6 tips financieros para adultos mayores

Para conseguir el retiro que quieres, debes cuidar tus inversiones y hacer rendir tu dinero.

Cómo convertir los activos en ingresos

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Aprende a equilibrar el conservadurismo y el flujo de caja. (Foto: Thinkstock)
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Los malos rendimientos de las acciones están amenazando con destruir la regla de oro de hacer que tu dinero perdure: retira el 4% de tus activos durante el primer año de tu jubilación, realizando un ajuste anual por la inflación, y tendrás una probabilidad de casi 90% de que tu dinero dure 30 años. Sin embargo, este cálculo supone rendimientos del 8% por las acciones, y de 5% por los bonos.

Teniendo en cuenta las actuales bajas tasas de interés y el desempeño volátil del mercado de valores, algunos asesores sugieren comenzar con entre 2% y 3%.

¿Demasiado poco para vivir? Aprende a equilibrar el conservadurismo y el flujo de caja.

 

Invierte en una renta vitalicia

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Los pagos anuales dependen de tu edad y de las tasas de interés actuales. (Foto: Thinkstock)
mayor  Los pagos anuales dependen de tu edad y de las tasas de interés actuales. ✓  (Foto: Thinkstock)

Incluso sin una pensión, puedes cobrar un cheque garantizado cada mes durante el resto de tu vida mediante la compra de una anualidad inmediata o renta vitalicia (puedes comprar una en immediateannuities.com).

La estrategia: coloca suficiente dinero en una renta vitalicia, de manera que los ingresos que produzca, combinados con tus ingresos por Seguridad Social, cubran tus gastos básicos de vida. Deja que el resto de tu portafolio siga creciendo. En Estados Unidos, el gobierno está respaldando esta estrategia: En febrero, el Departamento del Tesoro propuso facilitar a los trabajadores la compra de anualidades en los planes de retiro 401(k).

Los pagos anuales dependen de tu edad y de las tasas de interés actuales, por lo tanto los cheques de hoy en día son menores que hace cinco años, dice el planificador financiero de la ciudad de Nueva York y contador público certificado Michael Goodman. Su consejo: compra tres rentas vitalicias durante una década para que no inviertas todo tu dinero cuando las tasas sean bajas.

Mántente ágil

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En tiempos difíciles para las acciones, repliega tu estrategia. (Foto: Thinkstock)
mayor  En tiempos difíciles para las acciones, repliega tu estrategia. ✓  (Foto: Thinkstock)

En lugar de confiar en una tasa de retiro, dice Maria Bruno de Vanguard, "sé flexible y haz ajustes durante el trayecto".

Cuando los mercados se desempeñen bien, podrías retirar un 5% o 6%. En tiempos difíciles para las acciones, repliega tu estrategia. Una vez al año, siéntate con una calculadora -prueba el Evaluador de Estrategia de Ingresos Fidelity en Fidelity.com- y calcula un monto de retiro seguro con base en tus gastos y el rendimiento de tu portafolio.

 

Reduce al mínimo los impuestos

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El sentido común dicta que retires tus inversiones gravables. (Foto: Thinkstock)
impuestos  El sentido común dicta que retires tus inversiones gravables. ✓  (Foto: Thinkstock)

Una vez que comiences a sacar fondos de tu cuenta individual de retiro y de tu plan 401(k), el gobierno tomará una tajada (los retiros se gravan como ingresos ordinarios).

El sentido común dicta que retires tus inversiones gravables primero y dejes que el dinero del plan de jubilación crezca mientras difieres impuestos. Guarda las cuentas Roth IRA para el final, ya que nunca tienes que hacer retiros.

Eso es una directriz, no una regla rígida y rápida. A veces vale la pena alterar el orden, dice Bill Meyer, de la firma consultora Retiree Inc.

Si, por ejemplo, los retiros del plan 401(k) te llevan hacia un tramo gravable más alto, saca lo mínimo para mantenerse en un tramo inferior y retira el resto de tu cuenta Roth.

Explora el mundo

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Sácale jugo a tus fondos de jubilación viviendo en el extranjero, donde todo, desde la vivienda hasta la atención médica, puede costar menos. Si vives en Estados Unidos toma en cuenta que la cobertura de Medicare no aplica fuera de Estados Unidos, por lo que necesitarás una póliza privada.

InternationalLiving.com clasifica destinos populares para jubilados dependiendo de los costos de bienes raíces, la calidad de la atención de salud, la facilidad de integración, el clima, y mucho más.

El mejor destino de 2012: Ecuador.

No ignores los costos de salud

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Un seguro médico a largo plazo puede ser una protección, aunque es caro. (Foto: Thinkstock)
mayor  Un seguro médico a largo plazo puede ser una protección, aunque es caro. ✓  (Foto: Thinkstock)

La estancia en un asilo para ancianos cuesta un promedio de 78,110 dólares al año, según el Instituto de Mercados Maduros de MetLife. Sin incluir eso, hoy en día, una pareja de 65 años de edad, gasta 230,000 dólares de su bolsillo en gastos médicos, estima Fidelity.

Un seguro médico a largo plazo puede ser una protección, aunque es caro (cuesta alrededor de unos 3,000 dólares al año para una pareja de cincuenta años hoy en día).

Eres un buen candidato si eres una mujer (mayor esperanza de vida); tienes un historial familiar de enfermedades como Alzheimer, demencia o Parkinson; o si tienes activos de entre 250,000 dólares a 1.5 millones de dólares (si tienes menos, el precio es demasiado alto; si tienes más, puedes autofinanciarlo).