baterías- si usas la tarjeta.

"Los clientes de RadioShack que piden la tarjeta Shack suelen ser clientes leales que encuentran valor en los beneficios de la tarjeta, así como clientes que hacen compras fuertes en la tienda, y que deciden solicitar la tarjeta porque creen que vale la pena usar un programa 'Sin Intereses' para pagar sus compras en un periodo extendido de tiempo", dijo una vocera de Citi, emisora de la tarjeta.

Shell Select Member Card

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Aunque abrir una tarjeta para gasolina podría darte la idea de que te ahorrará dinero en la gasolinera, las tasas son de las más altas en la industria de las tarjetas de crédito.  La tarjeta de Shell tiene una tasa anual de 24.99% para todos, incluso si tu tarjeta está limpia. Además, tiene una cuota anual de 25 dólares.

Mientras que otras tarjetas de petróleo, como Conoco y Citgo, tienen tasas porcentuales anuales igual de altas, pero no cobran una cuota anual.

"Es una tarjeta de interés alto que te atrae como consumidor porque dice que puedes recuperar el 5% de ciertas compras, así que te parece una buena idea", dijo Bill Hardekopf, experto en tarjetas de crédito y presidente ejecutivo de Lowcards.com. "Pero no te dicen que la tasa de interés es de 25 por ciento. Quizás te puedas ahorrar el 5%, pero con esa tasa pagarás mucho más".

Sólo cuando nunca tengas un balance podrás ver esa tarjeta como una buena idea. Una vocera de Shell dijo que la tarjeta de crédito, emitida por Citibank, "ofrece un buen valor para los consumidores a la hora de hacer sus compras", pues ofrece 10% de reembolso en algunos hoteles y 5% de reembolso en algunas aerolíneas y rentas de autos, junto con un servicio de reservación de viajes y descuentos en algunos hoteles.

"Si eres un viajero de negocios frecuente, podrías obtener buenos descuentos, pero para la persona promedio que no viaja mucho, definitivamente es la peor tarjeta de crédito para gasolina", dijo Hardekopf.

Visa Black Card

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Aunque esta tarjeta está hecha de carbono, es muy audaz y "hará que te tomen en cuenta", según el sitio web de la tarjeta.  Pero aún así te costará 495 dólares al año usarla. Y tiene una tasa porcentual anual de 14.99 por ciento, a pesar de estar pensada para clientes con excelente crédito.

¿Qué te ofrece esta fuerte cuota? Los beneficios incluyen un programa de recompensa que te ofrece el 1% de rembolso en efectivo en cualquier aerolínea. Los clientes también reciben acceso VIP a más de 600 salas de aeropuertos en todo el mundo, y servicio de conserjería de tiempo completo para ayudarte con tus planes de viaje.

"Una cuota de 495 dólares es excesiva por donde lo veas", dijo John Ulzheimer, experto en finanzas personales en SmartCredit.com. "A menos que seas un viajero de negocios que viva en clubes de aerolíneas, es difícil justificar el pago de esta cuota, que incidentalmente es casi el doble de lo que yo pago por mi membresía al club de mi aerolínea".

Pero Barclays, que emite la tarjeta, afirma que los clientes están felices con los resultados.

Varios factores justifican la tasa de préstamos de la tarjeta, su cuota anual, sus términos y condiciones, incluyendo el valor del servicio, las recompensas y los beneficios centrales", dijo un vocero. "Los tarjetahabientes están satisfechos con estos beneficios a cambio de la cuota anual".

JCPenney Rewards Credit Card

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Mientras que tarjetas como la Visa First Premier de 59.99% pretende atender a clientes con créditos podridos, lo más aterrante de la tarjeta de JC Penney (y de otras tiendas) es que te da una alta tasa aunque tu crédito sea bueno.  La tarjeta ofrece una tasa porcentual anual de 26.99 por ciento, la más alta de cualquier tienda departamental, según el índice de tarjetas de crédito de Lowcards.com.

"A muchos compradores les llama la atención esta tarjeta por los descuentos instantáneos (como ahorrar 10% en un artículo de 200 dólares), pero de pronto, pagar un interés de 27% más supera ese atractivo"; dijo Bill Hardekopf, experto en tarjetas de crédito y presidente ejecutivo de Lowcards.com.

Los tarjetahabientes de JCPenney obtienen un descuento de 10% sobre la primera compra en el sitio web de la página. Todos los tarjetahabientes participan en un programa de recompensas, donde pueden ganar puntos y certificados de 10% de descuento al mes, y pueden asistir a eventos de ahorro especiales durante todo el año.

Una vocera de GE Capital, que emite las tarjetas, dice que estas recompensas hacen que la tarjeta sea un buen acuerdo.

"Para ser justos con la tarjeta de crédito JCPenney Rewards, hay que evaluar la proposición de valor entera", dijo, enfatizando que los clientes no tendrán que pagar intereses a menos que tengan un saldo.

Y si tienen un saldo, tendrán que pagar un fuerte 27 por ciento.

En una compra de 300 dólares, si el cliente hace el pago mínimo, le tomará 27 meses, y 103 dólares en intereses, cubrir su saldo.

Household Bank Premium MasterCard

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HSBC publicita la tarjeta Household Bank Premium Platinum MasterCard como una tarjeta que recompensa el buen crédito. Pero en realidad es una de las peores tarjetas de crédito si tienes un fuerte historial crediticio, dijo Beverly Harzog, experta de tarjetas de crédito en Credit.com.  Para empezar, la tarjeta dice tener excelentes beneficios de reembolsos de efectivo, pero los clientes sólo reciben el 1% de vuelta en sus compras.

"Para ser un programa de recompensas de efectivo, esperarías algo mejor", dijo Harzog. "Normalmente con buen crédito puedes tener al menos un par de puntos porcentuales de vuelta".

Además, después de 9 meses de una tasa de introducción de 0 por ciento, la tasa porcentual anual sube a 19.9% para todos los clientes, sin importar tu historial crediticio. La cuota anual va de cero a 39 dólares.

Los clientes con buen crédito, que suelen tener puntuaciones de entre 700 y 749, pueden calificar para tarjetas con tasas de interés mucho menores, como la tarjeta Chase Sapphire, con una tasa anual de 13.24 por ciento.

"Si tienes buen crédito, hay mejores opciones"; dijo Harzog. "No creo que la recompensa de 1% compense la alta tasa de interés y la posibilidad de otras cuotas altas".

Pero un vocero de la emisora dijo que los beneficios de la tarjeta son competitivos para los clientes con buen crédito, sin importar el hecho de que su sitio web anuncie que "el buen crédito es recompensado".

"Creemos que nuestros beneficios, recompensas y términos son competitivos, sobre todo para los clientes con crédito recuperado y bueno que puedan tener acceso limitado a tarjetas para conseguir recompensas, tasas promocionales y ninguna cuota anual", dijo el vocero de HSBC.