¿Estás ahorrando lo suficiente para la pensión que deseas?
Todo es risas y diversión cuando se trata de imaginarte una vejez sin preocupaciones y viajes. Pero la música triste suena cuando llega el momento de hacer cuentas, ya que si estimamos que quieres recibir 30,000 pesos de pensión mensual, tendrías que ahorrar aproximadamente 9,000 pesos al mes desde hoy para lograrlo, ¿estás dispuesto?
De acuerdo con la calculadora de ahorro voluntario para trabajadores independientes de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), para una trabajadora de 30 años que quiere retirarse a los 65 años y que actualmente tiene en su Afore 80,000 pesos acumulados, la pensión que recibiría --si no hace ahorro voluntario-- sería de 989 pesos. El cálculo está hecho con una tasa de rendimiento del 4% y una comisión de 1.14% anual.
Lee: 6 errores que podrían arruinar tus finanzas
El panorama mejora si dicha trabajadora decide aportar 500 pesos al mes, pues su pensión aumentaría a 2,969 pesos. En un caso hipotético, si hiciera un esfuerzo mayor y ahorrara 1,000 pesos mensuales, el impacto sería significativo y su pensión subiría a 5,944 pesos mensuales. De ahí la importancia de hacer aportaciones voluntarias o buscar medios alternos de inversión, dicen los expertos.
“Cuando las personas llegan a la edad del retiro sus gastos en el hogar disminuyen, ya no tienen que mantener a sus hijos, ni pagar educación o vivienda. Pero los gastos de salud aumentan”, explica Héctor Valencia, catedrático de posgrado y especialista en finanzas de la Escuela Bancaria y Comercial.
Hasta el momento, las aportaciones a la Afore de manera obligatoria son tripartitas y caen en la canasta del trabajador cada bimestre. El gobierno, la empresa y el empleado formal aportan el equivalente a 6.5% de su salario mensual, mientras que en países de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) se ahorra 19.6%.
De acuerdo con la Consar y la OCDE, con una tasa de aportación de 15% se podría acceder a una tasa de reemplazo (pensión) equivalente a 70% del último sueldo del trabajador. Leticia Armenta, investigadora y catedrática de finanzas del Tecnológico de Monterrey campus Ciudad de México, recomienda elevar el porcentaje de ahorro a 25% para rebasar por poco los 10,000 pesos mensuales.
“Estos 10,000 pesos le alcanzarían a las personas para cubrir sólo sus gastos básicos como son alimentación y vestido, partiendo del hecho de que ya adquirieron una vivienda”, dice Armenta.
Lee: Si eres 'millennial' debes comenzar a ahorrar
No hay una fórmula única para hacer el cálculo del dinero que necesitas guardar hoy para vivir en el futuro, porque depende de varios factores como son: edad del trabajador, saldo acumulado, salario actual, edad en la que elija retirarse y si eres mujer u hombre, ya que las mujeres tienen una esperanza de vida más larga.
Para saber cuánto tienes que ahorrar para tener la pensión que deseas puedes utilizar el simulador de la Consar, te solicitará tu edad, el saldo acumulado que hoy tienes, sexo y de cuánto serían tus aportaciones voluntarias mensuales. O puedes hacer la siguiente fórmula, explica el académico de la EBC:
1. Multiplica el 70% de tu sueldo actual por los 12 meses del año.
2. El total multiplícalo entre el número de años que estimas vivir después de que te jubiles, por ejemplo, 20. En este pronóstico toma en cuenta la carga genética y los hábitos saludables que adoptas.
3. El total divídelo entre los 240 meses que hay en esos 20 años. El resultado es la pensión que recibirás al jubilarte.
Ejemplo:
Sueldo mensual del trabajador = 30,000 pesos
70% del sueldo = 21,000 pesos
Años que estimas vivir después del retiro= 20 años
(21,000) * (12) = (252,000) * (20) = 5 millones de pesos.
(5 millones de pesos) / (240) = 20,833 pesos.
Con 5 millones de pesos de suma acumulada, cada mes recibirías una pensión de 20,833 pesos. Así tu tasa de reemplazo sería de 70% de tu sueldo. Pero hay que contemplar que el valor adquisitivo de este ahorro se verá mermado por el efecto de la inflación, dice Valencia.
“El ahorro para el retiro debe comprenderse como un tema de inversión. Por lo tanto hay que buscar un instrumento que te ofrezca rendimientos reales, arriba de inflación”, dice.
La inversión en la misma Afore puede darte hasta 6% de rendimiento nominal (antes de inflación) y comprar bienes raíces para después venderlos o rentarlos podría dejarte un ingreso constante.
Armenta sugiere encontrar instrumentos de inversión que den rendimientos mayores a 5%. Aunque debido a la naturaleza de la meta de este ahorro que es a largo plazo, invertirlo en un activo de alto riesgo podría ser una opción para las personas que hoy tienen entre 30 y 35 años. Mientras que para una persona cercana al retiro (arriba de 40 años) invertir en Cetes sería más conveniente porque el nivel de riesgo es mínimo.
