Blockchain: revolucionando los negocios

Por: Raúl García y Ankit Sharma*

John Shepherd-Barron fue un ingeniero escocés que trabajaba en Londres, pero que vivía en el campo. Todos los sábados acudía al banco para retirar el dinero que necesitaría en toda la semana, pero un día de 1965 llegó un minuto tarde y no pudo disponer de los recursos.
Vio una máquina expendedora de chocolates y entonces tuvo la idea de hacer un aparato que, en vez de dar golosinas, entregara dinero. Así fue como en 1967 instaló el primer cajero automático en un banco londinense.

Desde entonces, los cajeros automáticos revolucionaron los servicios en el mundo bancario. Después se introdujeron las computadoras de forma masiva al sector y trajeron otra revolución. Ahora la digitalización es parte de la evolución natural de la tecnología que ocurre desde hace muchos años, desde el propio origen de la banca.

Esto mismo ocurre en el caso del blockchain y la transformación que promueve en los servicios financieros, sólo que esta vez, la evolución es mucho más acelerada.

Blockchain es una tecnología peer to peer (entre iguales) en la que la característica básica es que no existe un servidor central en el que se almacene la información, sino que se genera y se distribuye en los diferentes nodos de la red. Hace uso de algoritmos complejos y sofisticados de encriptación de la información, lo que impide a terceros tener acceso a dicha información, que está almacenada en cualquiera de los nodos de la red. Esto hace a la tecnología de blockchain muy segura, una cualidad muy conveniente en las transacciones financieras.

Esta tecnología emergente ganó notoriedad con el Bitcoin, una criptomoneda que ha ganado popularidad en los últimos años como un activo digital con el que se pueden hacer transacciones. No obstante, blockchain pone los cimientos para nuevas plataformas que cambiarán la forma en cómo hacemos las cosas.

Por ejemplo, un banco europeo lanzó recientemente una nueva aplicación para transferencias internacionales. Actualmente, las transferencias internacionales implican un proceso que puede durar días y tienen un costo significativo para los clientes.

Con blockchain, esta operación se completará en segundos, y con ahorros significativos en las comisiones de intermediación que el cliente tiene que pagar.

Los servicios financieros son solamente la punta de lanza para el uso del blockchain en diferentes industrias . Por ejemplo, las empresas de alimentos pueden encontrar grandes beneficios consiguiendo total trazabilidad sobre el origen y estado de los productos alimenticios. El sector farmacéutico también puede dar seguimiento a sus productos a través de toda la cadena de suministro.

El sector público aprovecharía una característica de blockchain: garantiza la identidad de cada uno de los que están participando en cada transacción. Esto permitiría al gobierno dar distintos servicios, como trámites, certificados digitales y hasta votar.

Las oportunidades del blockchain en México

El pasado 8 de marzo se promulgó la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley FinTech) en México, con la cual se dará impulso al blockchain, aunque más enfocado a la regulación en el uso de las criptomonedas. No obstante, al empezar a despegar el uso de monedas virtuales, va a ser mucho más fácil aplicar la tecnología para otras actividades financieras, como transferencias internacionales, y explorar nuevas alternativas.

Una de ellas son los Smart Contracts (contratos inteligentes), que se pueden usarse en diversas situaciones, como instrumentos financieros, primas de seguros, contratos de crédito, servicios, procesos legales y hasta acuerdos de crowdfunding.

En el tema de los seguros, un smart contract puede agilizar el proceso en el caso de un siniestro y se tenga que hacer el trámite. Para el cliente será una experiencia y más rápida y mejor.

Independientemente del avance de la digitalización de los servicios financieros en México, blockchain será una parte más de toda la transformación. Cada banco va a jugar un rol en esta evolución, desde potenciar algunos puntos para impulsar sus propios productos y servicios otros usarán todas las capacidades en Open Banking, que es otra de las nuevas aristas que se abren en la transformación digital de los bancos.

Por sí solo, blockchain no establece una ventaja o desventaja competitiva, es parte del cambio y la evolución.

Los retos

La tecnología también pone retos que las instituciones y las autoridades enfrentarán. Blockchain, por su facilidad de prescindir de terceros, hace que las transacciones puedan realizarse en el anonimato, lo que lo hace vulnerable para el desarrollo de actividades ilícitas, como el lavado de dinero.

La Ley FinTech establece los activos virtuales autorizados para hacer transacciones y también obligará a identificar a las personas detrás de dichos movimientos, lo que dará más certeza jurídica.

En este sentido, México está más adelantado que otros países que aún no permiten las transacciones con monedas virtuales por el riesgo de lavado de dinero, también por el recelo a perder el control sobre el uso del dinero.

Los reguladores deberán contar con perfiles especializados en estas nuevas tecnologías, que entiendan su funcionamiento y cuáles son los riesgos que están detrás de éstas. La Ley FinTech no habla sólo de activos virtuales, sino también de los medios de pago y plataformas de financiamiento colectivo (Crowdfunding).

La adopción de lo que será “normal”

Así como los cajeros automáticos se introdujeron al sistema financiero hace décadas, los bancos seguirán existiendo después de la actual transformación digital. Simplemente, veremos un cambio en la forma en la cual los clientes se relacionan con los bancos, y también en la forma en la cual las actuales instituciones financieras se relacionan con nuevos jugadores fintech.

En este proceso de evolución, las instituciones financieras deben tener una estrategia clara de qué uso darán a blockchain dentro de sus procesos actuales, y también qué nuevos productos y servicios podrían desarrollar aprovechando esta nueva tecnología.

Después, tienen que hacer una prueba en un entorno controlado para entender el beneficio de estas nuevas iniciativas.

Este proceso de transformación debe ser visto de forma integral, involucrando a las áreas de tecnología y de negocio.

En resumen, la tecnología blockchain será la base de productos y servicios financieros en un futuro cercano.

*Raúl García es Socio líder de Sector Financiero, PwC México; Ankit Sharma es Gerente de Servicios Financieros, PwC México.