3 soluciones para cuando ya no puedes pagar tu hipoteca

Mantener un crédito hipotecario sin retrasos ni problemas de impago es todo un reto, pues ningún trabajador está exento de perder su empleo, sufrir un desequilibro económico, enfermedad o invalidez que le impidan continuar con el pago de su deuda.

“El retraso o impago en un crédito hipotecario se debe a que los trabajadores desconocen cómo reestructurar su deuda,  y cómo pueden hacer válidos los seguros y fondos que los respaldan antes de dejar perder su vivienda”, dijo el asesor financiero de Creditaria, Rodolfo Zamora.

De acuerdo con la Asociación de Bancos de México (ABM), por cada 100 pesos que la banca presta en crédito hipotecario 3.98 pesos dejan de pagarse al caer en mora, es decir, impago durante tres meses.

Para no caer en una situación de impago, es recomendable tener un fondo de emergencia con tres meses de tu sueldo que te ayude a hacer frente a gastos fijos como la hipoteca.

“ Asegúrate de que cuando contrates un crédito hipotecario éste no supere el 30% de tu ingreso ”, subrayó el director general de ARX Patrimonium, Antonio Ramírez.

Estas son las recomendaciones de los expertos:

Opción 1: Deuda bancaria

Cuando la deuda se adquirió con un banco y ya no puede pagarse, se hace válida una póliza de seguro de desempleo que no tiene costo para el acreditado, porque está integrada en el cobro en su cuota mensual.

“Cada banco tiene sus propias reglas, algunos permiten que el seguro cubra de 6 a 9 meses durante toda la vida del crédito”, dijo Antonio Ramírez.  Para hacer válido este seguro, el trabajador debe comprobar que fue despedido, y no aplica si renunció.

“ Lo importante es mantener una comunicación constante con tu banco para mantenerlo informado de que te retrasarás en los pagos, de lo contrario pasarán tu caso a un despacho de cobranza y será más difícil llegar a un acuerdo con terceros”, advirtió el titular del Bufete Soluciones Jurídicas, Víctor Carrillo.

Opción 2: Reestructura tu deuda con el Infonavit

Si el trabajador perdió su empleo, el Infonavit le otorgará una prórroga hasta de 12 meses consecutivos para volver a pagar su crédito, pero la deuda seguirá creciendo porque los intereses se abonarán a capital, lo que repercutirá el plazo de la deuda.

Si solicita una prórroga parcial podrá disminuir el monto de su mensualidad y el resto se abonará a capital, como consecuencia el plazo de su deuda también aumentará.

Pero si después de utilizar la prórroga total o parcial aún no puede pagar la deuda, el Infonavit cuenta con un Fondo de Protección de Pagos que cubrirá al trabajador hasta por seis meses más. “Los recursos del fondo se pueden utilizar una vez cada cinco años”, comentó Rodolfo Zamora.

En el caso de que el trabajador haya cambiado de trabajo y su percepción laboral sea menor o le hayan reducido el sueldo, el Infonavit reajustará la mensualidad a pagar.

Pero si el trabajador sigue insatisfecho con la cuota asignada, puede solicitar al Instituto que se le haga un estudio socioeconómico para determinar otro monto menor. Es importante resaltar que con cualquier reajuste del crédito, el plazo de la deuda aumenta.

Si el trabajador sufre un accidente que le provoque incapacidad total, la deuda queda saldada. En caso de invalidez parcial el Infonavit otorga una prórroga especial de dos años donde no aumenta ni el plazo ni el saldo de la deuda.

El beneficio de ser puntual en plazos y cuotas durante el plazo del crédito es que al final del tiempo acordado para finiquitar el crédito, si aún hay deuda porque la cuenta aumentó debido a un reajuste en la unidad de medida (en veces salarios mínimos), la deuda quedará saldada automáticamente.

Opción 3: Venta inmediata

Hay una manera de terminar con tu deuda de inmediato: la venta rápida. Si prefieres no arriesgarte ni manchar tu historial crediticio con una gran deuda, opta por vender tu propiedad y recuperar un poco de lo que pagaste por ella.

“Si conservas una deuda hipotecaria, te cerrarás las puertas ante otra institución financiera para conseguir otro tipo de créditos”, dijo Víctor Carrillo.

Ni el Infonavit ni el banco aceptan traspasar las deudas. Quien quiera comprar la propiedad deberá liquidar la deuda de la vivienda con el banco o el Infonavit ante notario público, agregó Antonio Ramírez.