El ABC para 'aniquilar' tus deudas

Acercarte oportunamente a tu banco para llegar a un acuerdo es una de las alternativas.

¿Por qué nos endeudamos?

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El 50% de quienes se sobre endeudan lo hacen por temas de salud, accidentes o desempleo, de acuerdo con la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda. (Foto: Thinkstock)
deuda  (Foto: Thinkstock)

El primer paso para resolver tus problemas crediticios es identificar su origen, de acuerdo con la revista Dinero Inteligente de marzo 2012, que enlista los errores más comunes que llevan a las personas a sobre endeudarse. Estos son:

  • Pagar menos del mínimo en la tarjeta de crédito.
  • Alternar el pago mínimo entre las diversas tarjetas.
  • Pagar una tarjeta con otra tarjeta.
  • Pedir otro préstamo con una tasa mayor.
  • Confundir línea de crédito con capacidad de pago y tarjeta de crédito con ingreso extra.

El endeudamiento excesivo más que ser una conducta aislada, es producto de actitudes que provienen de creencias equivocadas acerca del dinero y de la felicidad, explica Nora Liceaga, terapeuta cognitiva conductual, a la revista Dinero Inteligente.

Liceaga afirma que para modificar estas conductas nocivas primero hay que identificarlas y analizar qué pensamiento hay detrás. Para eso, debes aprender a detectar prioridades y jerarquizarlas.

El equipo del grupo psicológico Arké, que ayuda a la gente a bajar de peso, propone una serie de preguntas para profundizar en las creencias que llevan a una persona a usar en exceso su capacidad de crédito.

La idea es que la persona encuentre si hay una distorsión en su pensamiento:

  1. ¿Por qué es importante tener lo que voy a comprar?
  2. ¿Tengo los medios para comprarlo?
  3. ¿Qué significa para mí tener más de lo que tengo?

Evita llegar a la ‘lista negra’

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Una opción para liquidar tus deudas es enfocarte en la más importante y priorizar su pago. (Foto: Thinkstock)
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Después de tu fecha de corte, los bancos te dan 20 días para pagar tu deuda, si después de esa fecha no has aportado ni siquiera el pago mínimo requerido, entras automáticamente en mora.

De acuerdo con un artículo de la revista Dinero Inteligente de marzo 2012, el pago mínimo es un porcentaje del saldo total de la cuenta, que cubre intereses y una parte de la liquidación total del capital; la cantidad varía de un banco a otro.

"Desde que no recibimos el pago (cuando comienza la siguiente fecha de corte) empezamos con llamadas de recordatorio al cliente", dijo a la publicación José Luis Blando Campos, director ejecutivo de negocio emisor de Santander.

Si después de esto aún no paga, el banco recurre a despachos de cobranzas. Por lo general esto ocurre a partir del tercer mes y en algún momento también pueden venderles su cartera vencida.

Pero las consecuencias de atrasarse en el pago de un crédito van más allá de padecer la persecución de cobradores, pues se reflejará negativamente en el historial de quienes han abierto un crédito con tiendas, bancos, compañías telefónicas tienen en el Buró de Crédito. .

Éste lleva un registro de los pagos de créditos que una persona tiene contratados, independientemente de su morosidad.

Mitos y realidades de los cobradores

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A partir del 8 de octubre si algún despacho de cobranza te intimida o acosa los bancos serán multados. (Foto: Thinkstock)
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Si tienes una deuda de más de un mes en tu tarjeta, seguro comenzarás a recibir llamadas del banco y, después de 90 días o más, de los despachos de cobranza contratados para recuperar la cuenta. En ocasiones, los métodos que utilizan para cobrar llegan a ser agresivos e insistentes.

De acuerdo con la revista Dinero Inteligente, en 2011 las quejas contra estas instituciones representaron 13% del total de controversias presentadas en la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).

Según Luis Fabre, vicepresidente de la Condusef, los tres principales motivos de las controversias, son: recibir llamadas sin ser el cliente deudor; gestión con maltrato y ofensas, uso de prácticas inadecuadas y que la institución no respete los términos acordados para reestructurar el pasivo.

La Condusef, dice, tiene un convenio de colaboración firmado con la Asociación de Agentes de Cobranza, a quien le informan sobre las reclamaciones a sus despacho, y también hay un código de ética que ésta firmó ante la Profeco.

Sin embargo, no están obligados a cumplirlo y en la mayoría de los casos no lo hacen. Finalmente, sus estrategias funcionan porque las personas desconocen sus derechos y su situación legal como deudor.

Por ello debes conocer qué funciones les corresponden a los despachos de cobranza:

No tienen representación legal para:
-Embargar: Esto debe ser ordenado por un juez y notificarse legalmente. Las cartas que envían los despachos no son documentos legales.
-Ejercer acción penal en contra de alguien: Nadie puede ser encarcelado por una deuda con alguna institución crediticia como los bancos, pero sí por fraude.
Sí pueden -Hacer ofertas y descuentos con autorización del banco.
-Negociar el pago de una deuda.
No pueden -Requerir pagos a menores de edad; llamar entre 11 pm y 6 am.
-Usar palabras altisonantes.
-Ostentarse como autoridad.
-Usar papelería falsa.
-Hacer pública la negativa del usuario de pagar.

Y ahora, ¿cómo pago?

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Un 31% de los mexicanos gastan más de lo que ganan. (Foto: Thinkstock )
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Muchas personas encuentran una solución a sus problemas de deuda crediticia en las llamadas ‘reparadoras de crédito'. Estas instituciones te ayudan a negociar tu deuda y a armar un plan para liquidarla.

"Nosotros ofrecemos ayudarles a ahorrar, conseguir un descuento, la certidumbre de negociar, rehabilitarse y hacer un historial positivo de crédito", comenta a la revista Dinero Inteligente de marzo de 2012, Juan Pablo Zorrilla, director de la reparadora Resuelve tu Deuda.

La recomendación de algunas de ellas, cuyos honorarios serán de 10% de la reducción lograda sobre la deuda, es pagar hasta estar en posibilidades de hacerlo y mientras tanto ahorrar, aunque esto signifique una suspensión de pagos.

Es probable que con el apoyo de las reparadoras de crédito, los deudores consigan una quita o descuento en el monto de sus pasivos.

El deudor podría hacerlo solo, pero tener un intermediario le ayuda a negociar con los despachos y a capotear las llamadas de los cobradores.

"Vamos negociando conforme las personas van ahorrando", explica Zorrilla.

El ‘plan B’: llegar a un acuerdo

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En 2011 el entorno global era la preocupación de los directivos de las empresas más importantes de México; en 2012, consideran los conflictos nacionales como el factor que impacta el clima de negocios. (Foto: Thinkstock)
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Acercarte al banco, cuyo interés primordial es recuperar el dinero, para encontrar la mejor solución a tu problema de deuda, es la primera alternativa recomendada por los expertos.

"La institución de crédito siempre buscará recuperar su cartera y las mejores alternativas antes de llegar al quebranto y a las últimas consecuencias", explica Eduardo Gómez, socio líder del sector financiero del despacho PricewaterhouseCoopers.

El banco te propondrá esquemas de pagos. Gómez afirma que esto suele ocurrir antes de que transcurran seis meses, ya que "después de ese tiempo lo pueden considerar irrecuperable y comienza otro proceso".

Algunos, como por ejemplo Banamex, te ofrecen un plan presonal de pagos, que parcializa la deuda. Sin embargo, la negociación que lleve el banco con el cliente dependerá de su historial, de su comportamiento con la institución, de si tiene otros créditos o bien otros productos contratados, así como el tiempo con ella.

¿Te conviene un plan personal?

Ventajas
No tienes una calificación negativa en el Buró de Crédito.
• Tu tarjeta permanecerá congelada la mitad del plazo que se convino o estará activa con un bajo límite de crédito.
• No se toma ningún tipo de acción legal ni de cobranza en su contra.

Desventajas
• Los intereses que se cobran varían de acuerdo con el plazo convenido (de 12 a 60 meses); entre más largo el plazo, más altos los intereses.
• Si fallas con los pagos, automáticamente se suspenderá el convenio y se sumará el total de la deuda no  liquidada más los intereses del nuevo adeudo.