Portabilidad hipotecaria, sin convencer pese a bajo costo

En cuatro años solo 21,000 clientes cambiaron su crédito para vivienda a otro banco; la subrogación de acreedor tiene un costo menor pero no es un esquema que atraiga a instituciones.
hipoteca  (Foto: istock)
Samantha Álvarez /
CIUDAD DE MÉXICO (CNNExpansión) -

A un año de la entrada en vigor de la Reforma Financiera, el traslado o la subrogación es un esquema subutilizado con todo y que las modificaciones a la ley disminuyeron el costo de traslado de los créditos para la vivienda bajo ese modelo.

Desde 2010 hasta junio de 2014, de los 21,000 créditos que cambiaron de un banco o a otro lo hicieron a través de la figura de pago de pasivos, que está vigente desde 2003, y no de la subrogación, detalló el estudio de la Situación Inmobiliaria México de BBVABancomer.

La primera modalidad implica contratar los servicios de un notario y pagar comisiones de un nuevo proceso de crédito, pero tras la reforma la segunda es gratuita.

El bajo costo de la subrogación responde a que la institución acreedora traslada el saldo remanente a otra sin tener que iniciar un nuevo proceso de otorgamiento e inscribiéndolo gratuitamente en el Registro Público de Comercio, según las modificaciones a la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado.

“Este trámite es más barato, pero a los bancos no les da certeza jurídica si el (nuevo) acreditado deja de pagar la propiedad, el banco no podrá adjudicarse la vivienda para saldar la deuda”, explicó el economista senior de BBVA Bancomer, Samuel Vázquez Herrera.

La reducción de los costos de movilidad aumentaría los traspasos y la competencia entre los bancos no solo por nuevos acreditados sino por sus clientes actuales.

El cliente mejora las condiciones de su préstamo no solo porque opta por una institución que ofrece menores tasas de interés sino porque al advertirle que cambiará de proveedor ésta puede mejorar las condiciones crediticias.

“Al banco le da pavor la subrogación, porque muchísimos de sus clientes se irían a otras instituciones con mejores condiciones”, dijo el director General de Tu Hipoteca Fácil, Fernando Soto-Hay.

Por ley, el cliente que haga el traspaso de su hipoteca a otra institución financiera no tendrá penalización, pero sí afectará al banco con el que termina su relación crediticia.

La razón es que al haber un prepago de la deuda, el banco deja de percibir los ingresos que por intereses estaba recibiendo por esa vía, explicó Vázquez Herrera.

“El banco espera un flujo de efectivo, si otro banco le paga la deuda ya no va a tener y tendrá que haber comprado una cobertura o colocado otro crédito para compensarlo”, agregó.

Optar por la subrogación le conviene a los acreditados, bajo el supuesto que el banco que tome la deuda ofrezca una tasa de interés menor, coincidieron expertos.

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“A todas las personas que contrataron un crédito hipotecario antes del 2011 les conviene sustituirlo porque las tasas actuales están en niveles de 8 y 9%”, recomendó Fernando Soto-Hay.

El Director general de tu Hipoteca Fácil comentó que por el momento la subrogación no aplica para los créditos Infonavit ni FOVISSSTE, solo puede darse entre bancos y de una sociedad financiera de objeto limitado (Sofol) a banco.

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