Que tu aguinaldo no se vaya ‘como agua’

Pagar tus deudas o invertir en fondos son alternativas para sacarle jugo a este ingreso adicional; en México, sólo 12% de las personas hace crecer su aguinaldo a través de una inversión.
aguinaldo  Aguilando ok  (Foto: iStock by Getty Images)
Ilse Santa Rita
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión) -

Cuando llega diciembre, nadie puede dejar de pensar en él. Es el alma de las fiestas, el que está detrás de cada esfera, adorno, cena y obsequio navideño; no es Santa, es el aguinaldo.

Tener un ingreso extra durante esta temporada puede ser un respiro para afrontar los gastos de temporada, pero si no planeas en qué quieres utilizarlo, lo más probable es que te lo gastes y no sepas ni en qué.

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El aguinaldo es un derecho de los trabajadores que consiste en un pago equivalente por lo menos a 15 días de salario en el caso de los trabajadores de empresas privadas y que debe recibir antes del 20 de diciembre. Para los trabajadores del Estado, la Ley indica que tendrán un aguinaldo equivalente a 40 días de salario.

En México 15% de las personas gastan su aguinaldo en gasto corriente del hogar, 13% lo utiliza para comprar ropa y calzado, 12% para pagar deudas, 12% lo destina a la inversión y 9% lo usa para pagar los gastos de las celebraciones decembrinas. El resto lo ocupa en rubros como regalos, visitas al médico, vacaciones, entre otros, según el Estudio de Navidad 2012 de la agencia de estudios de mercado TNS.

Si eres de los que se gasta el dinero sin saber en qué, evita repetir el patrón. Esta vez aprovecha tu aguinaldo para liquidar deudas de tarjeta de crédito o hacer crecer tu dinero en algún instrumento de inversión. Los especialistas te dan algunas ideas sobre cómo utilizarlo.

1.       Pagarés bancarios

El pagaré es un instrumento a través del cual una persona presta dinero al banco a cambio de que, al vencimiento de un plazo, se le devuelva el monto original más un rendimiento pactado.

Estos instrumentos se consideran de muy bajo riesgo, pues su rendimiento no está expuesto a la volatilidad ya que la tasa se pacta desde que se contrata. Además, según el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), la inversión está protegida hasta por 400,000 Unidades de Inversión (equivalentes hoy a 2 millones de pesos) en caso de que el banco no pudiera pagar.

Sin embargo, una regla de las inversiones es que mientras menor riesgo, menor es el rendimiento esperado. Por eso los pagarés ofrecen beneficios bajos que en la mayoría de los casos no superan a la inflación, lo que provoca que el dinero pierda poder adquisitivo con el tiempo, advirtió Mauricio Sotomayor, director de banca patrimonial de Actinver.

En el último año, la inflación al cierre de octubre fue de 3.36%, y el rendimiento de los pagarés disponibles en el mercado ofrecen entre 1 y 2% anual para inversiones de 10,000, 100,000 a 250,000 pesos.

2.       Fondos de inversión

Un fondo es un mecanismo mediante el cual un gran número de personas juntan sus recursos para adquirir distintos instrumentos de inversión que no podrían comprar de manera individual. La expectativa de rendimiento de los fondos es mayor a la que tiene un pagaré bancario, aunque a diferencia de éste último, no tiene beneficio predefinido.

"Cada fondo tiene sus características que se ajustan al perfil de riesgo de cada cliente; mientras más arriesgado sea el fondo, es decir, mientras más expuesto se encuentre a la volatilidad, mayor será el rendimiento esperado", explicó el asesor financiero independiente, Daniel Gorinstein.

Existen en el mercado instituciones que permiten invertir 10,000 pesos o desde 1,000 pesos en el caso de productos en los que el cliente se compromete a realizar aportaciones periódicas durante algunos años.

3.       Cetesdirecto.com

Es un programa a través del cual puede adquirirse desde 100 pesos en instrumentos de deuda gubernamental: Cetes, Bonos, Bondes, Udibonos. El usuario presta dinero al Gobierno y éste se compromete a devolverlo en una fecha determinada con un rendimiento previamente pactado.

"En la escala de riesgo, los instrumentos del gobierno son de los más seguros, pero el rendimiento que ofrecen tampoco se encuentra muy por arriba de la inflación", dijo Daniel Gorinstein.

Un Cete con vencimiento a un año paga actualmente una tasa de interés de 3.6% anual, ligeramente arriba de la inflación del último año. La ventaja es que este rendimiento puede ser superior al de un pagaré, considerando que el monto mínimo de inversión de Cetesdirecto.com es mucho menor al que solicita un banco en ese instrumento.

4.       Ahorro para el retiro en tu afore

Según los expertos la aportación obligatoria que realizan los trabajadores mexicanos para su retiro equivalente a 6.5% de su salario es insuficiente para obtener una pensión digna.

"Diversos estudios destacan que los mexicanos alcanzarán una pensión equivalente a 33% de su último salario, cuando se requiere entre 80% y 85% del último sueldo del trabajador para vivir dignamente durante la jubilación", expuso el director de Soluciones de Inversión de Principal Financial Group México, Alan Gómez.

Para lograr dicho objetivo, una forma es ahorrar en tu cuenta individual en tu afore de forma constante. Es importante que hagas un balance entre el rendimiento que te da tu afore, la comisión que te cobra y el servicio que recibes. Mientras mayor sea la tasa, menor sea la comisión y más pronto comiences a hacerlo, mejor será tu pensión.

5.       Pago de deudas

Si tienes créditos revolventes, como el de tarjeta de crédito, te conviene priorizar el pago de la deuda antes que invertir  tu dinero debido a que el crédito genera muchos más intereses y de una forma más veloz que los rendimientos que puede generar una inversión, argumentó la directora de la división de Actuaría, Estadística y Matemáticas del ITAM, Beatriz Rumos.

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"Muy difícilmente una inversión te va a pagar los mismos rendimientos que te cobran por un préstamo, por eso mejor liquida tu deuda y después invierte el dinero que antes tenías destinado al pago", dijo.

Si no tienes gastos fuertes en el mediano plazo, dar aportaciones adicionales a tu deuda hipotecaria es una opción, ya que generalmente los pagos adelantados se van directo a la amortización de capital. Antes de hacerlo, verifica que tu institución no aplique comisiones por pagos adelantados.

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